你交的保费是怎么算出来的？

现在绝大多数的家庭，个人都是有寿险保单的，不管是意外险，重疾险还是养老险，每年交的保费从一年几十块钱到上万，甚至几十万。

但你知道你交的保费是怎么算出来的吗？

首先了解一个概念，什么是保费？简单来讲，保险费是投保人为获得保险保障而缴纳给保险公司的费用。

这里讲的投保人指的就是买保险的人，这可以是个人，也可以是团体。

寿险保险费是由两部分组成的。

第一部分，叫做“纯保费”。

对于保障型保险而言，纯保费就是用来支付保障成本的，比如重疾险，医疗险，意外险，寿险（包含定期寿险和终身寿险）；

对于理财型保险而言，纯保费就是客户用来投资的部分；

这两部分都叫做纯保费

第二部分，叫做“附加保费”。

保费的这一部分，既不是用来支付客户的保障成本（保障型保险），也不是用来给客户投资（理财型保险），而是投保人承担的保险公司的服务费用，每家保险公司同样的保险责任，但保费不同，主要来自于这里所讲的“附加保费”。

包括保险公司的营业税、代理手续费、企业管理费、工资及工资附加费和固定资产折旧等，当然也包含公司的预留利润。

很多客户，代理人都会有一个疑问：为什么购买保险后，前几年退保会损失很多钱？

因为退保只能退的是纯保费，而附加保费是一次性消耗，从承保开始，已经不再属于客户。

我们先来看看纯保费是如何计算出来的。

（更准确地说，是纯保费率如何计算出来的。保费率才是保险的单价，保费是买保险的价格。）

纯费率的制定，取决于两个因素：死亡率和利率。

本来，寿险的保费应当只与死亡率有关。

死亡率越高，保费就应当越高。

人的死亡率是随着年龄的增长而增加的。

所以，正常情况下，人寿保险的保费应当一年比一年高。

这样的保费，叫自然保费。

但这样，对于投保人和保险公司来讲，都是十分不利的。

人收入能力会随着年龄的增长而降低，所以投保人的缴费压力会越来越大；

身体好的，可能因为缴费压力大而不再继续缴费；

身体不好的，反而会坚持缴费。

这样，不利于保险公司的风险管理。

所以，保险公司在制定费率时就是计算出一个固定的费率，让被保险人年轻时交的保费高于自然保费，年长时交的保费低于自然保费。年轻时多交的保费正好冲抵年长时少交的部分。

这样的保费，就叫做均衡保费。

因为被保险人年轻时交的保费高于自然保费，那多出的部分，保险公司不能白白地长期持有。

所以，保险公司应当为投保人多交的那部分保费支付利息。

为支付这部分利息而制定的利率，就叫做保单预定利率。

因为境内所有的保险公司面对的客户都是同一个群体，而保单预定利率又是银保监会硬性规定的，所以对于国内的每一家保险公司，死亡率和利率都是相同的。

所以，无论哪一家保险公司的寿险，它的纯保险费率，都应当是一样的。

各家保险公司的寿险之所以保费率各不相同，是因为附加保费率各不相同。

附加保费率取决于以下三个因素：费用率，失效率费用，平均保额

我们先来说一下：费用率

包括签发保单和承保费用，代理人佣金、奖金、增员、竞赛费用、奖励、培训费用、缴费费用、会计费用、佣金管理费用、客户服务费用、保单维持的记录费用、保费收入税、退保费用、无现金价值失效费用、死亡给付费用和到期费用等；

各家保险公司的管理水平不同，产品的销售渠道不同，这部分的差异会很大。

失效率费用

由于几乎所有的费用都发生在保险费交费的首期或前几期，所以退保会造成保险公司未来预期收益的损失。

这部分损失，依然要计算在附加保费率里面。

各家保险公司的服务水平不同，失效率也会不尽相同。

现在大家是不是理解了为什么所有的保险公司特别重视保单继续率

平均保额

保险公司销售的平均每张保单保额越高，分摊的成本就越低；反之，每张保单分摊的成本就越高。

各家保险公司的销售能力不同，平均保额也会相差很大。

这就决定了：

相同的保障，不同的保险公司，收取的保费可能不尽相同，或者相差很大。

寿险的保费率如此，健康险和意外险的保费率同样如此。