不管是被解读最多的“开源节流论”，还是在“消费者行为”上的探索，亦或者新型贸易壁垒下的价值观念转变，好事者们从心理学出发对月光族进行了长篇累牍地剖析，然而，并不解决当下实际问题。
小白们处境十分尴尬，“看了成百上千篇的理财鸡汤，我知道经济学、市场、社会的关系，并熟知记账、冲动消费、强制储蓄等等问题，但请告诉我这几月的信用卡怎么还”。
一、月光性质和资金流向
在我仔细分析接触的这么多月光族情况来看，传统意义上的“月光族”现在其实已经相当少了。传统上，导致他们月光的是以“过度消费、非理性消费、收入低”等等这些因素为主。
传统月光族只要控制好自己的欲望，合理计划资金使用，问题不大；再不济一次大的个人经济危机爆发，这类人还是敲得醒。
麻烦在于，现在新月光族，导致因素恰恰是“理性支出、类强制性支出、不可控收入”等等。
比如，学习支出、自我提升支出：你是经过慎重思考才会去做这笔资金安排，就算你是想赶时髦掺合一下知识付费的时代，但学习在多数时候还是“有用”的；
再比如，子女教育支出：我上篇文章也提到，普通工薪家庭的子女教育费用在过去的15年时间涨了20倍以上，远超房价，这个真和你理性不理性没关系，这开支你怎么省；
又诸如“人情费”、“交际费”、“打点费”等等，你从理论、理想的层面可以砍掉这些资金安排，但实践上，还真不太好砍，以前虽然也有，但社会关系粘度没现在这么深。
等等等等，等等等等。
再说一下“不可控收入”，前些年，大家收入以“工资收入”为主，且不管是公职人员还是企业，相对来说比较稳定，不高，但基本不考虑其他问题；
现在的工作种类、工作形式、岗位结构、职业多样性都和以前大为不同，2017年创业人口是10年前的数倍，离职率提高了40%，薪酬也呈现多级分化状态，再加上年轻人普遍想法多，非常不稳定。
所以，建议你首先剖析自己的月光性质和资金流向，而不是一上来就断舍离、开源节流。
新月光族们面临的问题非常尖锐，即是在节无可节，短时间内收入又无法迅速提高的情况下，开支仍大于收入。
本文要着力解决的，其实是这类人群问题。
二、降低短期流动负债
新月光族的第一个风险是：随时没钱，随时借钱，欠款集中爆发。
信用卡、花呗、借呗、白条、百度钱包、微粒贷，他们大多数都用过，很多开支处于当下急用，所以用的时候没有太计算，慢慢积累了几个月半年，才猛然发现怎么一个月光是还这些短期借款，就已经疲于奔命了。
当你不得不通过这些网络借贷手段来短暂周转资金的时候，也请一定计算一下利息和借款额度。
举个例子，支付宝借呗的日息在0.02-0.05%之间；以我的0.02%，借10000元为例，让我们看看这个利率和还款方式代表什么。
我们看到，0.02%的日息，其实就相当于年息8%左右，先息后本和等额的总利息差了快1倍；
但其实我们应该选先息后本，因为等额每个月还了本金，其实你借的这10000元，一年的利用率不是10000，拉平算大概只有5000。
你使用了利息最低的短期借款方式，但禁不住次数多，且如果都是使用先息后本，最后累积的还款额可能会让你痛哭流涕；
不管你现在是否处于多张信用卡和网贷还款的恶性循环中，或者说打算进行借款，我更建议你使用银行信用贷款的形式；
条件允许的话，尽量使用公积金贷款，2年期以上，利率通常会在6%以内，这是目前普通人能接触到的，最低成本的一种中期借款方式。
如果你正处在多种短期网贷和信用卡还款中，那么在进行公积金贷款的时候计算一下之前的成本和还款压力；比方说你现在一共有3W的信用卡和各种短期欠款，你公积金贷就贷4W，把之前的都还清，备用个1W；
这样的目的是，降低短期流动负债，把高利率的、期限短的借款转化成低利率的、期限长的银行贷款，注意，贷款生活绝对不是长久之计，但在面临上述情形的时候，我们必须首先以降低短期流动风险为主。
三、必须，必须，必须买保险
新月光族的第二个风险是：突发资金使用事件，以疾病、意外为主。
对你们来说，保险是除了家人之外，唯一一个能分散风险的地方。
就算是有积蓄的人，在突发事件的时候，没有买保险的话都很可能瞬间把家庭生活质量打落一大截，严重的直接干掉几年甚至十几年的积蓄，何况是没有积蓄的你们。
如果你抱着“光脚的不怕穿鞋的”，大不了事情来了赌一场，输了就认命的思想，那么请便。
否则，必须，必须，以及必须买保险，你没有其他分散风险的地方了。
一些投资者认为，保险的收益比不上赚钱的速度，保险的保额不如用保费来赚钱，赚取的还多，因此可以不买；
确实有很多投资者不喜欢买保险，但请相信我，你要是有这个赚钱的能力，也不会落到月光族的地步了；
而且真正专业的投资者，在配置上也肯定会有保险这项的，肯定会有；
说不定就是因为没有买保险，遇到突发事件，你才成为月光族的。
大病和医疗、意外险的种类非常多，这里我不给任何一个产品做广告，关于具体怎么选择的问题，在知乎搜索到保险专题，里面内容干货很多，抱歉我真的没有在简书上面找到这方面的精品文章，你们得费点功夫去学习了。
四、可以接受合法、但不迷失自己的短期快钱
新月光族的第三个风险是：收入来源和支出不匹配。
在你的可控范围内，挣快钱无疑是比较好的短期解决方式。
我所说的挣快钱，是充分调动自己的时间，梳理平衡自己的生活和工作情况、以及个人条件下，可以选择一些额外的，或者集中精力去做一些快钱职业。
包括但不仅限于中高提成销售、分包项目设计策划、网络文案、网络直播等等。
优点是，相对来说接触一线的市场，或者一线的业务，非常锻炼人的综合素质和生存能力，社会经验提升可以较快；收入比普通小公司的文职高；可以快速建立对自己发展有益的关系网。
需要注意的是，我们的出发点仍然是解决短期流动性风险的问题，优点是顺带的，否则在从事这些职业的时候，容易迷失；
去年阴阳师大火那段时间，我和几个朋友被邀请直播，每天3小时，一月6-8K，但是其中两个朋友觉得这钱太好挣，干脆辞职，职业来做，虽然后来有过月入2-3W的情况，但今年下半年后由于找不到职业发展方向，又转回头找新工作；这个算是容易迷失的例子。
在选择从事这些工作的时候，既要结合自己的兴趣爱好、能力素质，也要考虑到以后长远发展的个人储备；
比如，你做房产销售，可以从国家、地方政策到银行借贷体系入手，把房地产行业的脉络给摸个大概，无形中提高了你的经济学、银行证券、营销、数据分析、宏观调控和市场驱动相关知识，在接待客户时也显得专业，所以快钱可以挣，格局要放大。
合法也非常重要，不能为了一时的资金需求，铤而走险；现在解决短期资金问题的手段已经比较多了，实在赶时间，大不了先网贷半个月，然后紧接着使用前述的中期贷款方法把利息和还款压力摊低摊小；
这段时间由于本地房子限购限贷，一些有旁门左道关系的人为了挣快钱，不惜违规违法给外地人做假资格收取报酬，一旦被发现，肯定进去几年没得跑了。
所以快钱可以挣，必合情合法。
五、关注更长期的、实际的
开源节流论固然很好，但书写得已经够多，例子数不胜数，就像开篇提到的那样，传统月光族真有意识，看了这么多理财文，也该开始行动了；就算还没意识，几个突发事件打过去，也该醒了。
长期来看，要达到收入和开支平衡的工作生活状态，根本在于需求的多少和行动的内容是否成正比；
就和上一篇文章里提到的，你需求上海的江景房，那你行动的内容要和需求匹配，你不能指望靠节约外加一个月一两万甚至还不到的收入来匹配；
越高的需求，需要越丰富多样、复杂、技术壁垒高的行动来匹配，错位匹配，你的需求就是无效需求；短期流动性风险，其实就是强行满足无效需求的结果，一个长期的事，活生生变成了短期亟待解决。
所以在解决了短期风险之后，我建议你们关注到自身问题，记不记账无所谓，但预算和决算一定要做，不合理的需求趁早掐掉，理想可以去实现，但不能作为当下胡作非为的借口；
建议你以后消费只用现金，所有银行卡开着自动定存，在较小的预算范围内做精细化管理；
至于投资理财，这事儿来日方长，我们别的文章见。
最后的建议即是，你还是点击关闭本页，去多做点实际的事情吧。
网友评论