文/清姝小栈（qingshuxiaozhan）

本来写保险有点腻了，不过很多人说还没看透，孩子和成人的都差不多了，清姝还差父母的保险没说。好吧，这次专门写怎么给父母买保险。

给父母买保险，实际上是给自己减轻负担。父母无论意外还是生病，我们都要出钱出人去照顾，尤其我们这一代普遍独生子女了，真的觉得无论是钱还是精力都不够用。

买了保险至少在金钱上可以缓解一些压力。那具体要买什么保险，如何买呢？

一、不要买寿险和重疾险

寿险是失去亲人对赚钱能力的一个补偿，父母已经不是赚钱的主力了，没有必要买寿险。

重疾虽然确诊即赔付，如果父母出现重疾可以帮助我们缓解压力，但是由于父母年龄比较大，保费高保额低，杠杆非常低，不划算。这还不是想买就能买的，年龄一般都要求55岁以下，最高保额也比较低。

比如保最便宜的重疾险百年康惠，55岁男，保障到70岁，保额10万，缴费15年一年要1380。我们要是留着这笔钱自己投资，10%收益率，70岁的时候我们可以得到4.38万。杠杆只有2.28倍。保定期保险过了70岁啥都没有，真不如自己投资，起码没出事我们还有四万多用来预防后面出现疾病。

如果保终身就更不划算了，交15年保费要3830，自己投资70岁已经理出9.79万已经相当于保额了。如果过了70岁，我们保险的钱还不如自己投资拿到的多。

这还是重疾险最便宜的百年康惠保，健康告知非常严格，才性价比高的。父母年纪大了难免有点小毛病，很可能买不来。换了其他能买的保险保费更贵，更不划算。

二、意外险

我们给父母买保险的时候，寿险没必要，重疾不划算，意外险总可以了。

那当然了，父母年岁大了，行动不方便，而且容易骨质酥松，意外险还是很必要的。不过要注意，挑选意外险尽量买意外医疗额度高的保险，最好住院补贴也比较高，这样我们请护工的时候不心疼，就当保险公司替咱们请了。毕竟我们希望转嫁的是如果父母意外摔伤后治疗和护理方面的风险。

65岁及以下：

社保内报销意外医疗的意外险

首推的还是支付宝上新华保险公司的综合意外险，清姝比了一下，这款意外医疗额度最高，报销比例最高，住院津贴也很高，业界良心。

清姝比了好几个平台多款产品，就这个最好。手上能拿佣金的保险都不如这个不能拿佣金的保险给力，感觉钱都飞走了。

这款保险唯一缺点就是清姝不会发连接，麻烦你们自己去支付宝找，一定要新华保险的这款。

可以报销社保外意外医疗的意外险

不过呢清姝一直觉得买一款能报医保外医疗和用药的保险非常重要。各地政策不一样，不过基本上医保可以报销的，社保就已经承担大部分医疗费用了。剩下的商业保险进行报销还有免赔额啊报销比例之类的限制，实际上也没多少钱，就算有自己承担也可以接受的。

一般来说医保外的医疗治疗和用药才是最贵的，才最需要把风险转嫁给保险公司。而且即便不是大的风险，一些不能医保报销的小问题，比如猫爪狗咬2000多块钱的进口狂犬疫苗，都可以好不心疼的打打打了。

可以保医保外用药的意外险并不多，主要是平安、众安、苏黎世三家公司，性价比首推众安的。

众安的个人综合意外险，基础计划，有2万不限医保的意外医疗，只要140块钱，还是挺便宜的。缺点是没有住院津贴。

清姝给全家每个人买了一份50万的新华意外险和一份10万的众安意外险，每人每年290块钱，相当于7万的意外医疗外加每天250块钱的住院津贴，一般的摔伤骨折之类基本够用了。再严重的我们只能靠百万医疗了。

65岁以上：

一般的综合意外险都是买到65岁，年龄再大只能买老年意外险了，一下子贵很多，不过没办法年龄大了风险也偏大，保险公司也不是傻子。不多说了直接推产品。

限制在社保范围内意外险

咔嚓保的中国人寿的父母综合意外险性价比最高，而且保险公司还是大名鼎鼎的中国人寿，赔付能力不用担心。

可保医保范围外的意外险

性价比依旧是众安家的，众安孝欣保老年综合意外险除了意外医疗外还有老年专属救护车费用，遇到老人摔伤救护车是必不可少的，这点还挺贴心。

三、医疗险

父母买重疾险不划算，但是有病也要治病，也不少花钱，我们可以通过医疗险来转嫁风险。

百万医疗险

百万医疗险保额高，可以转嫁大病带来的风险。

百万医疗首推的是众安尊享e生，主要因为百万医疗的健康要求普通很严，父母年纪大了难免有各种小毛病，众安有智能核保，可以排除已有疾病相关方面的责任，其他责任还是可以承保。这样虽然保障范围小了一点，总比因为一点小毛病整个保险都不能买要好很多。

百万医疗有个很讨厌的地方是一万免赔额实在太高了，众安尊享e生可以全家一起买，共享一万免赔额度，最高可以7个人。这样不同的人住院，单独购买可能赔付不了，但是一起买的时候第二个人就能得到赔付了。

不过注意的是，尊享e生对年龄要求不低，好在时不时开口子可以高龄购买。

防癌险

医疗险最痛苦的是健康告知太严格，而且保费也比较贵。如果买不来百万医疗险或者不能接受一千多的保费，可以考虑防癌险，大部分防癌险的健康告知比较宽松，三高人群也可以购买，由于只保障癌症范围，价格也便宜很多。

前面说了，清姝放弃了重疾险，在防癌险上又花了很多时间，放弃了确诊即赔的防癌险（类似重疾）还是因为贵，杠杆太低不划算。最后选了报销型防癌险，挑了好多天最终敲定的“安享一生癌症百万医疗险”。

价格便宜

五六十岁的父母只需要三四百就可以得到200万保障，大的癌症也不怕了。70岁以前投保可以续保到105岁。

告知宽松

三高、心脑血管、风湿等老年常见病也可以购买。

续保情况

续保写入合同，不会因为理赔身体情况调整保费，原位癌可以连续投保。

当然如果确诊恶性肿瘤，就不能再续保了，只能保障确诊恶性肿瘤之后一年的治疗费用。也就是只能保一种癌症一年的治疗。

这一点不如尊享e生，尊享是可以无条件续保的，得了恶性肿瘤还能活几年就保几年，这个只能保一年 。但是尊享贵啊，而且健康告知严格啊，如果不介意钱又符合告知，其实首选还是尊享的。

考虑到价格便宜，清姝觉得续保这一点可以接受。老人还能禁得起几种恶性肿瘤？基本上确诊第一年是花费最多的时候，要么治好要么离世，花钱的大部头能够报销也是好的。

好了，给父母的保障合集基本就到这里了，如果对哪个保险感兴趣，我再专门来写。