文章首发：公众号「鉴保人」
一个有良心的保险自媒体
常听到一句话，「我已经有社保了，还用买商业保险吗？我已经有医保了，还要买重疾险吗？」这是许多人心中的问题，Figo就带大家分析一下。
社保是国家福利，商保是个人选择。社保与商保，功能不同、作用互补，建议都要保。Figo认为，想要了解社保和商保的区别，将两者的具体内容好好了解对比一下，肯定就会有答案了。
1、社保/商保包括哪些
先看下社保都包括哪些？
基本养老保险
基本医疗保险
工伤保险
生育保险
失业保险
再看商业保险包括哪些？（人身保险）
疾病保险（重疾、防癌）
医疗保险
寿险
意外险
年金险
社会保险和商业保险，两者都是一个庞大的体系，简单谈两者的区别，或许有太多要说的。就像你问：中国和美国的区别是什么？要说的就太多了，不好简单对比，Figo从各方面来谈谈。
社保中与我们个人关系较大的，主要是养老保险和医疗保险，另外几类保险的使用频率相对较低，我们感受没有太强烈。生育保险也有被纳入医疗保险的规划，工伤保险、失业保险的使用场景更少，因此我们主要谈谈基本医疗险和基本养老险吧。
基本医疗保险，可对应商业保险中的商业医疗险及重大疾病保险。基本养老保险，可对应商业保险中的养老年金保险。下面我们就具体对比下几类产品的区别。
2、基本医疗险VS商业医疗险
许多人都会说，有了社保，干嘛要商保？已经有了基本医疗险，我还干嘛买商业医疗险呢？不是重复了吗。
背后主要的原因，还是在于基本医疗险有不足和缺陷，我们有更高的个性化的需求，还需要商业医疗险进行补充。
缴费主体不同
社会保险，除了自己缴费部分外，还有单位缴费及政府补贴，这是所有社会保险的特点，本质上是一种国家提供的福利。甚至可以说，目前单位缴纳保费是社保保费的主要来源，个人缴纳的保费，其实只占总保费的少部分。
城镇职工基本医疗保险，由用人单位+个人共同缴费；城镇居民基本医疗保险，实行个人缴费和政府补贴相结合；特殊的困难家庭、残疾人、老年人等群体，可由政府补贴。
而商业保险则全部依靠投保人缴费，保险公司所有的费用，全都是来源于投保人的保费。包括理赔保险金、股东分红、企业利润、内勤人员的工资奖金、外勤人员的佣金和奖励、合作渠道的费用、保险公司的场地、设施设备、各种硬件软件建设的费用。
缴费期限/保障期限不同
医保的缴费期限，各个地方的规定可能有差异。比如男性缴费30年，女性缴费25年，其中本人按规定实际缴费年限必须满10年。若退休时，已经达到国家要求年限，则不用再继续缴纳，可以提供终身的保障。
而商业医疗险，大多数是买一年保一年的短期险，个别能达到5年期或6年保证续保，不一定能够提供长期或终身的保障。若想要终身的保障，需要一直续保该险种，且要求该医疗险一直在售。不过在目前来看，长期保障似乎有较大难度和不确定性。
理赔主体不同
社会医疗保险，有统筹账户，还有个人账户，真正发挥保险杠杆作用的是社会统筹账户，主要是用人单位交的钱和国家的补贴，是国家福利的真正体现。
而医保个人账户，则主要用于支付起付线以下自费部分，社保范围内未报销部分等。有的地方，医保个人账户的钱完全可以取出来，用途没有任何限制，就算是拿去消费也可以，相当于是自己的钱。
而商业医疗险则是由保险公司理赔，理赔的所有保险金，本质来源于所有投保人的保费。这其中没有国家、用人单位等补贴费用。
保障范围不同
社会医疗险的理赔，与两个定点、三个目录息息相关。所谓两个定点也就是定点医院、定点药店。三个目录是《基本医疗保险药品目录》、《基本医疗保险诊疗项目目录》、《基本医疗保险服务设施目录》。
属于两个定点、三个目录的医疗费用支出，或者非定点医院的急诊医疗费用，才是基本医疗保险的报销范围，否则无法用医保报销。
但是，我们还需明白另一个情况。属于医保报销范围的医疗项目，比之不属于医保范围的医疗项目，是小巫见大巫。特别是遇到较大额度的医疗费用支出时，需要自费承担的比例会越来越高，具体见下图。
基本医疗保险，是国家给居民提供的一种社会福利，遵循广覆盖、保基本的原则。因此，提供的保障相对基础，报销的费用类型和额度也是相对有限的。对于一些有更高需求的家庭，恐怕还是不够用的。
正因为基本医疗保险存在着种种不完善和缺陷，因此需要商业医疗保险进行补充，医保不能报销的部分，只要是合理必须的医疗费用，商业医疗险都能报销。
好的商业医疗险，需要报销额度较高，免赔额较低或者无免赔额。不限医保范围费用，也不限定点医院，可以报销的医院的范围更大一些。
不限报销目录，也就是三个基本医疗保险《目录》之外的，合理必须的医疗费用，都是可以用商业医疗险进行报销。或者是没有医保的人群，只要是合理必须的医疗费，都可以用商业医疗险报销。
当然，商业医疗险也可能会有免赔额，年度限额或终身报销限额。某些项目的医疗费用无法报销，比如牙科检查与治疗、眼科检查、免疫接种、体检费用、生育费用等，不是万能的。
保障医院不同
医保要求合作定点医院报销，以Figo所在的北京职工医保为例，可选择5所定点医院。Figo选择了1所社区医院、1所二级医院、两所三级医院（一个在居住地附近，一个在工作地附近）。
医保定点医院通常是二级以上公立医院，部分民营私立医院也可使用医保报销。但通常只能在普通部使用，公立特需部或国际医疗部，则几乎不在医保可报销的范围内。
商业医疗险，则基本上都覆盖全国二级以上公立医院普通部。个性化的产品方案，还可以扩展公立医院的特需部、国际部保障，以及私立医院的报销，某些产品甚至还可以覆盖国外的医院。
保险金的给付方式不同
在定点医院就医，刷医保卡可以实现出院直接结算。异地使用医保卡，则可能还是需要事后申请报销。
商业医疗险，由于产品责任的不同，报销的形式也非常多样。比如一般的百万医疗，中端医疗险，需要自己先行垫付所有的医疗费，出院以后申请保险公司的报销。
某些医疗险可以实现医疗费用垫付，将医院诊断的材料递交给保险公司，审核通过之后，保险公司或其合作的医疗服务商，可以帮助垫付住院费用押金，对于较为大额的医疗支出很有帮助。
某些中高端医疗险，还可以在公立特需部/国际部、私立医院、国外网络医院就医，实现医疗费用直付，无需个人垫付费用，直接刷保险卡，由保险公司与医疗机构结算。
保障额度差异
还是以北京职工医保为例，在一级医院住院的情况下，累计统筹报销额度为10万，累计大额报销额度20万，总计最高可以报销30万，但是这种情况下，自己承担的费用就达到了41964元。
上图以一级医院的就医为例，并未考虑到二级医院或三级医院的情况，且假设所有的医疗费用都在医保的范围内。图中的模型只是理想中的情况，现实中基本不可能达到。
现实的情况，遇到大病/较大额度的医疗开支，不属于社保的完全自费项目，所占的比例会随着医疗支出的增加而越来越高。
在医院选择方面，基本不可能去一级医院，肯定要去更好的三甲医院，甚至一定要去北京上海的著名三甲医院。有更好选择的投保人，会去日本、美国、欧洲等地就医。
商业医疗险由于产品类型多样，保额差异较大，少的可能只有一两万，高的达到几十万、上百万，最顶级的甚至达到几千万等。若是真正考虑到大额医疗开支的情况，除了基本的医保，配置商业医疗险也是必不可少。
入保要求
基本医疗保险，对于被保险人没有健康和财务核保的要求，只要是愿意缴费或有单位代缴医保保费，就可以享有医保的保障。
而商业医疗险，则需要经过较为严格的健康核保，对于存在既往症的情况，是会做责任除外的。若除外责任过多，或健康情况整体较差，可能会被延期或拒保。一些年龄较高的人群投保（如55岁以上），有的公司会要求提供半年内的体检报告进行人工审核。
此外，商业医疗险在投保年龄上也可能有限制，某些保险的最高投保年龄是60或65岁。某些保险，未成年人无法单独投保，需要大人+孩子一起投。
3、基本医疗险VS重大疾病保险
医保与重疾险的区别，也是不少普通人的疑问，比如：我已经有医保了，还有必要买重疾险吗？实际上，两者的保障责任和作用的差异是比较大的。
首先，缴费主体/理赔主体不同，这是所有社保和商保都有的区别，上文也有说到。
保障责任不同
在定点医院就医，医保可实现大小疾病、意外伤害医疗费用的报销；
而重疾险则是要求达到重大疾病、轻症疾病、约定手术、疾病状态的情况，保险公司按约定给付保额，整体的疾病程度和医疗开支要求会更重一些，并非是一般的疾病或意外就可得到理赔的。
缴费期限/保障期限不同
上文也说过医保的缴费年限，缴费达到一定年限，可以提供终身的赔付保障；
重疾险的缴费期是可以多样化选择，从趸交、3年、5年、10年、15年、20年到30年等等方式。保障期间也分多种类型，比如1年、10年、20年、30年，以及保障到70岁、80岁、终身等形式。
但是，医保可以进行多次重复报销；而重疾险通常理赔了重疾保额就结束合同，多次给付的产品可以实现多次理赔。
功能作用不同
医保和商业医疗险，解决的是医疗费用支出的问题，重疾险解决的是收入损失问题。
在发生重大疾病的情况下，比如恶性肿瘤，肯定会造成医疗费用的巨大支出，连带着其他的家庭费用支出加大。
此外，本人的工作基本无法继续了，就会造成家庭收入的中断，若还有其他家庭成员全程陪护照顾，其他家庭成员的收入也可能造成中断或部分中断。这部分的收入损失，只能靠重大疾病保险来解决，这也是重疾险和商业医疗险的重要区别。
保险金给付方式不同
医保的理赔报销，主要是针对符合要求的医疗费用支出，可以在定点医院出院时候直接结算，或者申请事后报销；
而重大疾病保险，则是达到理赔条件，直接给付保额，并不一定要求医疗费用的支出。
此外，入保要求、保障额度方面，也会有一些差异，类似于医保和商业医疗险的区别。
4、基本养老险VS养老年金险
国家的养老险，和商业的养老年金险，虽然都是养老险。但是差异是非常大的，我们从各个方面看下它们的区别。
缴费主体/给付主体不同
例如职工养老保险的保费，由用人单位缴费、个人缴费及政府补贴共同组成。而商业养老年金险，则完全是个人缴费，由保险公司提供养老年金。
在养老金领取方面，基本养老险的养老金发放，来自于社会统筹账户+个人账户，个人账户当然是工作时的养老保险缴费越多，则领取越多。
社会统筹账户，则是根据当时的社会平均工资、养老基金运营情况等因素综合计算而得到的。自己现在交多少，到退休以后能领取多少，可能根据领取当时的情况而变化。
商业养老年金险，个人的养老金领取，与自己投入的资金量、时间长短、保险公司经营情况等因素有关。在投保的时候，以后能够领取多少，大体已经预先确定了。
缴费期限/保障期限不同
基本养老险，最低要求缴费15年，当然也可以缴费更长久的时间，可以领取更多养老金；商业养老年金险，缴费期限是灵活的，可趸交、3年、5年、10年等缴费期限都是可以的，根据自身需求安排即可，当然也可投保多份商业养老年金险。
基本养老险的保障期限通常是终身，一直到身故，个人账户部分可以实现继承；商业养老年金，通常也是保障终身的，也有一些年金险是定期领取的。
当然，终身的养老年金，也可以通过减保取现的方式提前领取、额外支取。终身的养老年金险，也可以通过缴费期和领取/退保时间的自由安排，实现教育金或财富传承的功效。
保障人群不同
国家的基本养老保险，保障的都是有工作能力的劳动人群，在年轻时有能力缴纳社保，到老年退休后，可以领取固定的养老金，用于自己和家庭的生活；
而商业养老年金，保障的是缴纳保费的人，相当于自己年轻时多余的储蓄，加上时间的复利效应，在老的时候可以领取自己存下的养老金+复利增值部分。
保障水平不同
社会养老保险的基本原则，是广覆盖、保基本。社保只能提供比较基础水平的养老保障，对于退休前收入中等偏低的人群（低于当地社平工资），社会养老险的养老金替代率可达到55%或者更高，保障水平还是不错的。
另一个特点，则体现在公平性方面，也可理解为“劫富济贫”。对于退休前收入中等偏上的人群（高于当地社平工资），用社保养老金做全部的养老储备，养老金替代率是则是完全不够的（低于55%的替代率，甚至更低）。需要额外补充个人的养老金储备，或者用人单位额外配置的企业年金险。
商业养老年金，当然也不是适合所有人的，它更适合养老金替代率低于55%的人群。只有您退休前的收入越高，退休后养老金需求越大的时候，额外考虑商业养老金的提早准备，才是适合自己需求的。我们想要自己的养老生活更加的稳定和充裕，有更好的向往和预期，自然就要再社保之外考虑及早配置商业养老险了。
5、Figo总结
综上所述，Figo从三类保险的对比中，分析了社保与商业保险的区别，相信大家有了一个较为全面的了解。
社会保险具有国家福利的属性，有用人单位和政府补贴的额外缴费和理赔的支持，个人缴费只是其中的一部分。能够给我们提供稳定可预期的保障，建议是所有人都应优先考虑的。
但是，只有社保同样是不够的，甚至是有很大缺陷的（特别是医疗和重疾保障，更高水平的养老）。
商业保险，目的是解决社保之外的更个性化的需求，解决社保无法解决的其他保障问题，随着收入的提升和个人需求的多样化，配置商业保险，也是各个家庭的必备。社保+商保的搭配与互补，才可以构建家庭的完整风险保障，偏废其一可能都不行。
最后，大家若有更多关于社保、商保的问题，请关注Figo的公众号，我很乐意帮助大家解决实际遇到的问题。等你来撩 ：）
推荐阅读↓↓
甲状腺结节、乳腺结节有机会标体？复星「星悦」重疾险，了解一下
网友评论