写这篇文章的起因，是看到豆瓣理财达人三公子最近的推送，她因为母亲的缘故为大家介绍了重疾险，无独有偶，剽悍一只猫的《生病一个月》一文里也提到了“记得给自己买份保险”的感悟。网上每天都有无数的文章叫我们去拼搏，去闯世界，但是很少有文章叫我们停下来为自己的买一份保障。现在年轻可能不觉得，熬夜加班是常事，但如果到了中年，作为家庭的顶梁柱，如果一下子失去劳动力，不亚于天塌了下来。而保险最大的作用是杠杆效益，即用小金额撬动大保额。既是对自己负责，也是为自己的家人考虑。
仔细研究了一番后，总结出以下的信息分享给大家，一般建议每人买三份保险：重疾、人寿、意外。
一、重疾险
适用对象：50岁以下
购买时间：越早越好，因为越早越便宜。相同情况下，1990年出生的就要比1991出生的多付！此外，不建议给父母再买重疾险，比如新华保险，50岁以上的重疾保额最高只有5万，保费却很高，杠杆失效。
类型：消费型和后返型
1、后返型
每年投保的钱相当于存储起来，到期之前如果没有履行合同，则会将所有保费返还给你。
目前这种终身型的保险越来越多。天底下没有白吃的午餐，大家都知道钱是不断贬值的。所以等于保险公司是拿了这笔钱去做投资。下面会算算这笔买卖到底合不合算。
2、消费型
和后返型相对，相当于这些钱就是沉没成本。如果没有履行合同所有的保费也不会返还给你。最大的好处就是便宜，可以算是杠杆型产品里最具代表性的。
到底选哪种后返型还是消费型？
先从经济的角度来看：以平安福享安康返还型升级版为例，如果你现在25岁，每年缴费8940元，交10年，保到到80岁，共交89400元，到期返还128%即114432元，那么问题来了，55年后的11万相当于现在的多少钱呢？
如果按照银行定存3%的年利率来算，折现后只有22516元。也就是说2万多存在银行里一直利滚利，55年后也有11万。
保险公司无非是问各个投保人“借钱”，进行收益更高的投资。说是返还给你，实际已经贬值得一塌糊涂。
再从心理角度来看：其实保险就是个悖论，因为我们虽然买了它，但从内心深处希望它永远不要履行。也就是说我们实际上就是希望把钱扔到水里。
因此，我仍然是建议买消费型的保险，如果你不是花钱大手大脚的月光族，无需考虑这种强制储蓄。可以选择更好的投资渠道。毕竟保险还是一个保障，理财这块本来就不是它的职责。
如何挑选？
（1）保额。建议选择5*年收入的金额。如果生病，可以修养个5年也不影响生活。
目前市场上还有一些养成型的产品，看起来保额到期涨到100万，但是前期只有十多万，保费比普通的产品贵1.5倍。建议慎重考虑。
（2）看保哪些疾病。目前现在有6种主要重疾的，还有几十种的。有一些疾病听都没听过的，按我的性格就不会选择。
（3）看等待期。比如新华重疾险是90天，如果是网上投保，则次日生效。从生效日起的90天内确诊，则保险公司只赔付实际缴纳的保费；90以后则赔付保额。但是因意外伤害确诊初次发生合同所指的重大疾病，则不受90天的限制。即如果你不是因为自己生病，而是发生了意外导致生病，则90内也可获得保额的赔偿。
（4）看其他打包产品的赔付细则。现在有很多公司都推出了针对女性的重疾险。比如新华的i她，女性重疾系列，乍一看是包含了一些女性常见的重疾，还包括烧伤骨折面部整形等。这里就有陷阱，因为并不所有的项目都赔付保额的。保额20万，但是重疾之外的意外项目最多只赔付2万。每年多花230元。还不如自己去买个综合意外险。
所以大家要看清产品里的具体内容是否实用。
二、寿险
只保全残和身故。作为主要劳动力一定要买！
按照越女的说法——保险要管“该挣的钱确保能挣下”，如果你预计自己还能工作40年，那么保额=年收入（假设10w）*40=400万。
但实际上寿险100万的保额都已经很高。一般的产品保额在50万左右。如果寿险额度比较小就可以在意外险上加大比例。
三、意外险：
经常出差的，处在事业上升期的都应该买。
意外险也有返还型的，仍然建议买消费型的，一般为一年一买。
因为寿险只保全残和身故，所以如果是轻度残疾的话，就需要意外险。
现在更多的产品是加上意外伤害医疗，因为如果是发生意外肯定还是会去治疗。附加险的金额和主险挂钩，可选择保0.5～2.5万不等。
现在很多产品都是可以选择保额比例的。比如苏黎世-意外自选计划、新华i相随-综合意外保障计划等。更加自由灵活。
一般保险公司将职业类别分为5类。买的时候一定要参考保险公司的职业分类表，否则万一自己的工种是不保的就白买了。
最后，目前网上可以购买的免体检的产品很多。国内的中国人寿，平安保险，泰康人寿，太平洋保险国外的安联保险、苏黎世等等也很知名。一些银行如浦发，华夏都有保险产品，不过需要线下去门店咨询。本文旨在告诉大家选择的方式，最后买哪个还是因人而异，在此不做任何具体产品的推荐，以免有软文之嫌。如有问题，私信交流。谢谢！
折梨：带你用思考的眼光打量职场，将每一个亲身案例掰开揉碎分析给你听。每月分享好书推荐。一个爱画画的多语言学习者，很高兴认识你：）
网友评论