我们大家都有的童年记忆，大概就是每天下课或者放学去买包辣条。

什么唐僧肉啦，火爆鸡筋啦，卫龙啦，以前五毛钱一包的现在都好几块钱一包了。

然而同样是这几块钱，以前够吃一星期，现在就够买一两包了。

这说明啥？

钱越来越不值钱了…

钱的购买力越来越低，这种现象经济学上叫：通货膨胀。

通货膨胀会对两类人很不友好，一种是把钱只会存进银行的人，一种是靠死工资的人。

所以说，理财是人人都需要的底层能力。

因为理财可以帮你增加你的被动收入。

霍思燕：我们家的生活费都是我理财赚来的

一

两张表搞定你的财务问题。

首先，你要知道的是在不影响你生活开支的前提下，你有多少钱可以用来理财？

通过两张表格搞定自己的资产状况。

1.资产负债表。

资产负债表由三个因素构成。

资产，就是能换成钱的东西。

负债：就是你欠别人的钱。

所有者权益：就是真正属于你的钱。

会计学上有一个公式：资产=负债＋所有者权益

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2.收入支出表。

资产负债表帮你算清楚你有多少钱。但有些人就是存不下来钱，这时候就需要收入支出表来解决。

很简单。根据自己的收入和支出。每天做登记就可以了。

一般来说，只要定期做个盘点就可以了。

如果你的收入小于你的支出，那就要做一些强制储蓄了。

这样一来，起码保证自己的现金流为正。

第二，你得看看这个月的资产，有多少变成了资产，有多少变成了消费。

人们消费得来的东西，是无法变成资产的。所以只会越来越穷。

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二

保险

前段有一个关于发票的故事火了，号称击败了95%的中国家庭。

这个故事简单来说，有人在一家医院住院住了61天，发票显示他一共花了104万。

这还只是所有医疗费用的一部分，这个病人一共花了超过170万。

看到这，真让人感慨，看病都看不起了。

当然这还不是最惨的，最惨的是我听说这个人没有买保险！

说到保险，咱们打交道最多的就是社保了。

在企业或者公司工作，有一个词叫五险一金。

“五险”就是咱们所说的社保。包括了养老保险，医疗保险，工伤保险，生育保险和失业保险。

医疗保险是国家和社会，为了劳动者，提供患病时的基本医疗保障，而建立的一种社会保险制度。

医疗保险，解决的就是你的基本医疗开支问题。

特点：覆盖广，水平低，保障力度有限。

医保都有免赔额度，看病花的钱没超过这个额度，不给报销。医保也有上限额度，超过这个数，有医保也管不了。

即使你在规定额度以内，医保也不是全报的。

报销比例一般在70%左右。

很多常见的药品和诊疗项目，医保会把它们分成甲乙丙三类。

甲类药，可以百分百报销。

乙类药。只能按一定的比例保销。

丙类药，完全不能报销，只能自己承担。

甲类药的效果肯定不如另外两类的，而且医保只能报销已经产生的医疗费用。但是无法弥补生病带来的其他损失。

比如一个人得了重病，花了五十万，医保可以报销三十万。但是。他因为这个重病丢掉工作。还需要术后修养，营养费。护理费加起来也是一笔巨款。

如果他买了商业保险。情况就大不一样了。

如果买了五十万的重疾险，只要是在保障范围内的。就可以直接拿到五十万的赔付。而且可以和医保同时享受。

就等于他一分钱没花，还得了三十万的补偿。

所以，给自己配置足额的商业保险，弥补医保的短板，是咱们理财中非常重要的一环。

但这个，往往最容易被大家忽视。

这就像是盖房子,存款是房梁,基金是外墙,保险是地基。房子行不行,主要看存款;房子好不好,主要看基金;而房子稳不稳,还得看保险。很多人在理财时,一心只想着怎么去赚钱,却不想自己能不能守得住钱。这就是白理财最大的误区。

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一般来说，有保障作用的商业保险，一般有四种。

重疾险，意外险，医疗险，和寿险。

重疾险，就是重大疾病保险。

意外险，因为受到意外伤害，造成身故或者残疾时赔付的费用。

医疗险，主要能够保销，因为看病而产生的医疗费用。

寿险：当被保险人，不幸身故时，他指定的受益人，可以一次性拿一笔赔偿金。

无论哪种保险，都无法保证自己安然无恙，它所能保证的。其实是你出了风险以后，自己和家人的生活水平，能否还能和之前一样。

也就说，保险的本质，保障的是钱的风险，而不是人的风险。这一点，和咱们理财的初衷，是一模一样的。所以，一定为自己和家人配置足额的保险，这才是理财里性价比最高的产品。

买保险是个系统活。

每个人家庭情况不同，适合的产品也就不同。

不过，有两个买保险的大原则。

1.先保障，后理财。

保障型产品和理财型产品分开来买，先买保障型，后买理财型。

2.先大人（经济支柱） 后小孩。

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学习理财。有时候和女生靠打扮一个道理。

就算你家境再普通，现金流再少，能够玩转理财产品，也会帮你快速实现财富自由的。

市场上理财产品那么多，可以把他们分成三类。

第一类，收利息的产品

主要包括：银行存款，P2P，国债，企业债等等，通过把钱借给别人，获得收益。

一般都会注明，这笔钱的欠款金额，还款日期，还有借款利率等之类的信息。

优先选择实力更强的借款人，才是明智的。

第二类：做买卖的产品。

包括，股票，房子，黄金，外汇等等。

他们的原理是通过购买资产来转取收益。

除非你很懂，否则还是少碰为妙。

举个例子,你的朋友在做汽车倒卖的活儿,现在想要进货,买一辆时尚流行的二手车,询问你要不要跟着投点钱。他向你承诺,如果这辆车能卖掉,就给你双份的钱;如果卖不掉,那你们的钱。可能都得打水漂。对你来说,这辆时尚的二手车就是这第2类产品。它的好坏,不仅得看你的进价是否便宜,还得看你的东西是否够好。

第三类：雇人投资的产品。

这类产品主要包括了:基金公司发行的基金、银行发行的理财产品、证券公司发行的券商集合理财计划、还有信托公司发行的信托理财产品等等。它们的原理,就是通过花钱雇佣专业的人,来帮你做投资,从而获得收益。

这类雇人投资的产品最适合我们普通人。

其实,这做菜,就和理财投资是一模一样菜做的好吃,你的投资收益就高,菜做的不好吃,你的收益就低;如果菜做的没法吃了,那好好的食材,就浪费了,这就是投资亏损了。如果,自己还是个小白,不太会做菜,那应该怎么办呢?其实,非常简单,下馆子,吃大厨做的菜就好了。这个也就是咱们接下来要说的,基金。

基金,就是基金公司,雇佣一个基金经理,用你的钱,来帮你做投资。

按照基金经理不同的投资理念,基金可以分为主动型基金和被动型基金。

主动型基金,就是基金经理根据自己对市场的判断,把资金投资于他认为能赚钱的股票和债券里，希望通过这样的投资组跑赢市场。

但是,这样的基金它的缺点也很明显。最大的缺点,就是过于依赖基金经理比如说,如果基金经理的水平够高,眼光独到,那他能从几千只股票里,选出涨的好的股票来,那么恭喜你,能获得意想不到的收益。但是,买股票毕竟很难,充满着不确定性。

我们从过往的数据上看,能跑赢市场的基金经理,屈指可数。因此,要通过主动型基金赚钱,难度还是比较大的。

除此以外,主动型基金还有一个缺点,就是交易成本偏高。你看,主动型基金是基金经理花了大力气,来帮你做选股投资的。那么,他就会多出很多管理成本,他收取的费用,就会偏高一些。就是你让马儿跑,马儿也得要吃草。那它和被动型基金相比呢?申购费、赎回费和管理费,都会稍微贵一点。当然,要是他能比被动型基金赚到更多的钱,那这点费用,肯定是无所谓的。可是,无论怎样,这些也会拉低你的实际收益水平。

说完了主动型基金,我们再来讲被动型基什么叫被动型基金?被动型基金也叫做指数基金。它是根据选择的特定的指数股票作为投资的对象,比如我们新闻中经常听到的上证500、沪深300等等。被动型基金基本上跟着大盘的走势,市场形势好就能盈利。所以买指数基金某种程度上就是买国运,只要中国的经济越来越好,中国的指数基金也会越来越好。而中国的经济发展到现在还是世界上最快的国家之一,远超过美国、欧洲和日本,所以,我坚信,指数基金未来一定也会越好越好。不光我一个人看好指数基金,

连巴菲特也特别看好指数基金。

他就主张人们投资指数型基金。在2008年金融危机的时候,巴菲特发起了一个10年赌约,赌注是50万,他的赌约是:10年后,美国标普500指数基金,能跑赢任何支主动型股票基金组合。有一个基金经理不服气,接过了巴菲特的赌约。结果到了10年之后,也就是去年,2018年,10年赌约到期,标普500指数涨了85%,而和他对赌的基金经理的投资组只涨了22所以,对于我们普通人来说,通过投资指数基金是我们投资获利的最好方式除此之外,被动型基金还有几个优点。

第1,被动型基金管理费用低。

从管理费用看,主动型基金高于被动型基金。主动型基金需要雇佣很多专业人士,需要耗费大量人力物力,所以管理费用高,而被动型跟着指数走,不需要太多人力物力,管理费用低。

第2,被动型基金的股票一般比较优质。

指数基金的股票,通常都是一些优质股票。像沪深300指数基金的股票,就是沪深股市中比较优质的300只股票。

第3,被动型基金能把人性弱点的负面影响降到最低。

主动型基金的收益完全看基金经理的投资水平,被动型基金的收益几乎可以忽略人的因素,只要看指数就行。在复杂的股市中,只要是人就难免作出不理智的行为,基金经理也难以幸免,而指数基金能把人性弱点的负面影响降到最低。

既然指数基金这么好,那么我们应该怎么投资呢?是一次全仓投资,还是应该一笔笔投资呢?如果是普通投资者的话,我建议最好定投什么是定投?定投就是在固定的时间,投入固定的钱。如果你每个月是10号发工资的话,你可以在发工资的当天就把定投的钱划到你指数基金里,每个月都这样做。

为什么我会建议你定投呢?

首先,定投能减轻你的投资压力。

你想想看,你每个月拿出1千块钱总比你一次拿出1万块要容易得多,这样可以让你的投资压力不会那么大。其次,定投能够分散投资成本,降低风险。因为基金的价格也是波动的,你买基金的时候,很难确定基金的价格是不是贵。如果定投的话,不管市场行情怎么变动,你投资的钱都会按月投入,这样,就能规避买基金价格太高,降低你的投资成本,分散风险。最后,定投还可以说是强制储蓄资金,变相的帮你存钱。现在很多人都是月光族,每个月工资一到账,就各种买买买,钱下子就花完了。定投能让你每个月都留出笔钱去投资,这笔钱不仅能够让你投资获利,还变相帮你存钱,一举两得。

我们都知道,投资理财,是一个收益和风险成正比的游戏。

也就是说,你的投资收益越高,那它的风险,也就越大。

那么,在我们的投资理财里,有没有像高铁一样,收益又稳,赚钱又快的产品呢?

其实,还真有,它就是国债逆回购。

那什么是国债逆回购?这个词,听着有点拗口。国债逆回购,就是需要用钱的企业,把他的国债,作为抵押物,抵押给你,来问你借钱。在到期之后,他再把这个借来的钱,连本带利的还给你,来赎回他的国债。你呢,赚取这个利息。

咱们前面说了,国债,就是由国家政府发行的债券。对于国债,你可以这么理解:政府要给公务员发工资、或者是搞一些基础建设,但是发现国库里的钱不够了。于是,它就跟老百姓说,你们借我点钱,让我周转一下吧,在到期之后,我就还给你们。然后,政府就给每个借钱的人,打了一张欠条,这个欠条,就是国债。咱们要是买了国债,就可以在到期之后,收回本金并且获得一定的利息。一般来说,它会比银行的定期存款,要稍微多在了解了国债之后,咱们再看看,为什么说国债逆回购稳赚不赔?

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国债逆回购有国债作为抵押即使到时候企业还不上钱也有国债可以保证你不·会·亏·钱!

因此,在一些资金面比较紧张的时间节点上,国债逆回购的利率会出现大幅上涨。

比如,在月末,季末,年末等等的情况下,因为需要借钱的人很多,曾经出现过年化收益50%的时候。也就是说,差不多约等于现在定期存款利率的30多倍。

国债逆回购怎么操作?

那国债逆回购既然这么好,咱们应该怎么买?简单来说,就两步:开通股票账户和购买份额。咱们先说开通股票账户。想要操作国债逆回购,其实很简单,你只需要开通一个股票账户就可以了。这个,需要你选择一家证券公司的APP,用身份证、银行卡、手机,花个几分钟就搞定了。

咱们购买国债逆回购的地方,主要有2个地方：上交所和深交所。

上交所,是上海证券交易所的简称。这里的逆回购,又叫做“土豪版”逆回购。它般是10万元起投,加价也得是10万的整数倍。它们的代码,一般是以英文字母“GC”开头的;深交所,是深圳证券交易所的简称。这里的逆回购,又叫做“平民版”逆回购。它般是1000元起投,加价也是1000的整数倍。它们的代码,一般是以英文字母“R”开头的;因为需要的资金量不同,所以通常来说,上海逆回购的利率,也会比深圳的稍微高点。对于资金量不大的小白来说,建议选择平民版的深交所逆回购,优先学习和操作。国债逆回购的期限是固定的,可以分为1天、2天、3天、4天、7天、14天、28天、91天、和182天,这9个品种。不同期限的品种,它们的收益率也不同。般来说,它们会根据市场的需求情况,各自上下浮动。具体的代码表格如下

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接着,咱们说怎么购买份额。这个,其实很简单。你只要输入交易金额,然后点击“借出”选项,即可购买成功。到期后,资金会自动回到你的股票账户里。

你的买入,其实就是意味着你把钱借给了对方企业,所以屏幕上跳出的是“借出”,而不是买入。具体操作如下step1:找到“国债逆回购”选项，并点击进入。

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逆回购到期后。本金和利息将会自动回到股票账户。

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前面我们说过,理财的第一步,就是得先找到钱。

但是,很多人都习惯了及时享乐,也就是,今朝有酒今朝醉。以至于,自己通过理财积累下来的钱,都被无意识的挥霍掉。

因此,延迟满足,才是我们理财最基础的理念。

只有延迟满足,你才不会过度消费;

只有延迟满足,你才会用理性的眼光,看待投资,不会盲目的追涨杀跌。

注意：本文内容来自于徐斌的课程《小白财商训练营》

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