从今天开始会讲一些最近大家问的比较多的问题，通过这些比较集中的问题，更能让大家了解保险。。。
身边的很多朋友都问过我同一个问题：我现在公司有帮我交医保，我觉得应该够了啊。那我这样的情况是否还需要商业保险呢？
先说结论，医保是不能代替商业保险的，医保和商业保险本身定位就不同，也就不存在相互替代的说法，在业内通用的说法是“医保为基础，商保为补充”。
一、公司买的医保是什么，有什么用途？
公司的医保，通常也就是我们说的五险一金里面的医疗保险。
首先，医保其实是一种实报实销制的保险。解释起来就是说它是以“报销”这种手段来赔偿。而国内的社保（医疗、养老）等等，是一种广覆盖、低保障的模式。通俗点说，就是大锅饭，由于要求的覆盖面太大，是标配福利，这就使得保障力度只能局限于最低需求，对于追求更优质的医疗资源和健康保障的人群来讲，这远远不够。
其次，医保的报销是有一定比例的，并非是100%报销。不同的省市县、以及个人工作情况的差异，会导致这个报销比例有高低之分。目前的情况是，现在医保比较吃紧，有些药和治疗手段医保不报，只能选择自费。医保为了保证覆盖率（大锅饭），让真正需要医保才看得起病的人有病可医，所以报销比例在降低，这是不争的事实。
举个栗子说，看病要花100块，医保报70元自费30元。当然这是小病，大部分人都能接受这个自费金额。但如果这个病是大病，损失放大上千倍，可能就不是每个人都能接受。于是有些人会寻找方式来转移风险，商业医疗保险成为了他们的选择。从这个角度，商保转移了医保的剩余风险，两者互为补充。
再次，医保的报销是有上下线的。即给付线和封顶线，只能在这个范围内进行报销，病太小，花费很小，低于这个给付线，对不起，不报销；病太严重，花费巨大，高于封顶线，对不起，报不了。那么低于给付线和高于封顶线的部分。怎么办？这时候就需要商业医疗保险来作为补充了。
最后，这种实报实销的模式，需要病人家属有一定的支付能力，前期先垫付了医疗费用，然后再报销。这对于家庭的资金周转来说其实也有一定的困难。有些家庭可能会因此降低了生活水平、甚至卖房等等。通俗点说，就是看病的钱从哪来？是花自己多年的积蓄，还是靠跟亲戚朋友借，还是卖房？或者寻求商业保险？
举个栗子说，老王，50岁，自己做生意，妻子是全职太太。一对儿女一个刚刚毕业，一个刚上大学。这样的家庭在中国其实很常见，一旦自己病倒了，这个家庭就垮了一半，重担压在了刚毕业的孩子身上。不仅经济来源没有了，还会影响到子女的教育、生活，以及父母的养老问题。这样的情况发生之后，通常家庭会选择用过往的积蓄来撑，实在不行就卖房，一整个家庭节衣缩食，共渡难关。
其实，一份重疾险完全可以避免这样的困境。
二、商业保险又是什么，有什么用途？
这里涉及到商业保险的分类问题，人身险产品按照保险责任只分为三种：寿险、健康险和意外险。
其中健康险又分为两类，按险种分的话就是医疗险和重疾险。
一是医疗险（医保的强有力补充），二是重疾险（医保在这方面是完全的空缺）。
1、医疗险
第一是保障足。医疗保险受国家财政预算影响，而且本质是广覆盖，低保障。导致额度不会很足，对于某些家庭来说可能不够。而商业保险往往不存在这样的问题，好多高端医疗险动辄赔付300万，500万。（当然高端医疗险，也有个需要注意的地方，后面文章会讲到高端医疗险需要注意的坑。。。）这其实就对应解决了医保报销中，有封顶线的问题。
第二是100%赔付。不像国内的医保要一定的报销比例，商业保险通常是100%赔付的，即花多少钱报销多少钱。但是视产品的不同，可能有一定的垫底（门槛）费用。（通常看到的是0免赔额，或免赔额是1万，2万等。）对应解决了医保报销中，有报销比例的问题。
比较高端的是，保险公司发现医院越来越拥挤，甚至需要凌晨起来抢号预约。于是，保险公司提出一个建议，买我的医疗保险，我给你五星级的就医服务，甚至海外就医都能安排。这种对更便捷、更高效、更优质医疗资源的追求，也是医保所不能给予的，商业保险完美填补了这个需求的空缺。（这也是高端医疗的一部分。）不得不说，保险公司开发产品还是很从需求出发的，用户有什么样的需求，我就对应开发什么样的产品。（比如分红型保险，虽然这类产品是个巨大的坑，但是没办法，用户有这方面的需求啊，而且需求巨大，那就对应开发呀。当然，我个人是不建议大家买任何分红型保险的。）
2、重疾险
接下来要说的重疾类商业保险，我认为这是国人急需补充的一种健康类保障。
重疾险和医疗险是不同的，重疾的赔付是约定给付型。受保人得了某种大病（保险合同条款里包含的50，80或者100种重大疾病中的某种疾病），保险公司会按照合同赔偿一大笔费用，而且不限定资金用途。（只要确诊，立即赔付。重疾险其实解决了上面医保中提到的最后一个问题，即看病的钱从哪里来？再也不用东拼西凑，拆房子卖地了。。。）
最重要的四个字，再强调一遍——不限用途。一旦确诊，立即赔付。有了这笔钱，您可以选择去医院进行治疗以及支付恢复期间的任何费用，如果觉得确实治疗无望，也可以将这笔钱留给父母或是子女，更有高端的，拿这笔钱可以出去旅旅游，放松放松，说不定通过旅游，放松心情，旅游一趟回来病就好了呢。。。
钱给了我们之后，怎么使用完全是由我们自己决定的。从这个角度来看，重大疾病保险更像是一种风险投资，对赌游戏，就是我们在保险公司存一笔钱，一旦发生了合同约定的重大疾病保险责任，保险公司就要赔付一笔钱给我们，这笔钱可以作为医疗费用的补充，也可以偿还债务（比如还清房贷）。
重疾的赔付额，再说一次，不限用途。一部分拿来支付医疗费用，一部分维持家庭的日常开支（生活费、子女学费等等），以五倍年薪的赔偿额为例，是完全可以这样分配的，甚至还有盈余。所以一般我会建议朋友们把重疾的保障额做足。
接着上面老王的栗子，如果老王给自己配置了重疾险，不仅老王可以安心治病、养病，子女也可以安心工作、求学。家里的不动产也不需要被变卖，最重要的是整个家庭的生活水平不会因此而降低，不会因为经济支柱生大病就导致一个家庭垮掉，又或者是连累子女。
三、结论
商业健康保险的作用：1）弥补起付线以下和未报销的部分费用。2）只要确诊，直接给付（给钱），没有报销限制。3） 保险金用来支付恢复期间的任何费用及收入损失补偿。
从小写作文，老师就说要首尾呼应。那么，重复一遍开头的结论。由于医保和健康险本身定位就不同，也就不存在相互替代的说法，在业内通用的说法是“医保为基础，商保为补充”。
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