图片来源：自由摄影师 TYSON
今天来教大家一些通用的保障方案分析步骤：
第一步
理清家庭的保障需求
审视买保险是为了保障还是为了投资理财或者财富传承？
买保险第一应该想到的是保障生活中可能会出现的各种风险。“人生在世，世事无常”，每个人都面临着身故、疾病、意外的风险，对于家庭来说，这些风险通常都是灾难性的。
因此安逸之时应该保持一颗警惕的心，需要购买一些保障型的保险产品以备不时之需，这是其他金融工具无法替代保险的功能。即使是购买投资型的保险产品，也请是因为需要“保障”才进行投资。
除了身故、疾病、意外之类最迫切需要解决的风险意外，人生还面临着没有钱花的风险。因此可以适当的考虑采用保险的形式来强制储蓄一些现阶段多余的钱，以备自己或者家人以后用。当然这是建立在大家花钱没有太多规划和不太懂如何投资理财的基础上来看的。
第二步
判断家庭成员的风险及风险大小
既然要抵御风险，就要想清楚家庭各成员会面临哪些风险，比如身故风险、重疾风险、意外事故风险、长寿风险等。
然后弄清楚谁的风险是最大的。考虑谁的风险最大时，不妨思考一下：当发生风险时，每个人对家庭的财务造成的影响大小？
第三步
分析各位家庭成员风险发生的概率
谁发生重大风险的概率越大，对家庭造成的危害程度越大，在资金有限的情况下，就要优先考虑给谁买保险，让钱花在刀刃上。
第四步
分析应该买的和要优先配置的
儿童——建议按以下顺序来配置保险：少儿医保＞意外险>医疗险>重疾险
家庭支柱——医疗险=寿险=意外险＞重疾险
老人——医疗险、意外险、防癌险
女性或者年轻妈妈——医疗险、重疾险、寿险、意外险
初入职场人群或者月光族——医疗险、意外险、重疾险、寿险
独生子女——医疗险、意外险、寿险、重疾险
上面列出了不同人群需要的保险，大家可以对号入座。如果能够有条件配齐，当然最好，如果条件不允许，不管是哪类人群，一定要优先考虑购买百万医疗险，又便宜，保额又高。
第五步
市面上产品那么多，怎么选？
知道要买什么了，接下来再看看要怎么选？下面按险种给大家分析以下各种保险的选购原则，可以参考哦！
1.寿险——投保时以个人年收入的倍数为基本保额，保费支出必须在家庭可承受的范围内。在预算有限的情况下，先考虑保额再保障期限，故而有定期寿险这种高杠杆产品。
2.重疾险——买重疾险，同一款产品相同赔付次数，终身的比定期的贵，定期的比一年期的贵。
因此在预算有限的情况下，买重疾险应当优先考虑保证被保人在作为家庭主要收入来源的这段时间，拥有充足的保额，其次才是考虑拥有更长的保障期限。
3.医疗险——市面上的医疗险保额都差不多，价格也差不多，不管预算多少，百万医疗险都是必须先购买的产品，只要在选产品的时候，注意一下从保障充足角度出发，选择有续保保证、每次住院的报销额度和报销比例高的产品即可。
4.意外险——市面上目前的意外险有两类：
①.身故伤残保额比较高，医疗理赔只理赔社保内用药，价格也比较实惠；
②.身故伤残保额相对比较低，但医疗理赔可以理赔社保外用药，价格比较高。
5. 防癌险——预算有限的情况可以考虑购买补充重疾癌症方面的赔付额，或健康过不了重疾险的人群考虑购买预防癌症治疗费用。相对重疾险而言防癌险费用便宜，但保障单一。
在预算有限的情况下，建议着重补充伤残保额，为大事故风险提供保障。
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