文:核小桃
【核桃保认知课堂】
买保险时，健康告知是一个无法避免的问题。特别是身体有点小状况的人群，因为不符合产品“健康告知”的投保条件，无法投保。不过，随着线上投保趋势的发展，部分保险公司推出了“智能核保”。
今天，小桃就手把手教你用“智能核保”，身体有点小状况，也有可能线上投保。本文主要包含以下内容：
1、什么是智能核保？
2、几种常见疾病的智能核保分析。
3、智能核保注意事项！
4、温馨提醒。
01
什么是智能核保？
原本线上保险产品都是「一刀切」的健康告知方式，只要健康情况不完全符合要求，就不能投保。这使得大量有意愿投保但是不符合健康告知的群体，失去投保资格。
智能核保是修补这个BUG（漏洞）的工具。
如果有甲状腺结节、脂肪肝、乙肝小三阳、子宫肌瘤等小问题，通过进入更加具体的核保通道，只要符合相应的条件或同意免责、加费等相关条款，还是可以继续投保。可以说，智能投保给带病投保提供了更加简单、快速的方式。
02
几种常见疾病的智能核保分析
虽然带病者只要符合相应的条件或同意相关条款，还可以进行下一步的投保。但是，也并非所有带病情形都可以顺利投保的。下面，我们来看看几个智能核保的情况：
甲状腺结节
甲状腺癌是重疾险理赔的重灾区，如果你患上与之相关的甲状腺结节，那么面临拒保的风险也较大，有的产品通过智能核保还是有可能继续投保，但是保险公司把甲状腺癌及其并发症或后遗症列为除外责任。下面，小桃整理了一下弘康哆啦A保（重疾险）和众安保险尊享e生（医疗险）患甲状腺结节的智能核保情况：
（甲状腺结节智能核保测评）
弘康人寿-哆啦A保：
只要半年内体检符合相关条件，甲状腺结节患者还是可以继续投保该款重疾险产品，但除外甲状腺癌及其转移癌。
众安保险-尊享e生：
要求甲状腺功能符合要求，且要求符合确诊要求方可投保，但甲状腺疾病除外责任。
脂肪肝
对于重度脂肪肝、酒精性脂肪肝，很多保险公司都不承保。但如果情况并不严重，通过智能核保，还是有可能买得到保险。同样是哆啦A保及尊享e生的智能核保情况：
弘康人寿-哆啦A保：（1）酒精性、重度脂肪肝者不能投保；（2）非酒精性、重度脂肪肝，只要肝功能在标准值3倍以内可按标准体投保，1.5-3倍需增加保费。
众安保险-尊享e生：（1）对脂肪肝的核保比较严格，需要同时符合6个条件，才可投保。（2）对于中、重度脂肪肝患者都拒绝承保。
乙肝病毒携带/乙肝小三阳
乙肝会增加患上肝硬化和肝癌的风险，国家癌症中心数据表示，男性肝癌发病率排行第三，女性的肝癌发病率排行第七！所以很多保险产品对乙肝人群拒保，特别是乙肝大三阳。不过，如果是乙肝病毒携带或乙肝小三阳，有些线上产品通过智能核保，可以继续投保。下面同样是哆啦A保及尊享e生的智能核保情况：
弘康人寿-哆啦A保：要求肝功能各项指标在标准值1.5内以内，可按继续投保，但需增加保费。
众安保险-尊享e生：对乙肝小三阳人群不承保。
03
智能核保的注意事项
智能核保流程虽然并不复杂，但是有几种情况，还是需要好好把握。
情况一：
健康告知不满足，需要智能核保，结果找不到相应的疾病；
比如，某款健康险问到“过去两年是否住过院”，被保险人因为宫外孕有过住院，但是在智能核保中没有宫外孕这一项。
千万不要理解为可以直接投保了，其实这是告诉你，这个疾病不支持智能核保，此路不通。需要联系人工核保。
情况二：
健康告知某项不满足，需要智能核保，是不是曾经有过的病症都要选。
下面我们举个栗子，
小明甲状腺结节，不满足健康告知，同时，六年前因骨折住院治疗，健康告知未问骨折，且只问两年以内的住院和就诊情况；需要进入智能核保。
在智能核保时，需要勾选甲状腺结节，那么是否需要勾选骨折呢？
答案是不用。
这个骨折的选项，是为两年内因骨折住院和就诊的人准备的。
小明六年前的住院记录，不在告知范围内。
所以，核保时也不需要勾选。
04
温馨提醒：
对于智能核保，小桃还有一些小提醒：
1、不同的保险产品，其智能核保的结果会不一样，大家要多对比几家产品。
2、智能核保虽然非常便捷，即时反馈投保信息，不过规则还是比较死板的。通过人工核保更加灵活：如果身体有状况，智能核保不通过，大家可以找核桃保申请人工核保。
3、一定要做到“如实告知”，保险纠纷比较大的一部分来自于投保时没有做到如实告知。如果健康告知中有所隐瞒，出险时可能会产生拒赔。大家投保时有疑问应该咨询专业人士。
4、保险公司不定期会对产品的健康告知作出调整，带病投保目前能买到的保险，不代表以后都能够买到。
根据自己的实际情况来选，只有适合自己的保险才是最好保险。
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