保险公司最近纷纷推出了癌症可以多次赔付的重疾险，很多朋友也心存疑问：“癌症多次赔付真的有必要配置吗？”，“会不会是保险公司挖的坑呢？”
所以，知守君今天通过一篇文章，详细来谈谈这个问题，主要内容如下：
1.癌症多次赔付，是否有必要？
2.癌症多次赔付型重疾险，选择要点是什么？
一.癌症多次赔付，是否有必要？
癌症多赔付型重疾险，就是赔付过一次癌症保险金之后，经过一段间隔期，还可以再赔付癌症保险金的保险。
那么，购买这种保险有必要吗？
首先说结论：有必要！具体的原因如下：
1 癌症高发，且发病越来越年轻化
▼ 平安人寿2018理赔年报数据
▼ 泰康人寿2018理赔年报数据
以上数据说明：癌症是重大疾病保险中理赔率最高的疾病，占比达60%-70%，而且发病年龄越来越年轻化。
2 我国癌症患者5年生存率稳步提高
随着医疗科技发展，癌症不再是死亡代名词，根据“柳叶刀”发表的《2000-2014年全球癌症生存率变化趋势监测研究报告》，2012-2015年间，我国癌症5年相对生存率为40.5%，而且还在稳步提高中：
所以，癌症正在逐渐慢性病化，随着癌症患者生存期的增加，再次罹患重疾或者复发的风险和普通人相比甚至更高。
3 癌症患者再次罹患癌症的风险高
根据香港保险科普制作的《疾病多次理赔发生概率表》，重疾多次发生的概率如下：
从图中数据可知：
1）患癌后第二次癌症复发概率为8.03%，第三次癌症复发概率为2.01%；
2）患心脏病后，第二次心脏病复发概率为2.42%；
3）其他所有责任，不管是患了癌症再患其他重疾，还是患了其他重疾再患癌症，概率累加起来都不超过2%。
所以，从保障角度来看：重症多次赔付 + 癌症多次赔付 > 重症单次赔付+癌症多次赔付 > 重症不分组 > 癌症单独一组 > 癌症不单独一组。
普通多次赔付型重疾险，通常赔付过后，同组疾病责任终止或已赔付过的疾病责任终止，而癌症多次赔付型重疾险，对于再次患有癌症，也可以获得赔付，这样就可以很好的转移癌症复发的风险。
综上所述，癌症多次赔付还是非常必要的。那么，我们选择癌症多次赔付型重疾险，又应该注意些什么呢？
二.癌症多次赔付重疾险，选择要点是什么？
虽然各家保险公司推出了多款癌症可以多次赔付的重疾险，但是里面的“坑”也不少，我们在选择的时候，一定要注意以下几个方面：
1 注意对首次重疾是否有限定
比如：平安福2019附加恶性肿瘤疾病保险，条款中约定：
也就是说，如果你第一次确诊的重大疾病不是癌症，比如是心肌梗塞什么的，不好意思，这个癌症多次赔付附加险的合同终止，钱也白交了。
这种要求被保人生病还得按顺序，顺序错了还赔不了的产品，大家遇到还请绕着走。
2 关注癌症二次赔付间隔期
癌症多次赔付是有间隔期的，目前市场上最短的间隔期是3年，也有的产品间隔期是5年，间隔期肯定是越短越好。
因为根据大量的临床数据，恶性肿瘤经过治疗后，有一部分可能出现转移和复发，其中的一部分人可能因肿瘤进入晚期而去世。转移和复发大多发生在根治术后三年之内，约占80%，少部分发生在根治后五年之内，约占10%。
所以，间隔期5年以上，癌症二次发生的概率就会显著下降，意义大打折扣。
3 关注二次癌症保障范围
需要特别注意，癌症多次赔付产品的赔付责任，对于癌症的新发、持续、转移、复发都要包括，但是市场上有些产品对于癌症二次赔付的条件非常严格，比如：天安健康源2019条款中约定：
这种约定也就是说，必须达到“临床治愈”的效果，如果“持续”是不赔付的。保障责任方面大打折扣。
4 赔付次数并不是越高越好
我们在前文中已经了解到了重疾多次发生的概率，2次重疾赔付就可以覆盖到95%以上的风险，对我们来说已经足够了，除了癌症3次赔付还有一些意义，其它的重疾3次以上的赔付没有任何意义。
所以，我们不需要为了追求更多的赔付次数，付出额外的保费，因为2次以上的重疾赔付更多地是噱头。
当然，在不增加保费的前提下，多几次赔付我们也没有理由拒绝，只是不要把赔付次数作为选择产品的主要考量就是了。
三.写在最后
随着医疗水平的提高，癌症越来越容易被更早地诊断出来，很多人得了癌症后经过积极的治疗，还能继续生活下去。
可是，如果之前买的是单次赔付重疾险或者多次赔付型重疾险，一次获得赔付后，癌症的保障随即终止，之后如果新发癌症、或者原来的癌症转移和复发，风险就只能自己承担了。
所以，癌症多次赔付型重疾险还是非常有必要配置的。
在“有必要”和“值不值”之间，还有一个保费的问题。因此：
1）如果预算有限，购买癌症多次赔付重疾险保额不会太高，就算赔付多次，也没有太大的意义。所以建议购买消费型重疾险，重点将第一次重疾的保额做充足，这样当第一次风险来临时，才能起到转移风险的作用。
2）如果预算充足，当然配置一份可以癌症多次赔付的重疾险，保障范围更全。
希望以上文章能够对您有所帮助，也欢迎大家分享给有需要的朋友。
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