文| 小象要趁早
如果熟悉小象选择平台的逻辑，应该会发现我对车贷平台并不是很青睐，即使它看起来，比纯粹的信用贷款貌似要安全的多，毕竟有车嘛，不还钱了拿车说事儿就好啦。
但恰恰是因为有车的存在，所以这种资产类型很难完全跟金融挂钩，依然有着较为明显的典当属性，任何脱离开对借款人本身的征信以及第一还款来源判断的借款，最后都有可能会因为其外部看起来的优势而转瞬变成劣势。
首先需要明确的是，小象这里指的车贷是用车做抵押然后贷出现金的借款，而不是购车贷款，后者属于消费贷范畴，这里暂不做讨论。
现阶段，基本上大部分车贷平台的业务流程都是以下几个部分，它们分别为：验车、评估、车辆抵押登记、安装GPS、放款，催收保全。
可以看到，对于借款人本身的判断环节是严重缺失的，重头戏都放在了车上，由于前者需要较高的风控门槛，所以基本上都是走一下形式，很少有单独再对借款人进行独立风险评估的流程。
看到这里，可能有的朋友会觉得，小象我是不是有些催毛求疵了，黑猫白猫抓到耗子就是好猫啦，只要最后借出去的钱能还回来就得了呗，最后不还有车可以进行拍卖嘛。
这种看法，如果放在一两年前，还真没什么问题，因为那时候的P2P领域是不规范的，只要最后能把投资人的钱连本带息还回去，平台怎么做都无所谓，而且当时还没有对于催收的任何规范政策，更是让很多平台，在开展车贷业务的过程中感觉如履平地。
但恰恰是因为有了对于P2P领域以及催收行为的个中规范，才让过去风光无限的车贷平台开始变得焦躁不安了起来。
小象这里给大家分析一下，现阶段车贷平台比较明显的两个风险点吧。
首先就是法律关系的争议，车贷需要借款人把车抵押出去，才能获得借款，而一个完整的车辆抵押登记流程需要借贷双方拿着各自的身份证明、机动车登记证以及借款合同和抵押合同，到车辆登记所在地的车管所进行抵押登记。
这个流程其实并不算太复杂，如果双发意愿明确，法律关系清晰的话，是很容易进行操作的，但问题是，P2P领域的车贷业务的出借人是较为分散的，来自全国各地的投资人，他们很难在线下完成真正意义上的车辆抵押登记手续，虽然也有出借人代表这种备选措施，但在实际操作过程中的复杂程度依然很高。
可如果不以出借人作为权利人到车管所进行登记的话，那么这个车贷业务本身的瑕疵性就很大了，一旦借款人无法归还借款，就很难完全通过法律途径来进行解决。
当然放到过去，大部分车贷平台也很少会通过法院来进行追索，而是通过安装GPS定位，直接进行资产保全。
这种方式在过去，也同样没什么问题，并且确实快速有效，至少从坏账率的角度来看，是非常漂亮的。
但因为催收行为的逐步规范，加上车辆催收过程中涉及到的部分暴力行为，可能会跟今年一月份，国务院发布的《关于开展扫黑除恶专项斗争的通知》有所关联，这就给很多车贷平台带来了致命的打击，它也就成了车贷业务现阶段的第二个风险点了。
因为对于车贷业务来说，风控环节都是滞后的，大部分平台都在依赖后期的催收保全而不是前期对于借款人还款意愿以及还款能力的分析和判断，有时候并不是平台本身不想，而是真的没有这个能力，有些人可能会操盘好一个车贷平台，但是他却运营不好一个规范的P2P平台，毕竟前者更具典当属性，而后者才是真正意义上的信贷中介机构。
看到这里，可能有些朋友会问小象了，那是不是所有的车贷平台都不能选择了呢，这个也不绝对，毕竟车辆也是借款人还款能力以及还款意愿的一种辅助证明，只是现阶段大部分车贷平台都太过依赖车辆本身所带来的保障了，所以在选择以车贷作为主营业务的平台的时候，小象都会很谨慎，这里也希望可以给大家带来一些启示。
【小象智投频道】
信贷砖家、资深P2P投资人，一个爱分享的小姐姐~
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