怎么积攒个人养老金呢？
在理财书里看到的一种思路是，单独开一个账户，定期往里面存钱；
然后，用这个账户里面的钱做投资，争取让它越攒越多。
实际上是把积累养老金，直接简化为了金融投资。
这样，很多人的想法后面就会变成“什么来钱快就买什么”“什么不亏钱就买什么”。
而且经常在不同的观念之间随机游走，让养老金的积累变成一种纯粹的逐利或者避险行为，违背了“攒钱养老”的这个初衷。
养老金是为了服务于退休后的你而存在的。
退休后的你到底想要什么，应该是你攒养老金时最大的考量。
所以，在开始攒钱之前，你最好能花一点时间，跟几十年后的自己“促膝长谈”，弄清那个时候的你想要什么。
其实大家攒养老金的目的，很大程度上是相似的。
比如，想预防大病开支，有钱请护工，想每月都能领到够生活的现金流，想有一个能随时应急的钱袋子……
所以，基于这些常见的养老需求，提出一个个人养老金的“黄金三角结构”。
也就是，把你给自己攒的养老金，分成三个账户：
分别是，风险准备金、终身现金流，还有稳健资金池。
首先讲风险准备金。
它存在的目的，是避免我们在退休后，被疾病掏空家底。
退休以后，人的主要大额开支，其实就是医疗和护理费用。
很多老年人的生活都比较简朴，平时贵一点的菜都舍不得买，但是，一旦生病住院，或者要请护工，却往往得花很多钱。
很多人担心被疾病拖垮，第一反应是努力攒钱。
但是这是最原始的“笨办法”，更科学的思路应该是提前转移风险，
尽可能把住院费、手术费、长期护理费这些大额开销，转移给健康险公司和寿险公司，防止将来大额的资金流出。
在个人养老金的黄金三角结构里，风险准备金账户，是我们最先要设立好，最不可或缺的一个。
因为如果没有它，我们努力积攒的所有养老金，可能最后都要为医院创收了。
所以要提前把这个风险转移出去。
备好风险准备金以后，接下来这个账户，叫终身现金流。
多数人对于养老金的诉求，不是坐拥金山银山，而是每个月都有稳稳的现金流，活多久领多久。
虽然，社保养老金针对的就是这个诉求，但是前面也说了，光靠社保养老金，我们能实现的，每个月的养老替代率一般只有30%—40%，对于很多人来说，这个数字跟心理预期是有差距的。
那么差的这个缺口，主要就由这个终身现金流账户来补足。
这个终身现金流怎么来呢？
购买商业终身养老年金。
简单来说，终身养老年金就是：
退休前交钱，退休后领钱，交得多领得多，保证领取一辈子。
听上去好像和社保养老金很像，其实，它们还是很不一样的。
首先，在交钱上，社保养老金和工资挂钩，但终身养老年金交多交少，怎么交，完全取决于自身的意愿和能力。
比如，上班族可以每月交2000元，交到退休；
生意人可以每年交20万元，交3年就结束。
交的总额也几乎没有上限和下限，属于有多少力气犁多少地。
再说领钱。
社保养老金的派发时间取决于国家设定的退休年龄，一旦延迟退休政策正式落地，领取时间也会后延。
但是，终身养老年金的领取时间在投保时就可以确定，不会随着国家退休政策变化。
总之，社保养老金的规则，是国家制定的；
但是，终身养老年金，它的运行规则，取决于我们自己。
除了怎么交钱、怎么领钱以外，像我们关心的很多其他问题，比如，刚领几年就去世了怎么办？
着急用钱，能取出来周转一下吗？等等。
这些问题，都可以在一开始就约定好，形成一张“利益演示表”。
这张表，也是我们在购买终身养老年金产品之前，必须仔细研究的。
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