《30年后你如何养活自己》精读五

钱小俊散步时发现了老人之家，这是一家高级的养老院，每个老人都梦寐以求的。政府资助的养老院住宿免费，只收取少量伙食费，而老人之家入住时收取高额押金，昂贵的住宿费，还有需另外付费的其他设备，例如医疗室，电影院，游泳馆等一切可满足你需要的地方。想进老人之家病不难，只要做过养老规划的老人在60岁把房子卖掉，然后一部分用来做押金，另一部分存入银行，足够你住20-30年的老人之家了。

与这样的高级朋友交往，是很有压力的，例如出去吃饭，人家服了好几顿，你总得要付一顿吧，一看一顿饭的钱相当于你一个月的零花钱，这零花钱还是孩子们看心情给的。就因为没钱，交朋友都没办法见面了。

一个老人对钱小俊说了他的经历:53岁退休后兴致勃勃去创业，结果55岁把积蓄都花完了。从此意志消沉，只求每个月两千块，不用看孩子们脸色就知足了。

那么钱小俊到底是做了啥事导致他今天的局面呢？他前往老人之家一探究竟。

路上他遇到了财富精灵，财富精灵告诉他，如果他只是对未来担心，而不做任何准备，他的未来的确是这样。并且给他展示了他35到60岁的经历:他事业非常成功，当上次长，从此请客吃饭代替了家常便饭，买了更大的车，有了更多的车贷。一般来说房贷额度要控制在房款的30%～40%，月还贷额在月收入的30%以内，可钱小俊买的房子有一半以上房款都是从银行借的，在他39岁时，不断上涨的房贷利息，但房价却一直往下跌。而钱太太是一位刷卡王，到了40岁，为了偿还房贷和车贷、信用卡费用，他的生活渐入窘境，在42岁还是卖掉了房子。最终他还有120万在手。但是看着要读高中的大女儿和上小学的儿子，他狠心在江南富人区租了房，让孩子们到那读书。而邻居们热衷的教育投资也是比很大的开销。

到了40岁，你的收入日渐增长，伴随着收入的增长，支出也在急剧增加。一般来说，从子女念初中、高中开始一直到大学毕业为止，这段时间会产生大笔的教育费用和居住费用，到了45岁之后，支出会不断扩大，甚至超过收入。收入和支出就像下面这幅曲线图所呈现的那样。

《30年后你如何养活自己》精读五

看着这幅图，钱小俊终于明白老人说“过了40岁就该处处花钱了”，这句话果然没错。

还有面对孩子们的教育问题，妻子开始吵闹辞职。

再看看年龄对照表

《30年后你如何养活自己》精读五

刚结婚时，所发生的费用主要是购买了一套可供全家人居住的住宅，接着就是支付子女的教育费，一直到老二24岁独立时为止。这时还要为子女准备结婚礼金。也就是说到你65岁时，你要花的钱包括购房费、子女教育费、子女结婚礼金等大笔支出。当然，房屋装潢整理也需要一大笔钱。

人在30多岁时要购买与自己经济能力相符的住宅，积攒能使资产增值的本金，以此来为40做准备。你却因为盲目支出和过度消费，在财政状况恶化的状态下迎来了40岁。

钱小俊觉得很绝望，他已经以超过30岁的能力在提前挥霍。财富精灵安慰他“机会在任何时候都存在，有句话说，当你觉得太迟的时候，其实正是最早的一刻。面对40岁初期恶化的财政状况，你必须对家庭财产进行结构调整。”

家庭财产的结构调整就是事先考虑到未来所需的目标资金，然后果断地放弃那些不必要的支出部分。举例来说，你必须决定今后是否还要保留用分期付款方式购买的高级轿车，是否非得刷信用卡购买一些不必要的生活用品，并决定何时将分期付款的欠款全部还清。还有，对子女的教育问题，也不能盲从于别人，要有自己的主见，根据你的财务状况规划出合理的教育支出。而钱小俊因为面子问题和对自己的自信，一直留着耗油的大车子，依旧大手大脚刷信用卡，租富人区，孩子们教育盲目和重金，最终导致了他现在70岁的窘迫境地。