年金六场景（四）

运用四：未成年子女财富保护

适用情形：照顾年幼子女——案例：郑先生是企业老板，比太太年长十余岁，儿子年幼，担心自己万一身故妻子再婚，影响对儿子的财富传承。保单架构设计：郑先生作为投保人，为儿子（作为被保险人和生存金受益人）购买一份年金保险。郑先生通过年金保险的安排，可以保证财富持续不断地传承给指定的受益人（儿子），不受外界影响。如果结合终身寿险、家族信托的综合安排效果更好。

运用五  金融资产代持 

适用情形：他人金融资产代持——案例：王女士希望让父母代持500万金融资产，同时防范相关风险。

保单架构设计：王女士将货币资产赠与母亲，母亲以受赠资金购买一份年金保险。母亲作为投保人，王女士作为被保险人和年金受益人，王女士的资产转化为母亲以个人资产向保险公司缴纳的保险费，王女士从保险公司获得的长期年金由于具有特定人身关系，属于王女士的个人资产。

运用六 ：资产保全（债务隔离）——适用情形：企业、家业债务防火墙的设立。案例：冯先生是企业老板，家庭净资产超过5000万元，担心企业贷款波及家庭财务安全，希望提前防备。冯爷爷负债的可能性很低，而赠与行为又发生在家庭净资产超过赠予额的时期。这份保单的现金价值受到冯先生债务威胁的可能性就很低了。

方案2：冯先生在企业经营景气时，将个人财富1000万赠送给儿子（已成年）作为创业基金。儿子用这笔钱为自己购买一份年金保险。因为该保单是儿子的金融资产，所以与冯先生的企业债务区隔开来。

年金险是一种保险，保的也是风险，保障的是未来没钱花的风险。正如我们说健康险，保的是疾病、意外这些身体健康风险一样。