从美国消费金融行业市场格局看，市场格局处于中（上）集中寡占型。美国的消费金融市场可以大体分为三个阶段：发展期（1945-1960s）零售商、运营商、银行各方混战；变革期（1970s-1980s）监管规范以及信用卡、卡组织的进入整合；创新期（1990s至今）通过并购整合形成消费金融市场六大巨头，三家银行系（Citigroup、Chase、BoA）与三家独立消费金融公司（Capital One、Amex、Discover）。银行系主要以交易手续费取得收入，以Capital One为代表的独立消费金融公司则以跨期信贷利息为主要收入。
美国消费金融行业特点：第一，信贷产品类型多样化。非循环贷款有学生贷款、汽车贷款、耐用消费品贷款、个人无抵押贷款、个人资金周转贷款；循环贷款有信用卡贷款、循环房屋净值贷款；
第二，随着美国消费金融日臻完善，逐步形成了多元化、多层次的消费金融供给体系。金融供给主体多元化，商业银行具有广泛的营业网点、丰富的客户资源、专业的品牌形象。金融公司依托零售巨头，以分期吸引大量消费者。信用社具有税收优惠，为会员提供优惠信贷服务。联邦政府进行调节经济手段。非盈利及教育机构：政策性贷款或公益性贷款的主体 ；其他中小行业参与主体。
第三，多层次的、完善的征信体系建设。目前，美国的征信体系覆盖全美近85%的人口。全面性，涵盖信用卡违约、社会不良记录、网购、社交等诸多方面信息；共享性，不同行业、企业间的信用记录可以进行共享，串联金融信用、消费及社交等各类数据；渠道多样，信息收集渠道涵盖线上和线下，彼此相互促进。
第四，完善的行业法案及政策。包含了1968年《消费信贷保护法》，1970年《公平信贷报告法》，1970年《信用卡发行法》，1974年《统一消费信贷法典》、《公平信贷记账法》，1977年《公平债务催收行为法》，1990s《住房权益与消费者保护法》《金融服务业现代化法》，2000s爱国者法案、信用卡法案，2010s多福-弗兰克华尔街改革、消费者保护法。
以美国典型消费金融公司Capital One为例，Capital One Financial Corp，美国第一资本投资国际集团）是一家主要经营信用卡、房屋按揭贷款、汽车贷款以及存款的银行机构。在竞争残酷的美国银行业，Capital One演绎了从一家名不见经传的小公司跃升为美国著名金融集团的传奇。
以全球最大的消费金融公司——桑坦德消费金融有限公司（Santander Consumer Finance,S.A.）为例，于1963年在西班牙成立, 是欧洲地区领先的消费金融零售商。已在全球13个国家开展业务, 与泛欧洲地区同类机构相比, 其在多项核心发展指标上均处于欧盟市场领先水平, 其中成本收入比及资产收益率为行业第一。
第一，漏斗式营销。通过与遍布全国的汽车经销商和零售商密切合作的方式开展业务，ToB与ToC相结合的模式优化了信贷资源与风险成本。
第二，贷款批量自动化审批与管理。根据标准化的客户信息输入即可完成自动化的快速审批，并能够有效地控制有关风险，识别防范欺诈行为（包含汽车金融（新车和二手车）、个人贷款、信用卡、租赁、耐用消费品贷款等产品）。
第三，差异化竞争。目标客户广泛：以未充分享受到金融服务的有稳定收入的中低端个人客户为主；产品多元化：主要办理小额无抵押无担保的特定用途贷款，及无特定用途的现金贷款；分销网络灵活：与大型零售商（如百货、超市）结盟，利用各种直销及网点等销售渠道；风险管理严密：风控贯穿全生命周期，包括政策制定和产品设计、申请与审批、账户的管理和催收。
从以上国外发达国家的消费金融发展经验来看，我国的消费金融发展尚有很大空间，借鉴国外发展经验能够使我国消费金融行业得到更好的发展。第一，明确企业定位，加强场景创新，走目标客户差异化、产品策略特色化发展路线。第二，明确数据价值，注重数据在时间上的积累。技术在深度的积累，验证及优化模型的有效性。第三，发展多元化消费金融供给主体。实践证明，不同的主体会侧重不同消费金融产品供给，满足不同人群需求，促进行业创新。第四，加快征信行业体系建设，完善行业法律法规，保障消费者合法权益，规范行业发展。第五，行业规模效应明显。马太效应下，将会形成强者愈强、赢家通吃的局面。行业巨头在获客、数据积累、风控、资金成本等方面优势明显。
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