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【理财】晓课堂002: 预算有限,怎么买到合适的房

【理财】晓课堂002: 预算有限,怎么买到合适的房

作者: 小Q成长随手记 | 来源:发表于2017-02-23 23:02 被阅读64次

资料来源:吴晓波频道,自行学习,勿用于商业用途;嘉宾观点自行把控。
适用人群:首次买房的80、90后

讲师介绍:陈立恒
全国第一批金融理财师(AFP)、国际金融理财师(CFP)持证人


买房三步走


Part One 买房需求分析

来个小案例
Y先生今年30岁,准备结婚,正打算买房。手头可拿出资金100万,小两口月收入3万。小两口对贷款不熟悉,也没有买房经验。他们确定了要买总价200万的房子,于是开始看房了……

这里有个小误区!
Y先生基于手头的100w,设定了买房的总价200w,其实他可以承担更高的房价,使得自己选择的空间更大。(如何计算?马上开讲!)

要点一:首付比例越低越好

在能承担得起月供的情况下,首付比例越低,越能买到好房子。

我们最好的方式是向未来多贷钱。

就算现在月供有些压力,也要考虑到月薪一直在涨的趋势。所以一套房子首付如果是能在30%以下会比较好,如果能只付20%,甚至只付10%更好。

国家每一段时间都有一个房价周期。当房子不景气时,会做一些促销。
最直接的体现就是首付降低,会让一些现金不多的人也能买得起房子。

例如:如果首付降到二成,Y先生的100万首付,就可以买到总价500万的房子(暂不考虑月供压力是否适中)。选择的范围就更大,很可能挑到更合适自己的房子。

如何计算自己可以承担的购房价格范围?

要点二:优先选择公积金贷款

目前公积金贷款的利率相对较低,为3.25%,商业银行的贷款则是4.9%。虽然利率只相差了1.65%,但最终的核算却会带来十几万的利息差。

如果Y先生贷款60万元,用20年还清,商业贷款就比公积金的贷款利息整整多了12.5万元。就更别说贷款更大的数额了,所以有公积金的朋友,可以优先选择公积金贷款。

贷款tips:
①虽然要尽量降低首付比例,增加贷款比例,但每个月的还款金额不应该超过家庭总收入的50%,不然生活质量会受影响;
②争取贷款利率打折,长期看可能少花十几万。

要点三:等额本息和等额本金怎么选 (待探讨)

等额本息指每个月还一样的钱;
等额本金是每个月还款不一样,第一个月最高,最后一个月最低。从长时间的角度来看,每个月还一样的钱会要付出更高的利息。

假设在相同的利率之下,Y先生向银行贷140万元、30年期的商业贷款。

最终,等额本息的利息为112万元,而等额本金的利息是92万元。
显然等额本息付的利息更多。

但对于第一次买房且预算不多的年轻人来说,每个月还贷款一样的方法(等额本息)有利于减小压力。因为随着自我的成长,未来的收入会越来越多,越往后面走,还贷款的压力会越小,而且也便于记忆。

关于这个问题需要具体情况具体分析。
此案例中Y先生手头上所有可用现金都被用于首付,且家庭月度总收入在3w左右,月供9000多经济压力比7000多要大,通过等额本息的方法可以减轻短期内压力,还可以用现在结余的钱通过其他投资的方式获取更多的收益。

要点四:第一套房,选一手房还是二手房? (待探讨)

现在有很多朋友有“初房情结”,认为人生的第一套房一定要是新房。但从长期收益来看,买二手房可能更划算。

很多时候,新房交付时是毛坯房,大概每套房子要预留15到20万元的装修。相对而言,如果你是买二手房的话,装修费用可以省下来放进首付中
首付提高后,二手房的选择空间更大,更有可能选到质量不错的二手房。

然后建议二手房可以作为中转房,待自己未来经济更充裕时,则可以进一步换更好的房。

开始计算:Y先生到底可以选择多少总房价的房子呢?(仅供参考)

(实际上很多新房包装修,很多二手房也需要预留一些装修费。下表格中仅为提供计算思路)

小总结—三个贷款的注意点:

1.首付占比越低越好
2.月还款额度不超过家庭月收入的50%
3.贷款利率——要争取折扣



Part Two 如何挑好房

要点一:位置、交通、楼龄、配套,到底该怎么选
  • 位置—尽量选择靠近市区,宁愿稍微老一点的房子(但太老会影响二次销售)。市区的配套要比郊区好很多。

  • 交通—离地铁500米以内最佳,最远不超过1公里。

  • 楼龄—二手房楼龄最好就是5年之内,通常不要超过10年。

  • 配套—500米以内最好有一些传统的菜市场和大型超市(方便买菜,减低生活成本)。附近有学校,初中以下的学校最重要(学位房!)。

要点二:利用app快速找房,输入地理位置和价格范围即可
要点三:带上家人去看房!

二手房一定要了解:
1.上一手的情况,为啥出售等;
2.观察楼盘情况(楼道是否干净,小区比单楼好,物业管理如何);
3.左邻右舍的情况(精神面貌、行为举止等),可以多和楼盘里面其他人聊天看下附近的生活便利情况等。


Part Three 过一个安心日子!

买房后,最怕什么??——人倒下!!
怎么办?——必须配备保险!!

小Q真心觉得,这点是良心推荐啊!!!

大总结:计算房价,挑个好房,力防风险!

希望看到此文章的小伙伴们,都能有点启发,买到自己的暖心小窝喔!#####

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