再谈养老问题

谈养老问题，离不开三个关键词：人，钱，和服务。

也就是有多少老人要养？

钱从哪里来？

谁来提供服务？

先来回答第一个问题：

截至2019年年末，中国有2.5亿人口年龄在60岁以上，预计到2050年，中国的养老人口将达到5亿，占总人口的1/3。

第二个问题，这5亿老人的养老钱从哪儿来？中国采用的是现收现付制养老金模式，也就是说老人现在领的养老金来自我们正在交的社保。我们面临的现实是，交的年轻人越来越少，领的老年人越来越多，收不抵支。

第三个问题，谁来提供服务？养老当中最迫切解决的问题是老人失去自理能力后，谁来护理其中的核心要素是床位。围绕着床位，才会衍生出各种养老服务。

民政部统计数据显示，全国养老床位有807.5万张，每千名老年人拥有养老床位约30张，和失能老人在人口中占比3%的数据是吻合的。问题出在资源不匹配，一线城市的床位多，需求却没那么高，非一线城市的高龄老人想得到照料，养老院却是一床难求。

2022年后，中国最大的一批婴儿潮开始迈入60岁，这波长达14年的婴儿潮，当初给改革开放带来最重要的经济动力，之后也将给我国的养老体系，带来迄今为止最大的考验。

关于这一点，国家不是没有准备，2019年，国家就提出国家积极应对人口老龄化中长期规划，到2022年，养老服务体系将基本建成，到2035年，中国特色养老服务体系成熟定型。

建立养老体系，还得从三个关键词入手：“钱，地，人”。

一是钱，养老金无疑是国家帮助我们养老的最重要途径。虽然池子里的钱不多了是事实，但养老金17连涨也是事实。国家在尽力改革，扩大养老金的池子，比如让养老金入市和国资入股，利用金融释放养老金的潜力。

二是地。意见纲领中明确表示，在2025年前将达成两个100%，一是街道建设养老服务中心，覆盖100%的老年人，二是社区建立居家养老服务站，同样覆盖100%的老年人。

三是人。要提高护理人员的职业素养，特别是在职业院校开设相关课程。谈规划、谈纲领，对大家来说可能会太宏大，不够落地，那我们就来看看当下我们国内有什么比较成功的养老案例。

研究养老产业的圈子有一个共识，中国养老产业看上海，因为上海60岁以上的老年人口占比，在2019年就已经达到了35.2%，很多养老政策都在上海优先试，上海养老的现在可能就是中国其他城市的未来。

对上海来说，老龄化面临的一个现实问题是，老年人口集中在老城区，人多地贵，建太多养老院不现实，安装电梯，适老化家庭改造难度又大。但好处在于，社区在上海城市管理中发挥着非常重要的作用。

依靠社区，可以将街道和社区属地的老旧物业和酒店改造成集中式老年公寓，方便就地医养结合。

2014年，上海第一次试点长者照护之家，在2019年底在上海已经有187家，主要是面向社区内的老人，可以提供照料、康复等1到3个月的住养服务。这相当于之前我们在聊到日本经验时的社区小型服务站，无论是成本控制还是保留老年人的生活舒适圈，都是更有可行性的选择。

除此之外，上海的养老机构还有一类是护理院，其中88%是非营利性，特点是“公益价格、医疗设施”，可以很好的补充普通养老机构没有的医疗资源，解决高龄失能老人家庭的刚需。

当然，上海之所以能够在养老政策和实践方面结合。一个大前提是政府和老百姓都足够有钱，不是所有地方都能有上海这样的人均消费力，因此养老保险体系的完善就显得更为重要。

结合今年的政府报告，关键就是发展养老保险三支柱体系中的第三支柱。原先一直没发展起来的个人商业养老保险，未来仅依靠养老金很难做到体面养老，那么个人商业养老保险的作用就得被加强，这就相当于之前我们说过的日本经验里的介护保险。

保险机构可以发行养护一体医疗保险，长期护理保险，通过保险金融体系解决老年人即将面临的高额护理费。

除此之外，房地产企业也是过去几年养老产业的主要力量，融创，万科，远洋等大地产商都布局过养老地产，模式包括销售模式，床位出租，租售结合，会员制模式等等。但是注意，养老地产多数还处于亏损阶段，一方面是因为过去十年的养老地产强调的是地产，而不是养老，卖的还是房子，而不是养老服务，养老服务的关键核心离不开人，这就很难将成本压下来。

所以你能看到五六年前还有很多房地产企业喊出养老口号，现在却越来越少打这个概念，这反映出未来集中式大型养老社区的路是很难走的，这条路走不通，那么什么才是养老产业正确的打开方式？

总结一下：在政府+市场这条路上，政府这一端，社区将是主要力量，市场这一端，分散小型的养老机构，和保险可以保障的护理服务是主力。未来养老不止靠建养老院，以老年长租公寓为主的社区养老，才是从国家到地方发力的方向。

除了上面聊的这些，科技企业在养老方面也肩负着重大的责任，老年人不会用健康码被赶下公交。不会用手机支付买不了吃的，这样的新闻我们已经看得太多，每个老年人想要的都不只是有地方住，有人照顾。他们也希望能与这个世界保持交流，

我们这一代人也会害怕科技的发展速度远远超过了我们老去的速度，面对这个担忧，只有科技企业做好了科技适老化，整个国家的养老版图才算补齐。

老龄化问题对任何国家来说都是路漫漫其修远兮，再加上全球出现的少子化趋势，养老问题几乎已经成了人类的共同命题。

尊老爱幼一向是我们民族的传统美德，老有所养，难有所助则是我们的共同心愿。目前中国的养老体系的确不够健全，还在探索中。

2022年会是养老体系建成的重要节点，养老问题不仅需要企业去做，政府去管，也需要我们每个人的投入和同理心。谁都年轻过，但不是每个人都老过。希望时光流逝，每个人都老去的时候，都能有体面幸福，依然跟这个世界保持联系的晚年。