我所热爱的互联网金融圈，泥沙俱下，又新闻不断。上个月发生了两件大事，一是趣店在美国上市，并激起了舆论对现金贷的炮轰，公司股价一度大跳水。更重要的是，10月11日（好巧，一个月前的今天），腾讯旗下的微民保险代理有限公司获批开展保险代理业务，由此腾讯正式拿到了保险中介牌照，当时看到这条新闻，我还猜微信保险大概明年会上线吧。
哪知道腾讯的动作算得上迅雷不及掩耳。上周四（11月2日）下午，“微保Wesure”就用犹抱琵琶半遮面（1%灰度测试）的姿势，正式占据了微信九宫格最后一格。保险圈立马炸开了锅，我看到的各个群里都在亢奋地讨论这事，很多手快的公众号也发了点评文章（好吧，本人到今天才发，说好听点是忙，说实话是懒~）。
我对支付宝做保险的思路不太感冒，因为它把各种保险一股脑摆成超市货架的样子，不懂保险的用户还是会抓瞎。相比之下，微保首秀只上了一款产品，似乎是要走精品路线，这一点让人不禁眼前一亮。
出于对微保的兴趣，我对“微医保”做了测评，结论是：体验上佳。从互联网产品角度看，微医保的信息展示充分、页面布局友好、操作流程顺畅，整体投保体验可以用两个字形容：舒服。
腾讯做互联网产品的能力确实是强啊，尽管其他公司互联网保险的信息含量并没有减损或过载，但在页面布局、背景颜色、字体大小等诸多细节上一项项减分，导致综合体验就是少了一份熨帖。
医疗险在国内被大众知道，众安和平安两家公司功不可没。2016年这两家先后推出了自己的王牌医疗险众安“尊享e生”和平安“e生保”，做了一波很好的用户教育，让广大缺乏保障又不了解保险的人民群众知道了中端医疗险大概长啥样。
从保险产品角度看，“微医保”基本是比照这两款前辈产品来设计的，而且长江后浪推前浪，很多方面比他们更胜一筹，可以说是“加量不加价”，应该是目前市面上最好的中端医疗险之一。
下面以微保“微医保”、众安“尊享e生”和平安“e生保”做对比，分析下“微医保”的亮点有哪些。
1、投保要求更宽松
有心的朋友可以自己下载“众安”和“平安健康”app找到相关产品做一个比较。三款产品中尊享e生和e生保的健康告知要求各有7条，微保只有4条（且补充了可以通融的例外事项），按照“健康告知”要求的用户友好度（从宽松到严格），顺序应该是酱紫滴：
微医保> 尊享e生 > e生保
两位前辈规避的情况，比如：“被保险人从事采矿、货运等高危职业”、“过去两年投保人身保险或健康保险时被拒保、延期、加费或者附加条件承保”，以及专门针对女性被保险人的限制，微医保都没有提及。平安e生保明确排除的胆囊息肉和甲状腺结节等问题，在微医保里也通过例外事项做了放宽处理。
因为投保必须遵守“最高诚信”原则，所以投保时有义务披露受保人与投保相关的所有健康信息，否则可能会给今后理赔带来麻烦。微医保对健康告知条件的放宽，让以前很多不能投保此类中端医疗险的人也可以投保，比较厚道。
2、保障责任更全面
这三款产品都属于中端医疗险，保障责任主要包括住院、特殊门诊和门诊手术等，就诊范围为国内二级及二级以上公立医院普通部，且报销均不限社保目录。
在一般疾病的保障方面，三款产品的条款基本相同；重疾保障方面，微医保在其他两款产品基础上做了升级：年度累计保额从300万提高到600万，保障病种也从只保恶性肿瘤扩展到可保100种重疾，大大拓宽了受保重疾的范围。
根据权威报告，前10种高发重疾占到了所有重疾理赔数的98%以上，虽然把保障范围扩到100种似乎有点暴发户嫁女儿死要面子的感觉，但最常见的三种重疾里，除了第一大魔头恶性肿瘤，“微医保”把急性心肌梗塞和脑中风后遗症也纳入了保障范围，还是很有价值的。所以即便是暴发户，也算是个实心眼的吧。
3、特色服务有特色
销售保险只是保险业与客户形成连接的起点，后续的就医、理赔等服务其实更重要。国内医疗资源分布不均众所周知，普通老百姓生病后很难有机会接触到优质医疗资源，就医服务对受保人影响甚大，也是保险公司优化用户体验，以应对今后日益激烈竞争的重要一环。
传统保险公司在医疗资源整合上有时间和资源优势，这是新兴保险公司（比如众安）暂时比不了的。微医保是腾讯跟泰康在线合作的产品，依靠泰康集团20年积累的医疗资源，微医保提供“重疾快速就医”服务，对普通老百姓来说应该挺有吸引力。当然，是否能如承诺的那样靠谱还有待观察，希望不要沦为噱头。
此外，微医保在理赔方面承诺提供住院押金垫付以及快速理赔服务，如果能够做到，对经济压力较大的受保人家庭来说可以解决燃眉之急。
4、加量不加价
之所以说微医保是盯着众安尊享e生和平安e生保（尤其是尊享e生）设计的，是因为除了条款相似，在价格上它也是紧贴两个对手。对于相同年龄的投保人，微医保保费比众安尊享e生少4-10元，对相同年龄有社保的投保人，微医保比平安e生保便宜10%-20%。保障内容升级了，价格没涨，确实是做到了“加量不加价”。
除了上述亮点，当前版本的“微医保”也有不足：一是投保年龄须超过18岁，未成年人无法投保（希望灰度测试后能放开）；二是虽然产品里写到“承诺续保”，但从保险条款看，其实并非通常医疗险里“保证续保”的含义，只能算类保证续保，长期是否能一直续保还存在风险，这一点跟“尊享e生”和“e生保”相同。
医疗险的保证续保是非常重要的，毕竟我不希望在30岁投保，50岁的时候碰到保险公司因为这款产品经营亏损等原因而停售，导致我要重新投保其他产品，而那时候很可能由于身体健康状况变差，已经不能投保合适的医险险了。
三款产品详细对比：
顺便说几句：
如果你没买社保、医保，一定要去买，千万不能现在省了小钱将来丢大钱。如果买了，也要知道社保、医保报销范围受医保目录限制，吃的是大锅饭，有得吃但不一定吃得好，想吃好一点，再买个中端医疗险比较稳妥。
投保中端医疗险，如果是成年人，基于上述分析，可以优先选择微医保（目前仅针对成年人开放）。
如果是未成年人投保，且身体状况良好，建议考虑平安e生保，虽然保费比其他两款略贵，但毕竟平安保险家底厚实积累深，在医疗资源配套方面更强，可能提供更好的就医服务，而且目测平安由于产品停售导致无法续保的概率应该会低些。
如果身体条件不满足平安e生保要求而符合众安尊享e生，投保尊享e生也不错。
微医保聊完，下一篇谈谈对腾讯入局保险业的看法。
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本文首发自微信公众号：浅薄的四千（ID: qianbode4000）
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