现实中，月薪不过万的工薪族，依然占据了相当大的比重。于是，“我月薪3000多块钱勉强维持生计，拿什么钱投资理财?”、“每个月只有1000块钱能攒下来，投资什么产品好?”的问题，就源源不断地被问到。
不敢创业，不敢离职，拿着几千块工资，没有被动收入，时时刻刻感觉自己很容易被替代，这种情况下再不学会理财，我想你会比较焦虑。每次一公布所谓的xx城市人均薪资水平，去看评论，几乎清一色的都是“又拖了后腿”。可见，这些“平均收入”的水很深。
月入五千是一个什么样的概念？
在一线城市，一个本科生的起步价是5千朝上；在三四线城市，一个普通小白领要工作四五年，工资才能达到月入5千。然而，如果从消费的角度来看：交个房租，水电出行话费，一个月买件衣服，给女朋友送个礼物，5k就没了一大半，再整个饭局什么的，一个月5K基本离你远去...
不管工作多久，相信大部分月入几千块的人，面临最大问题就是：缺钱！能最后拿来理财的钱其实很有限，因此投资上要尽量选择门槛低、安全稳健、方便操作的理财方式。比如货币基金、P2P、基金定投。
财富的积累并非是一场智商120的人一定能击败智商90的人的游戏。套用在理财上说，收入几千块钱，未必不能投资理财，而月入过万的人，月光的也大有人在。
那作为薪阶层应该怎么理财呢？
第一步，根据理财目标，倒推月投资额
说到定计划找目标，肯定不少人都慌了，我不知道怎么定呀？
诸葛理财帮你理清思路，计划肯定要根据你的生活阶段来看：
如果你20-30岁，可能面临的问题可能与进修、旅游或者储备结婚经费有关，此阶段的收入一般而言会是整个工作生涯中较少的。
如果你30—40岁，当成就与财务逐渐累积至一定水平后，接下来可就要精打细算了，不仅要让现在的日子过得更好，也要让老年生活更有保障和尊严。这个阶段最大的开销多以置产、购车为主，已婚人士更要准备子女的教育基金，以免日后被庞大的教育费用压得喘不过气。
如果你40—50岁，这个阶段是我们平常所说的“上有老，下有小”阶段。这一阶段的群体较为忙碌，承受着较重的经济压力和精神压力，其理财目的相对于第一阶段而言要复杂得多，大多集中于家庭开销、子女教育、赡养父母等方面。
如果你大于50岁，这一阶段的人大多已退休，或退休返聘，工作相对轻松，同时子女大多已独立。无论是生活上还是心理上都将面临空巢期，另外身体状况也相对较差。理财目的集中在子女的事业和家庭、保障自己的老年生活。
大家可以根据上文对号入座，根据现阶段最重要的目标制定计划。比如，我现在25岁，月薪7000，目标储备结婚经费，3年后结婚需要8万？先有个整体的目标，再推算到每个月，你需要每月攒下多少，你又可以通过理财增加多少利息收入。
第二步，投资符合你要求的理财产品：
知道了你每个月的应该攒下的钱，我们就可以大摇大摆的讲讲，都有哪些投资可以帮你增加收益。假设理财目标是攒到40万房贷首付。
一、货币基金，收益在3-4%左右
假设年利率3.6%，则季度利率为0.9%，计算出需要5.35年才能存够30万。目前七日年化在4%，你可以趁这个机会多攒点钱，这样花费的时间就更短一些。
二、银行理财，收益在4-5%左右
假设年利率4.8%，则季度利率为1.2%，大约需要4.71年才能存够30万。
三、互联网P2P理财，收益在6-13%左右
选择一个稍长期的产品稳定投资，假设年利率12%，则季度利率为3%，大约需要3.33年才能存够30万。相比之前的五年，是不是感觉快很多？
四、基金定投
这个收益率不好说，主要是看你定投的基金升值幅度有多大，你定投的时间有多长，比如：
不快不慢，5年时间也积累了30万。基金定投大部分都是能赚钱的，甚至20%的收益都很正常，这都取决于你买的基金。基金定投本身也就是一个长期的过程，少则需要2-3年，要不赚不到什么钱。
如果你能准确判断市场，低价买入，高价卖出，实现攒够30万的愿望时间会更短一些。
五、股票、黄金、外汇
至于股票，诸葛理财建议如果没有股市的投资经验，而且不知道如何炒股，人云亦云的投资还是不要碰股票了，要不血本无归你都没地哭，关于炒股炒到跳楼的新闻也不少。如果你对股票有较深的研究，可以作为快速挣钱的捷径。黄金、外汇这些对政治、市场的敏感度要求非常高，特朗普的一条推特可能就让你瞬间回到解放前，这种高风险的产品没有太多的时间消耗在里面也尽量不要碰。
至于楼市，能几天之内让你赚30万。但是你有钱去买房吗？
目前门槛最低的就是互联网理财产品（如P2P）和宝宝类理财产品了。余额宝在央行降息的压力下，7日年化收益跌成百分之三点多，互联网理财产品依旧坚挺，年化平均怎么也在8%以上，只要选到较好的平台收益稳步增长，本金也有保障，首付房贷40万轻松搞定。
其实理财并不难，开源节流，不属于刚需的杂物不买，强制储蓄，自律才有积累，如果你做到了，那么就欢快的选择适合自己的投资产品吧，诸葛理财，定期分享理财小知识，我们下期接着分享。
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