养老

记录片《人生第一次·养老》，被开篇的沙画旁白触动了。

《人生第一次·养老》，讲的是两位80多岁的老人养老的故事，一位是抗战英雄，86岁，老伴已去世，自己居家养老，衣食起居全靠自己。还有一位阿姨，80岁，身体不错，老伴也已去世，选择在豪华养老院度过。

节目挑选的这两种养老方式，就是我们未来理想的养老方式。因为普通养老院，设施跟不上、医疗服务不专业、心灵关怀不足，一般人是不愿意去普通养老院。所以就要么在家养老，要么去豪华养老院。

像沙画中的描述，我们终究会有老的一天，我们的老年生活，该如何度过？是穷苦潦倒，还是富足体面？

随着社会的发展，家庭结构的变化，传统的养老方式在逐渐改变。

我们这一代很有可能成为自己养老的第一代，和有人给我们养老的最后一代。为什么呢？

接下来我们聊聊~

（一） 老龄化社会

目前我国的老年人口有2.49亿，占总人口的17.9%，5个人中就有一位老年人。

预计至2040年，我国老年人将占总人口的30%左右。

（二）人口下降

上图是1949年到去年的新生婴儿总数的走势图。去年新生婴儿不到1100万，1949年都有1200多万。尤其是2016年放开二胎政策以后，中国的出生人口数量并没有增加，反而断崖式跳水。

（三） 社保空转

我们每个月交的社保，其中有一项是养老金。社保养老金，包括三个部分，第一部分保费收入，就是我们每个月从工资中扣除的养老金。第二部分：投资收益，利用所交的养老金保费进行投资，所产生的收益。第三部分:财政补贴。目前社会养老的支出大于保费和投资收益的总和，财政不得不进行额外补贴，以应对当下老年人的养老金。

很多人会说，反正有财政补贴，担心啥呢？注意：国家的补贴要么来自于税收，要么来自通胀。税收取自于民，通胀，市场上流通的货币增多会引发恶性通胀。因此，长期来看，财政补贴也不是很好的方式，社保空洞会越来越大。

养老，是摆在我们面前很严峻的问题。

如何进行养老规划？

SET原则，从空间Space、时间Time、事件Event三个维度进行分析。

第一个：空间。比如北京交社保，北京的社保替代率40%，这意味着退休之后，生活品质是打了四折。假如北京交社保，去三、四线城市养老，以三四线城市的消费水平，他的养老金替代率实际是提高了，意味着生活水平变相提高。因此，空间是养老非常重要的一个因素。如果反过来，三、四线城市领养老金，来一线城市生活，如果光靠社保，那明显不够。

第二：事件。我们把养老细分成具体的事件，比如：每月的生活费、营养费、体检费、医疗费等等一系列事件，这些都是刚性支出，就不能选择具有风险的投资工具，很多人会说我股票里有很多钱，我靠股票养老，股票它说跌就跌，可管不上养不养老。

第三：时间。养老是一件与生命周期等长的事情。

人活着，钱没了，很惨。

人走了，钱没花了，很遗憾。

因此，真正的养老账户应该是安全的、抗通胀、与生命周期等长、复利增值的。

应对养老这样的财务需求，对应时间周期、风险偏好，保险是最佳选择。

保险是一个长期、抗通胀的金融工具，它具有锁定收益的功能。在目前大降息的周期中，这种功能的产品是稀缺的。

保险锁定受益，如果我们面对的需求，时间周期在十年以上，那我们就应该选择保险，去锁定大降息周期的收益。

从上图可以看出来，通胀其实一直稳稳的跑赢银行存款，却只有一年在保险的预定利率之上，这就是保险长期抗通胀的原因。因为它是复利，又锁定收益，这是保险作为金融工具的重要属性。

说到最后，鸡蛋不要放在同一个篮子里，保险在我们的养老中充当这种重要角色，及早配置，让保险的复利和利率产生更大的效益。