这几天,浦发银行系统造假案,把金融圈最后一点的遮羞布也扯下来了。
银监会发布通报,浦发银行成都分行为掩盖不良贷款,通过有预谋的、集体串通的方式,向1493个空壳企业授信775亿元,换取相关企业出资承担浦发银行成都分行的不良贷款。
银监会的愤怒可以理解,处罚也是相当严厉的。银监会随后向浦发银行开出了4.62亿罚单,原浦发成都分行行长王兵被双开,将近200名员工被问责。
浦发的惊天大案,让我想起了去年民生银行行长伪造理财产品。
民生银行2017年4月18日发布公告称,北京分行航天桥支行行长张颖,伪造保本理财产品,出售给150名银行高端客户,总规模高达30亿元。
这两个案子的主角,都是明星行长,都曾有过辉煌的业绩。但是,当这些行长把过人智慧用在造假和谋取私利上时,给银行和储户造成的损失也是难以估量的。
1月19日晚间,浦发银行回应称:对于成都分行发生的违规发放贷款案件深感愧疚;对于监管部门的查处表示坚决支持和接受。
浦发银行的道歉,让我感到既滑稽又可笑。平时到银行办理个简单业务,一会输密码,一会要盖章,然后还要主管经理指纹验证授权,看似手续层层严格,最后问题出在银行管事的人身上。
那我们不禁要问,银行系统里这样的内贼还有多少?监管制度还有哪些漏洞?我们的钱存在银行里安全吗?
安全和风险是阴阳相伴的。我要告诉大家,凡事和金钱打交道的行业,没有绝对的安全。金融领域出问题尤其出系统问题时,大家都有罪,但实际上大家都感觉无罪。
银监会通报里的措辞十分严厉,“这是一起浦发银行成都分行主导的有组织的造假案件,涉案金额巨大,手段隐蔽,性质恶劣,教训深刻。”
浦发成都分行行长王兵,在行长位置上干了15年,独揽大权,根基很深,连续4年被四川银监局评为内控监管“优秀”,还因为他创造的“零坏账”的业绩做经验交流。
其实明眼人一看就知道,“零坏账”本身就是不正常的,但是参与游戏的每个人都对“皇帝的新衣”保持沉默。
这种集体性的欺骗我们还见过很多。比如今年曝光的天津和内蒙古GDP数据造假,钱宝和E租宝的庞氏骗局。
钱宝的控制人张小雷投案自首后,撂下了一句很经典的话:我会承担相应的法律责任,但宝粉们也要为自己的参与负责。
当雪崩来临,任何一片雪花,都不能说自己是无辜的。
金融,在某种意义上是有原罪的。金融交易的是对风险的预期。比如你看涨股票,就选择买入;你看跌股票,就选择卖出。
在《金融原罪与金融文明》中有这样一句话:“贪婪是好的,贪婪是对的,贪婪是有用的,贪婪可以激发人类向上的动力。”
换句话讲,从人性的层面上看,金融交易的是人性的贪婪。金融这个行业里有三种生存模式,更快、更聪明,或者更会骗人。
所以,不管监管有多么严格,骗局永远都存在。金融本身就是骗子和傻子一起玩的游戏。监管只是增加了行骗的难度和成本。
那么我们回到文章提出的问题,投资理财我们还能相信谁?
相信自己的眼睛吗?我们的所闻所见也并不靠谱。大脑往往是被眼睛所欺骗的。我们能相信的,只有理性的判断力。这种理性来源于你对常识的坚守。
钱宝告诉你,每天只要打卡、点广告,一年就能轻轻松松获得60%以上的收益率。常识告诉你,这不可能!但因为贪欲,你还是选择相信。你相信自己不是接最后一棒的那个傻子。
房价暴涨的神话,彻底颠覆了许多人的三观。不劳而获被认为是理所当然的,会走捷径的才是人生赢家。
那对普通人而言,投资有没有常胜的方法呢?有,而且已经是被时间证明是有效的。巴菲特告诉我们,普通投资者只要长期坚持定投指数基金,就能跑赢市场平均收益率。
但是“长期”和“坚持”这两个词,已经淘汰掉了90%的投资者。大多数人感觉定投这种方式来钱太慢,连每个月抽出十几分钟定投,都感觉麻烦。
投资的本质是认知的变现。投资工作其实就是三件事:学习、思考、做决定。所以,世界上本来就没有随随便便的成功,投资理财靠谁都不靠谱,只能靠自己。
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