一家区域性城商行，如何应对互联网时代的消费金融浪潮？

在信用贷款市场上，“欺诈的风险是最大的，反而信用风险比较容易识别、控制。”广东南粤银行常务副行长甘宏在接受记者专访时表示。南粤银行2016年4月建立零售银行团队，开始“大零售”转型。

根据国家金融与发展实验室的数据，当前中国消费金融市场规模近6万亿元，如果按照20%的增速，到2020年消费信贷规模将超12万亿元，将成为全球最大的消费金融市场。

对于零售银行市场，国有大行、股份行在房地产、汽车等传统消费信贷市场已深耕多年；互联网金融公司、消费金融公司、互联网银行等方兴未艾，后者发力小额分散的信用贷款，以流量入口或技术优势建筑护城河。

在此情况下，城商行等中小银行若发力消费金融和小微金融，则面临获客、风控等难题。

“风控诀窍在于‘小额、分散、直营’。”甘宏表示，南粤银行零售银行在负债端，将智能科技全方位引入大零售，包括过程管理和社交银行建设；在资产端，打造标准化产品，培育专业化队伍和提高风险管理的技术能力，待业务模式、技术和风险表现相对稳定之后，再全面应用到零售银行的消费信贷和小微贷款上。

城商行推动零售的路径仍是金融科技。例如，正在A股上市的成都银行招股说明书显示，为实现个人资产业务的风险量化管理，成都银行与咨询公司合作完成零售申请评分模型的开发，覆盖购房贷款、汽车贷款、信用卡等零售信贷业务。甘宏认为：“银行在这一轮的变革中想要安身立命，主力突围板块肯定是‘大零售’，大零售背后的重要支撑平台就是科技。”

消费金融中间市场机遇

消费升级带来的机遇和市场空间庞大。其中，住房、汽车等大额低频消费的贷款主要是大型银行在做；一些微小金额的金融需求，互联网公司参与较多。

“消费信贷市场的‘头部’和‘尾部’竞争比较充分，市场参与主体在场景介入、产品开发能力等领域竞争气氛浓厚。”甘宏说，要选择适合城商行参与的信用贷款市场，也就是居于“头部”和“尾部”之间的“中等价值客户”。这一市场的金额“不大不小”，运营成本较高，互联网公司、传统银行暂时介入不深，城商行参与有一定的市场机会。

这一额度的信用贷款主要针对两个市场：一是个人信用消费贷款，二是小微企业贷款。前者是指用于个人或家庭除购买住房以外其他消费性用途的贷款；后者是指向拥有“连续稳定经营收入的自雇人士”发放的，用于经营性用途的无担保贷款。

甘宏称，目前针对个人的消费性信贷户均10万元，并且额度将进一步下降，“在银行系里面这个额度算小的，但在民间系里面这个额度又算大的。”而个人经营类贷款在20-100万之间。

甘宏认为，目前消费信贷主要围绕一、二、三线城市竞争，虽然渠道下沉，但小城市、乡镇、农村等地区的金融服务触达率仍很低，所以这个市场很大。“城商行、农商行或村镇银行要回归设立时定位的服务对象和市场。”

随着国家信息平台的搭建，风险识别的成本和技术的投入将有所降低，将吸引更多的金融服务机构来关注到这一领域。

破解小微风控难题

信用类贷款的风控技术一直是难题。银监会2016年底公布的数据显示，全国消费金融行业平均不良贷款率4.11%，贷款拨备率4.18%。这远高于银行总体的不良水平。

中小银行在获客、风控等领域不占优势，特别是缺乏消费场景和大数据积累。对于信用贷款的风控，甘宏表示，该行小微企业风控诀窍在于“小额、分散、直营”。

具体来说，“小额”是指相对于银行传统信贷而言，信贷额度尽量控制小一点。“分散”是指贷款客群在市场上必须非常分散，风险集中度不能高，不能只做一个行业或一个领域。“但是又不能像撒胡椒面一样的到处撒，否则成本又受不了。”所以，“分散”是指不要把所有的鸡蛋放在一个篮子里，南粤银行偏向民生相关领域、政府平台采购、供应商应收账款融资等，但不会参与房地产类融资。

“直营”是不与中介结构合作，银行直接经由线上、线下渠道接触客户。甘宏解释称，“直营”模式最重要的是防止两个问题：一是内部道德风险，一个是外部欺诈风险，其中欺诈风险更大。

在反欺诈上，南粤银行利用第三方数据建立了“欺诈分”，并自主开发了模糊搜索模型，用来鉴别欺诈行为。“下一步会在智能科技和互联网金融上发力，如果能够接入真实的场景数据，风险的穿透可以更深入，量化更精准，这一块也是挺大的市场空间，但我们想看准再发展。”甘宏表示。

更深入，量化更精准，这一块也是挺大的市场空间，但我们想看准再发展。”甘宏表示。