美文网首页互联网产品思考
小嗨课堂|解读银联与支付宝、微信之间的恩怨纠葛

小嗨课堂|解读银联与支付宝、微信之间的恩怨纠葛

作者: fb7ce8d82605 | 来源:发表于2018-04-08 10:44 被阅读22次

    当你拿着招行卡去工行ATM机取钱,它赚走你一点钱作为手续费;

    当你在餐厅吃完饭用信用卡埋单,它赚走餐厅一点钱作为手续费;

    你的每一次支付行为,除了现金支付,都会产生相应的手续费,落到一家公司的口袋,这家公司叫银联。

    银联的出现

    把银联拆开看,可以看做银行卡的联盟,于2002年3月份成立于上海。

    为什么成立这样一个联盟呢?废话当然是赚钱!但赚钱之外还有什么用呢?

    2002年以前,各家银行都是自扫门前雪,莫管他人瓦上霜,你把钱存工行,只能去工行的ATM上取,你拿着建行信用卡,只能去建行的POS机上刷,想跨行?没门,银行间的系统都没打通。

    于是,在央行的怂恿下,银联成立了,搞了一套跨行交易清算系统,将各家银行的系统和数据打通,从此往后,你拿着工行的卡去建行的ATM取钱,再也不会被人骂SB啦,撒花!

    所以,银联起的是桥的作用,将孤岛一样的银行连通,此路是我开,此树是我栽,收点过路费很正常!

    银行辣么多,银联只有一个,慢慢地,银联成了一个暴发户,暴发户身边除了小蜜还有什么?小弟!银联养活了一群小弟,这些小弟是收单机构。

    收单机构

    想象一下,银行和银联都是官老爷,高高在上,他们才不会主动去谈生意,如果顾客去买东西都用现金支付,那么银行和银联是赚不到钱的,所以必须让顾客 用POS机刷卡!!

    并不是每一家商户都愿意装POS机,因为装机需要付钱!安装也要付钱!装了以后顾客付钱还要收我手续费!我又不是傻,很贵的好么。

    于是银行和银联找到 央行,央行凝神一想,想出了 “支付牌照” 这个东西,于是大手一挥,找来一堆点头哈腰的民营企业,跟他们说,弟兄们,一起赚钱的时候到了,你们花点钱贿赂一下我,哦不,申请一下这个 “支付牌照”,我就准你们上门给商家推广POS机。

    所以这里的收单机构指的是,持有 “银行卡收单牌照” 的具有很强线下拓展能力的民营企业,比如拉卡拉、快钱、卡友等公司。

    比如你去餐厅吃饭,用工行卡在卡友的POS机上刷卡支付100元,餐厅需要支付1.25%的手续费,也就是1.25元,这1.25元按照7:1:2的比例分配给发卡行(工行)、清算机构(银联)、收单机构(卡友)。

    正当银联和小蜜、小弟一起酒池肉林的时候,突然遭到两记重拳,一下被打倒在地,这两记重拳来自支付宝和微信。

    支付宝和微信

    2003年前,我们在马云的淘宝买东西,采取的支付方式大部分是线下的同城交易,也就是一手交钱一手交货,货款两清,但这样子一是不方便,二是不安全,于是马云跑去找银联谈,说大哥咱们合作吧,我有用户你有技术,珠联璧合!可惜郎有情妾无意,银联对马云爱搭不理。

    马云怒了,我可是未来的中国首富,你敢看不起我?于是绕过银联,直接跟各家银行谈,没想到给他谈成了,各家银行纷纷给马云开通 “快捷支付” 的接口。

    2003年10月,淘宝推出支付宝,从此在淘宝上的跨行支付变成这样

    也就是你去淘宝买一件100元的商品,是通过支付宝绑定工行卡支付的,这100元实际是付给支付宝的工行对公账户,然后支付宝再从建行对公账户中转给商家的建行账户100元。

    可以看到,中间没有银联参与,这是银联挨的第一记重拳,这记重拳让银联掉了一颗牙齿,这颗牙齿叫电商

    银联掉的第二颗牙齿叫移动支付

    2013年8月,微信推出 “扫一扫” 功能,依靠庞大用户量,迅速把扫二维码这个动作,变成生活中习以为常的一个场景。

    二维码其实是一种信息的转码,把微信的用户信息变成二维码,扫描即互相关注,而把商户的银行账户信息变成二维码,扫描即支付。

    于是,二维码的应用,迅速衍伸到了支付领域。

    2014年3月,微信开放 “微信支付” 功能,扫码支付正式成了替代 POS机刷卡支付 的一种方式。

    让我们来看一下刷卡支付和扫码支付分别产生的手续费:

    刷卡支付,商户需要缴纳6元,也就是0.6%的手续费 (不同行业,手续费比例不一样)。

    而扫码支付,商户仅支付 3.8元,也就是 0.38% 的手续费,足足省了一半。

    不仅如此,微信和支付宝还砸钱补贴商户还有顾客,2014年12月12日,支付宝正式向银联宣战,通过每单最高20元的补贴,高调进军线下支付业务。

    低手续费+补贴,二维码迅速攻占了洼地,面对二维码支付的咄咄逼人,银联选择的是NFC支付。

    NFC支付

    2013年,银联的NFC手机支付产品正式投入商用。

    NFC支付是什么?是使用无线通讯技术,使手机和POS机或自动售货机等设备在没有互联网的条件下进行连接,从而实现支付的一种手段。

    银联为什么信任NFC?因为ApplePay在国外已经证实了其可行性,而且NFC可以放在SIM卡里面实现,更符合运营商等国企的利益。

    但NFC还是被二维码支付打的满地找牙,因为绝大部分用户的手机有摄像头,但不是绝大部分手机都有NFC模块,二维码支付的用户端门槛更低;

    商家要支持NFC支付需要升级POS机,而二维码商家只需要拿扫描枪滴一下就可以,二维码支付的商家端门槛更低;

    普及NFC支付需要打通整个生态链,手机厂商、POS机厂商、运营商,需要打通的关节太多,而国企的效率远远低于互联网公司。

    截止2016年底,使用NFC技术的银联云闪付安装用户数仅2000万,是微信月活用户数的2.5%,支付宝月活用户数的4.4%

    第三方调查机构易观的数据显示,从整个互联网支付的交易规模看,2016年第二季度银联排在第三位,占比15.44%,在支付宝和腾讯的财付通之后。

    银联在国内的垄断一去不复返,而国外市场,银联也遭到支付宝的蚕食,支付宝目前已实现70个国家近10万家零售商铺的覆盖,并与法国巴黎银行、英国巴克莱银行、意大利联合信贷等展开合作,而2016-2017年,支付宝更是动作频频,年收入130亿人民币,净利润20亿人民币的银联,在年收入超过1000亿人民币,净利润超过700亿人民币的阿里巴巴面前,上演了一场郭敬明打姚明。

    2017年年底,银联终于发起“反击”,高调宣布推出云闪付APP。显然,这是一款对标支付宝和微信支付的产品。但吐槽者却不在少数,问题主要集中在线下网点比较少,使用时用户对奖励红包是线上用还是线下用“傻傻分不清”,此外,还有APP加载过慢,转账延迟、给电话卡充值延迟等等问题。

    在随后的2018年春节,银联在云闪付上发起了送红包活动,最高可得2018元。春节期间,共有14000名用户获得2018元的红包,云闪付APP用户2月份环比增长超400%,日均活跃用户超200%。

    不管怎么说,银联还是迈出了这一步。云闪付APP的推出,让中国的移动支付市场从“二强对峙”有可能变为“三国杀”,也让移动支付这个领域出现了“血统纯正”的金融面孔。多位接受创业家和i黑马采访的业内人士均表示:比较看好银联布局移动支付。

    银联与支付宝、微信的战争谁胜谁负还很难知晓,毕竟银联背后站着“央妈”,以及43家传统银行,而以支付宝、微信为首的移动支付顶着中国“新四大发明之一”的光环,实力不可小觑。这场场战争必将是厮杀激烈,到底如何发展,是继续对立还是合作?我们拭目以待。但是对消费者来说,银联与支付宝、微信的厮杀,我们必定是最终的受益者。

    相关文章

      网友评论

        本文标题:小嗨课堂|解读银联与支付宝、微信之间的恩怨纠葛

        本文链接:https://www.haomeiwen.com/subject/tmdphftx.html