癌症保险

各位亲爱的朋友们，大家好，欢迎大家来到公益保险大讲堂，今天是我们保险大讲堂的第19期，今天我们聊一聊防癌保险的专题。

癌症这个疾病，是我们大家都比较恐惧的，谈癌色变，虽然我们都非常关注重大疾病保险的购买及配置，但实际上，从内心深处来讲，最惧怕的还是癌症，事实上癌症发病率也远远高于其它类别的重大疾病的发病率，其实我们身边发生的案例也进一步的证明了这一点，癌症现在就像感冒发烧一样平常，那癌症这么高发，源于很多种原因，今天不是我们重点的话题，如果简单来讲癌症发生的影响因素，可能都与我们的衣食住行离不开，我们吃的饮食，住的房子，饮用的水，还有我们的作息，我们的工作压力，我们的情绪调整等各个方面。

所以，迄今为止，世界上也没有任何一个技术能够解密癌症发生的根源到底是什么？如果能够找到根源，那么癌症就能医治了。所以为什么癌症听起来那么可怕呢，因为现在确实是没有非常好的方法根治癌症，核心原因就是没有办法找到癌症具体发生的根源到底是什么？它是一个综合的影响导致的，那也就是说，我们也看过很多案例，这个人锻炼身体，营养饮食各方面都能跟得上，但还是患上了癌症，这个就让人很难理解。所以癌症给人造成一定的恐慌，一旦一个人确诊癌症的话，一是心理，可能会很快被击垮，另外一个是经济，家庭可能会面临一个无底洞的透支，谁也不知道癌症治疗下去到底要花多少钱？所以在这种背景下，很多客户都非常关心癌症的保障，买了大病保险，也还是依然关心癌症的保障。

那么我们会发现，我们购买大病保险时，想要更高的额度很难，因为大病保险非常贵！除非我们购买互联网消费性质的大病保险，大病保险难以做到我们想要的保障额度，那么我们只能退其次而求之。人们就更加关心当我们缩小保障范围，疾病种类不需要那么多，我们只考虑癌症一种，那么可不可以把额度做得更高呢？这种癌症保险包括了哪些种类?什么样的情况下，什么样的性别，什么样的年龄，我们适合购买什么样的癌症保险呢？我们今天花点时间把这个专题和大家做个分享，学习完之后，我相信大家对癌症保障就会有一个全面而清晰的认知了。

那么第一种分类的方法：癌症保险有储蓄类型和消费类型两种，也就是有返还与消费类两种，当然消费类型的保费投入比有储蓄返还类型的保费投入要少很多。那消费类型的就适合经济比较拮据或者说年龄比较大的，在配置癌症保险额度时发现力不从心，可以退其次而求之，选择消费类型的。储蓄类型的特别适合家境比较宽裕，甚至儿女想给父母一笔钱，那么这种方案可以通过储蓄性的癌症保险来进行转移，可以一次性把钱转到保险公司变成防癌保险。发生癌症确诊可以一次性赔偿一大笔理赔金，如果没有任何情况发生，这笔钱也是连本带利给儿女留存下来，这笔钱呢可以做到一笔钱两种用途。这是储蓄类型的防癌保险，这种储蓄防癌保险特别受欢迎，重要原因就是本金一直都在，防患了我们生活中的小概率事件，同时呢也强制性地存下来了一笔钱。

那么消费类型的种类也比较多，它的优势很明显，性价比很高，杠杆作用很明显，用很少的投入就有很高的保障，当然，在互联网上去购买这类消费型的防癌险，就会发现对额度有很高的限制，因为它不可能让你买更高额度，这种保险对保险公司来讲风险也是很大的。都会对额度进行一定限制，好在呢，我们可以通过不同公司购买多款消费型防癌险去累加起来保额，因为消费型的癌症保险，它的赔付性质就是可以叠加在一起赔付。万一确诊癌症，东加西加，都可以理赔，就可以解决我们大额医药费的问题。这就是储蓄跟消费性防癌险的区别。

第二种类型呢就是要根据它的赔付和报销加以区分，赔付性质的就是确诊就给现金，这种赔付就是罹患了癌症导致收入的损失进行的补偿，赔付的钱可以做多种用途。我们确诊了癌症，获得了一笔赔偿金，拿着这笔钱可以去重离子医院进行治疗，也可以去美国，日本来进行治疗。拿到了这笔现金用途很广泛。

还有一种防癌保险呢是报销性质的医疗，这种医疗只解决因为癌症住院发生的医药费问题，这种防癌保险本质上就是一种医疗保险，只是把范围缩小到只保癌症的住院医疗，大家想一想，这种癌症保险保费是不是更低了？肯定是更低了，范围小了嘛，因为我们以前百万医疗产品讲过，不区分疾病种类，所有的疾病，包括意外都包括在内。这种癌症医疗保险，只保癌症，通常在主险范围上加了十几二十块钱，含有几十万上百万保额的癌症医疗保障，遇到这种产品，你就应该毫不犹豫去选择，这种产品通常非常划算，真的是一杯咖啡的钱就可以拥有几十万上百万癌症医疗保障，这是从赔付性质与报销性质的分类。

报销性质的癌症医疗保险，它解决的还是在医院住院的医药费问题，只不过是癌症发生的医药费问题，这种报销性质的医疗险，对医院呢有明确的限定，那有人会问，老师你说赔付性质与报销性质的到底买哪个好呢？都买，因为两种作用不一样，刚才讲过，赔付性质的，理赔的钱可以自由支配，想做什么都可以，哪怕是护工，我们都可以拿这笔钱来支付，但报销性质的医疗就不一样，它只解决在医院住院的医药费问题。所以，赔付跟报销性质的都要买，它们的作用是不一样的。

第三种分类就是要区分地域，就是国内跟国外，目前我们的保险分成国内癌症保险与国外的癌症保险，国外医的癌症保险就是海外就医类的保障，也是医疗范围内，它的医药费，包括去海外就医期间发生的交通费，住宿费，翻译费，所有的服务费在这个保险当中都包含了，当然海外就医医疗保险适合我们中高端的客户群体，大家要知道，我们国内癌症误诊率是相当高的，高达50%，大家想一想，这个是很可怕的数字，而且国内癌症治疗水平也不是很理想，我们的治愈率在全世界排名都是倒数的。

所以呢，有条件的家庭与客户都希望救命的时候，要找最好的地方。我曾经开玩笑，跟xX公司王总，最难推销的保险就是日本保险，一提到日本就狠得牙根直痒，但是毋庸置疑，日本在癌症治疗方面，在全世界都是数一数二的，日本的癌症治愈率遥遥领先于中国，甚至在世界上的很多领域，甚至是单个癌症的治疗方面都领先于美国，那王总就问我：如果你真得患了癌症要救命的话，你还会考虑日本的民族情结吗？我说那当然就不会了。救命要紧，所以呢这些发达的国家拥有先进的医疗设备，拥有先进的药品，它们的医疗科技，科研水平以及医护人员的专业与态度，都占有很大的优势，是我们国内无法比拟的，中高端客户群体就有海外就医的需求，这种保险就应运而生，它包括治疗癌症所需的费用以及海外就医的产生的各种服务费用，所以现在我们癌症的医疗，除了国内的还有国外的两种，大家可以根据自已的情况来选择，当然海外的价格就不菲了，有了保险就好办了，是不是。

防癌保险，从人群角度来划分，分成了老人与女人两大群体，从目前情况来看，因为这两大群体非常特别，当然在个别公司，像我们太平，某些单独的重疾产品对特殊重疾来讲，其中也包括少儿与男性，有单独罗列，那从人群来讲，普遍存在的两个人群类型的癌症保险，一个是女人的，一个是老人的，女性呢有特殊的性器官，在这些地方非常容易发生癌变，老人呢也同样如此，老人的防癌保险热销在于老人够买 全面的重疾产品，成本太高！普通家庭是难以承受的，他只能退而求其次，购买防癌保险，成本低很多，保障呢也相对于其它重疾来讲，少一点，但也解决了关键部分。女性的防癌保险在三八节，在我们特殊的纪念日，都可以作为一份礼物增加自身的保障，那么这种保险是单独防癌，针对女性特殊器官的癌变上，所以这种产品的费用也是特别低的，是女性必不可少的保险，所以一定在重大疾病保险的基础之上再加上单独的防癌保险。

孩子的防癌保险主要是针对白血病，白血病是一个非常可怕的癌症，很多客户问我，为什么我们产品里没有白血病，白血病是一种恶性肿瘤，俗称血癌，是少儿多发的一种癌症，在不同的产品中，白血病分类会不同，绝大多公司把白血病归于恶性肿瘤之一，放在重大疾病保险里面，也有很多人性化的产品，在重疾保障基础之上，又额外增加白血病的保障，有的是双倍赔付，有的是时间保障到成年，有的是保障到终身，在互联网保险里面，有专门针对少儿白血病专项的单一的产品推出，这对于非常关注这个病的家庭来说也是多一种选择，可以用非常少的钱就可以给孩子增加终身或者一定阶段的白血病的保障，让孩子有一个踏实的稳固的防御白血病的经济基础，万一发生白血病确诊的时候的一个救命的补偿。

综上所述，我们讲了防癌保险的不同分类，也讲了防癌保险所针对的不同人群，购买防癌保险的一些要点。总结来看，防癌产品性价比非常高，不能被忽视，不能说我们购买了重大疾病保险后，我们就可以高枕无忧了，我们以前讲过购买重大疾病保险是个圈，购买了重大疾病保险，还需要购买医疗保险才能够全面，这种全面只是把漏洞补上，但是它的额度不会足额，特别是赔付性质的，我重点推荐大家购买赔付性质的防癌保险，因为可以想像，一旦家庭成员一个人患了癌症，家庭生活品质都会受到很大的影响，轮流救治，异地救治，这一定是家常便饭，家庭成员的误工损失，生活品质，孩子的上学，老人的养老，甚至家里的贷款，都会受到很大的牵连，所以赔偿的一笔钱远远比在医院花费的医药费更加重要，医药费仅仅是针对患了疾病的患者，对他有价值有用，对家庭其它成员的生活品质并没有太大帮助，唯有癌症赔付的钱才能真正解决问题。

举个简单的例子，甲状腺癌在医院里花一万多块钱可以解决，初期更少，我有个客户，做了手术，摘除，手术费扣除了社保后只花了4000多块钱，但她买了30万的重疾保险，赔偿了30万给她，这是很小额度的赔付，但如果她保额是300万呢，对吧，那她一次性获得300万的赔付，她就可以改变很多家庭情况，贷款还清，换辆车，游玩世界，过了一次鬼门关后，会对生活的态度产生变化，可能更加豁达，更能看透人生，所以呀，赔付癌症保险是我重点推荐给大家的，特别希望癌症保险额度到达你收入的10倍以上，可以购买更高额度，可以确保未来真得发生的癌症，可以让自已和家人的生活品质不至于受到很大的影响 ，甚至是提早还清贷款，完成人生心愿，这些都是赔付性质的癌症保险给我带来的巨大福利，这虽然是个小概率事件，但是我们也不能不防，这也是我们购买癌症保险的初衷，最好不用，不能不备。

好了，这个话题我们就聊到这里，希望我们大家生活美满幸福，快乐安康，人人都有充足的健康与防癌的保险，谢谢大家，下周我们同一时间再见。