我的养老金在哪里？

我的养老金在哪里？

背景知识

上周连续三天，系统地学习了退休规划的课程。学习了才意识到根据中国的现状，退休规划迫在眉睫。我们国家在92年福利货币化改革之前，养老、教育、医疗和房子都是靠国家，福利改革之后，老百姓手上可支配的钱多了，但这也意味着每个人都要切实为自己负起责任来，包括养老，房子，以及医疗和教育。

题外话，刚开始工作的时候，90年代中，我的老板是澳大利亚人，那时候公司有很多老外。总体印象，老外很有忧患意识，会为自己的后路做很多的准备，例如那时候老板说如果再回到澳洲，找不到工作， 那他就开个古董店。在中国外派的几年，周末只要有空，他就会去淘古董，回国时据说运了半个集装箱。现在想来这和西方长期的工商业文明有关。而中国在短短的几十年时间里，迅速地实现了工业现代化、福利货币化，根深蒂固观念的转型恐怕在短时间内还很难发生大的改变。

退休金三柱理论

世界银行关于退休金的三柱理论，退休金主要由三部分组成，政府准备也就是社保养老基金，企业准备也就是企业年金，个人准备即个人储蓄或个人养老商业保险。

我的养老金在哪里？

中国和美国退休金三柱比例显示，美国政府、企业、个人分别准备30%、30%和40%， 这样美国人在退休的时候可以领到的退休金相当于退休前的90%。然而中国目前政府、企业和个人的准备部分分别为87%、9%和4% ，随着生活水准的逐年提高，替代率逐年下降，2014年的养老金替代率只有45%， 远远低于世界银行组织不得低于70%的建议。

我的养老金在哪里？

社保养老低替代率的现状让每一个人对未来都无比焦虑，暂且不提现实压力，如买房、结婚、教育。不过也有另外一个群体抱着乐观的态度，因为他们手上有大额储蓄，多套房产，大不了卖掉房子。问题是到老了的时候，房地产市场如何，是否可以获得预期的现金流，试想一下未来的中国是否会像目前的日本房地产，白菜价格，年轻人不愿意继承房产。手头的大额的储蓄，会不会银行利率持续走低，甚至出现负利率？会不会按捺不住买P2P或股权投资，或者被借走，被小孝子女挥霍掉。

世界养老现状不容乐观

发达国家的现状就是我们未来的写照，“老龄化”是“现代化”的代名词，"非常现代化”等于“非常老龄化”。  随着现代化，生活水平的提高，医疗技术的发展，人的寿命越来越长，活到100岁已经不是梦想。目前中国的平均寿命男性73岁，女性79岁；上海男性80岁，女性85岁。

发达国家中美国的预期寿命最短，78.7岁，寿命最长是日本达到83.8岁，其他国家如法国、意大利、德国、英国和加拿大都超过80岁。美国人寿命杀手有一个很重要的原因是肥胖。

法国67岁才能领到100%退休金，日本65岁才开始领退休金，德国计划在2030年把退休年龄延迟至67岁，美国视各个州的不同退休年龄在62岁-67岁不等，意大利男女都是66岁退休。在今年2018年夏天世界杯足球赛事期间，普京总统推出养老新政，引发示威游行和骚乱，民众的支持率一路下跌，普京总统推出的新政是延迟男性退休年龄至65岁，但为什么在俄罗斯引发如此大的动静呢？ 因为俄罗斯大部分地区处于高寒地区，男性平均寿命只有67岁！这意味着俄罗斯的男性公民辛辛苦苦了一辈子，只能领到平均2年的退休金！ 难怪要引发骚乱了！

中国养老形势堪称严峻

我的养老金在哪里？

中国目前平均退休年龄不到55岁，退休新政在2021年正式出台。我们面临寿命长、退休早、仅靠储蓄或房产、不作规划的窘境。改革开放后看过世界的新生代的退休已经和他们的父辈不同，仅仅满足日常开销，靠尽可能的节俭来度过余生已经不太现实。新生代的退休生活，不仅要满足日常的开销，健康维护和医药费用的支出，还要在兴趣爱好以及旅游上有更多的支出确保品质退休生活。

足额的医疗费用不仅包括医药看病，还包括老年后被长期看护的费用，这也是一笔很大的开销。医疗科技进步让平均寿命延长，但失能的可能性也随之提升，长期卧病在床，引发照护需求。WTO在2004年推估，长期照顾的潜在需求达7-9年， 若按目前北京护工的平均月工资5000来算，那10年的看护费用就是50万，这还不算通货膨胀。

因此规划就显得格外重要。

为啥规划如此重要？

因为现在有钱并不等于未来有钱（退休初期发生意外支出，一生积蓄迅速归零） ；
不是因为有钱（例如大笔存款）就可以免去养老的担忧；
不是有钱就一定可以过上你想要的养老生活；
财富若没有做好很好的安排，可能引起不必要的纠纷和矛盾。

规划就是为了确保在预期的未来（退休时）可以获得专属为养老的源源不断的现金流。而且规划一定发生在先，否则就不能叫做规划。早规划，早轻松；晚规划，晚轻松；不规划，一辈子不轻松。同样准备100万的养老金，35岁准备就好比爬个缓坡，异常轻松，到了45岁，坡度就会变陡一些，到55岁，就好比攀岩一样困难。

规划和目标有关， 目标和想要的生活有关，和个人的价值有关。

个人储备养老金的黄金法则

安全第一： 因为养老金是刚性需求，一定会发生。我们可以不婚、不生，但一定会变老。养老金和其他的基金的准备如买房基金、留学基金不同，安全是第一法则， 换句话说， 如果为了收益性去承担风险，就违背了安全性原则。

专款专用： 重要的刚性支出一定要成立专项基金， 如养老，如医疗，如教育，如买房。

资产配置： 养老基金的准备也是资产配置的需要。若在年轻的时候，主要目标是让资产迅速增值，则在投资的领域比例就要适当高些， 在中年的时候，通过稳健的金融工具如保险锁定增值的财富。

为啥保险理财是退休理财的最好选择？

中国的现代化进程在80年代改革开放才发生，第一家中国人民保险公司1979年挂牌成立。长期以来，银行在百姓心目中的地位不可动摇，百姓也认为银行最可靠。但现代社会，金融三驾马车缺一不可，银行，证券和保险， 因为它们的分工不同，银行的运营模式是通过存贷差获利，证券的主要功能是为了融资， 而保险的功能是众筹，靠死差、费差和利差来获利。在美国，保险的资金储备远远大于银行，因此有大保险、小银行的说法，保险也可以起到国家金融稳定器的作用。

2016年百姓投资意愿调查，受访的10万家庭投资消费大数据现实，中国百姓2016年投资结构与意愿偏好出现变化，保险理财从2007年的末位6.14%上升至2016年的第一位36.79%。

经济快速增长后的中国，目前处于L 型的底部，全世界第二大体量的经济体，要再回到过去的高速增长，已经不太现实，能够维持目前的增长速度已经是个不错的水平。

还有一个激励政策，购买养老保险可以享受税收递延的政策。具体的国家规定，相关的文章都有说明。

结语

在快速转型中的中国，我们生活的环境越来越像西方社会，甚至有过之而不及， 尤其在社会福利方面。 我们每个人都要快速实现角色、观念的转变，顺应时代的变化，特别在个人保障领域， 未雨绸缪， 提前规划，让生活更加快乐和自在。

我的养老金在哪里？

只有做到阳光下的未雨绸缪，才能在风雨中的闲庭信步。