橘子保险说【15】 之重疾说
首先，先来看一张地图，这张地图同样来自“国家癌症中心”在2016年发布的“国家癌症报告”。
橘子保险说
按图索骥，看看您在那个区域，关注具体的病种，考虑重疾保险的保障功能和范围要着重哪一些病种。
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重疾险是什么东东
咱们来科普一下“什么是重疾险”？理一理为什么要购买重疾保险？
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重大疾病保险是由南非外科医生马里尤斯巴纳德于1983年发明的。他的哥哥克里斯汀·巴纳德是世界上首位成功实施了心脏移植手术的医生。马里优斯医生发现，在实施了心脏移植手术后，部分患者及其家庭的财务状况已经陷入困境，无法维持后续康复治疗。为了缓解被保险人一旦患上重大疾病或实施重大手术后所承受的经济压力，他与南非一家保险公司合作开发了重大疾病保险。
1986年后，重大疾病保险被陆续引入英国、加拿大、澳大利亚、东南亚等国家和地区，并得到了迅速发展。
1995年，我国引进了重大疾病保险，现已发展成为人身保险市场上重要的保障型产品。重大疾病保险在发展过程中，保障范围逐渐扩大，保障功能日趋完善，但该类产品的设计理念一直延续至今。根据保费是否返还来划分，可分为消费型重大疾病保险和返还型重大疾病保险。
简单来理解，重疾保险是一种罹患重疾后对患者进行收入补偿的保险，即只要被保险人罹患保险条款中列出的某种重大疾病，无论是否发生医疗费用或发生多少费用，都可获得保险公司的定额补偿。
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重疾险的特征：
1、 确诊即给付
购买了重大疾病保险后，只要确诊的疾病是属于保险条款中的重大疾病范畴，那么就可以一次性获得保险公司的给付，一方面不需要自己在病后垫付医疗费用，一方面也解决了罹患重疾后因投入治疗而无法工作所带来的收入损失，区别于社保的“先垫付治疗后限额内报销”的特征，真心是解决了患者的燃眉之急；
2、 抵御风险
重大疾病保险所保障的“重大疾病”通常具有以下三个基本特征：
1）“病情严重”，重疾会极大影响到患者身体机能或功能的正常运转，患者生活不能自理或者身体机能恶化痛苦不堪，严重的甚至会影响到其生存，同时也严重影响到其家庭、家人的正常工作与生活；
2）“治疗花费巨大”，此类疾病需要进行较为复杂的药物或手术治疗，需要支付昂贵的医疗费用。
3）“不易治愈”，重疾会持续较长一段时间，严重的甚至是永久性的。
“久病床前无孝子/爱人/慈父慈母”，对于每一个罹患重大疾病的患者及其家庭来说，这种突发、长久的痛苦煎熬都是一种巨大的风险，而重大疾病保险可以在很大程度上抵御这种风险，在经济上对不幸的人们予以经济补偿。
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面对重疾，咱们需要考虑：
1、 家庭财务支出能力：经济收入较低，选择消费类；经济收入尚可，选择返还型；经济收入很高，选择更多保障功能更高保障保额（因为收入高，也就意味着，如果罹患重疾，收入损失会更高，同时，由于收入较高，有一定经济能力可以承担收费更高、治疗效果更好的治疗方法，因此所需的治疗费用也更高，当然要做高重疾保额）；
2、 考虑家庭经济支柱：优先保障家庭经济支柱，理由同上，经济支柱罹患重疾，对家庭的治疗支出和收入损失，明显更大；
3、 保障额度
1） 极简配置：居住地目前治疗重大疾病尤其是癌症的常见平均费用是多少，那就买多少的保额；
2） 安全配置：考虑当地医疗治疗费用水平的同时，考虑父母双方家族病史及家族遗传的影响，50%上浮当地平均重疾治疗费用来购买相应保额；
3） 理性配置：动态增加，以个人税前年收入的10倍为标准，来购买保额，收入有增加，马上加保，让重疾保额始终十倍于个人税前年收入；
4） 感性配置：很认真的考虑，你的命值不值200万（请一定要很认真的考虑这件事，拜托了，你的婚姻家庭子女都看着呢）， 值，买200万的保额，基本上200万能治好的重疾，那也就治好了，治不了的，真的，也就只能认命了。（理由：目前治疗癌症比较好的上海质子重离子医院，一个疗程40万，通常需要4-6个疗程可治愈。）
同时，哪些嚷嚷着，重疾都是死了才能赔的人们啊，请不要打你自己的脸，重疾不仅仅是为被保险的那个人的及时治疗，也同时是为了那个人背后的整个家庭家族，包括了孩子、伴侣、父母、甚至兄弟姐妹祖父祖母的正常生活。
最后，以一句很喜欢的话语来作结尾：
机场比婚礼的殿堂见证了更多真诚的吻，医院的墙比教堂听到了更多的祈祷。
—— Shreya Ayanna Chaudhary
（文章观点部分引自知乎，好看的皮囊千篇一律，有趣的灵魂橘子一个）
我是橘子，要谈保险吗？
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