资产分类

投资之于理财的关系？

投资≠理财，投资只是理财的一部分，理财是一个很广泛的概念。

比如制定家庭日常消费计划、投资计划、保险计划、教育金计划、养老金计划等都是理财的一部分。

什么是资产？

简单的说资产就是一切可以用货币计量的东西。

房子、车子、票子、桌子、椅子、手机、电脑、锅、碗、瓢、勺、股票、基金等都是资产。

那么资产的内涵是什么呢？ 现金流。

会计上把资产是否方便变现分为固定资产和流动资产

方便变现的比如股票、基金等都是流动资产

不方便变现的比如房子，车子，电脑等是固定资产

资产产生的现金流的不同，就决定了资产的不同。

资产产生现金流的不同决定了资产的不同，分为三类

✅生钱资产：持有期间能给你【持续】带来净现金流入的东西。

这里强调一下【持续】很重要，持续指每个月、每个季度或每年能不断的给你带来净现金流入。如果持有期间没有【持续】的给你带来净现金流入，当你卖的时候才能获得价差收益，那就不是生钱资产。

例如：租金收入（如果房子没有租出去就不是生钱资产） 分红收入

生钱资产不但在你持有期间能赚取确定性很高的净现金流入，还可以在未来你卖出的时候赚价差收益。

由于生钱资产内在价值高，生钱资产的价格长期来看也会不断的上涨。生钱资产会为你带来净现金流和价格上涨双重收益，所以长期来看生钱资产的收益率也会更高。

生钱资产的价格短期内确实也会下跌，但不同的是，生钱资产即使价格下跌了，生钱资产依然会为你带来【持续】的净现金流入，你依然会定期收到钱。也就是说，即使价格下跌，你也会持续的【赚钱】

由于生钱资产具有很高的内在价值，生钱资产的价格即使短期下跌了，长期也会涨上来。这个很容易理解，一个能持续产生现金流的东西，没有人会不想要。只要有很多人想要，价格就会涨。

生钱资产的特点决定了生钱资产是一种【无论价格涨跌都能赚钱】的资产。

✅耗钱资产：持有期间能给你【持续】带来净现金流出的东西。

由于耗钱资产持续不断的带来净现金流出，持有耗钱资产的人只有在一种情况下能赚钱，那就是卖出价格大幅高于买入价格时（价差收益还需要覆盖持有期间的净现金流出），但是未来的价格是很难确定的。

耗钱资产的持有损失是确定的，未来价差收益是不确定的，所以风险就很大。而有一些耗钱资产，未来价格也是确定会比买入价格低的，那亏损就更大了，比如私家车。

✅其他资产：持有期间产生的净现金流为0的东西。

其他资产在你持有期间不能给你产生任何收益，你只能在未来卖掉它的时候赚价差。至于未来你的卖出价是否一定会比买入价高，这个只能到时才知道。

你的收益有很大的不确定性，所以想通过其他资产长期稳定的赚钱也很难。

例如：黄金 文玩

在理解资产时，一定别忘记“持续”二字，

【持续】带来净现金流入的东西是生钱资产；

【持续】带来净现金流出的东西是耗钱资产。

重点要学习的是如何选择出优质的生钱资产，这才是关键！

财务自由：睡后收入（非工资收入）>生活支出，这就是财务自由了

生钱资产比例占所有资产80%以上

非工资收入能覆盖掉日常支出

假如你有一套房子，没有贷款，租出去获得了租金，给你带来了现金流，它就是生钱资产。

或者说有贷款，但租金能够覆盖每个月的月供和物业费，那它也是生钱资产。

再说一下，这时的贷款就是好负债，好负债也会让你的钱越花越多。

相反，如果是三成首付买的房子自住，不但没有租金收入，每个月还要支付大笔月供以及相应的物业费，那么它就是耗钱资产。

当然即使没有贷款的房子，自己住的这段时间里你还需要为房子付物业费、保险费，产生持续的现金流出，所以没有贷款的自住房也是耗钱资产。

那么如果是三成首付买的房子投资，出租出去，租金刚好覆盖月供、物业费各种支出。那这时它就是其他资产啦！

有个问题没有办法避免，贷款买的房即使当下是耗钱资产，但是5年后房价翻倍，那是不是意味着这套房子具有双重属性呢？

咱们还是不要忘记资产的内涵哈，房价是任何人没有办法去预测的，有可能上涨，有可能跌，但是现金流它是实实在在的，我们财务自由不能靠预测市场去实现。

赚自己看的懂的钱，很重要！咱们千万不要预测未来

以后大家再看房子一定不能只看长相了，要看内涵，要看它产生的净现金流。

私家车是自用的，每年都有保险费、保养费、停车费等支出，私家车持续的带来净现金流出，所以私家车是耗钱资产。

因为开私家车拉活赚的钱需要你投资大量时间，这其实是你的劳动收入。

而不是由车本身带来的净现金流入。如果你不拉活，就没有这笔收入，所以私家车还是耗钱资产。

有一种情况，你把车通过某个租车平台出租出去了，租金去掉各项支出后还有净现金流入，这种情况下私家车才是生钱资产。不过既然是私家车，一般也不会出租的。所以私家车是耗钱资产。

【工资收入】就是自己付出时间、精力、汗水挣来的钱。

【非工资收入】就是，你不需要去劳动，也能有收入。

就像有人说的：躺着就把钱赚了或者不干活也有钱，比如利息、股息、分红、版税、专利等收入啦

对于工资收入和非工资收入，我们应该两手都要抓，两手都要硬。

成为富人的两个秘密是什么？

生钱资产占总资产80%以上，好支出占总支出80%以上。

相对应的穷人的第一个死穴：毫无任何生钱资产可言！生活唯一的经济支柱就是工资！

相对应的穷人的第二个死穴：不知道支出也分好坏！坏支出占了总支出的80%以上。

中产家庭为什么不能沉溺在自己的工资收入中？

耗钱资产占比太高，没有生钱资产作为保障，一旦遇到经济危机，风险性太大。

因为职业工资总会有天花板，公司没有金饭碗。

不要真的在危机到来时才去意识到自己的单一工资收入不足，一定要从平时提前做好防范！

中产家庭看似收入比较稳定，其实抗风险能力不强，他们有房贷要还，小孩要养，甚至父母还要大量的开销。

【孩子还未成人的家庭】，孩子没有收入，花销逐年增大，这时候如果夫妻中有一人遇到一段时间不能工作的情况，家庭财务整体情况可能会出现较大落差，进而影响生活质量。

【职宝妈的家庭】，女性负责照顾孩子，没有工资性收入，只有老公一人的收入是家庭收入的主要来源，如果老公遭遇大裁员等意外情况，家庭很可能立即陷入坐吃山空的财务危机中，或者啃老的尴尬境地。

所以中产家庭更需要尽早尽快建立自己的非工资收入体系，【在没发生意外的时候】，可以为家庭提供一份额外的收入，补贴家用；【在发生意外的时候】，能够抵御财务风险，不至于到毫无收入的被动地步。

学习并掌握获得非工资收入的能力，是为自己负责，也是为了家人负责。

一句话总结：中产的【财务安全】来自工资收入和非工资收入的双管齐下，没有充足的非工资收入的中产家庭，谈不上财务真正安全。