2018年，一部电影《我不是药神》，引爆“天价药”的热议，全民老少无不谈论。虽然影片的结局最后圆满，正版药进医保了，但现实中的情况却要复杂得多。
据世界卫生组织统计数据，2018年全球癌症年报显示：
在我国，每65个人当中就有一名癌症患者，
每年有超过400万人被确诊癌症，
每天有超过1万人被确诊癌症，
每分钟就有超过5人死于癌症。
全球每新增100个癌症患者中，中国人就占了21个，
也就是说，我国每天有超过1万人确诊癌症，
平均每分钟有7个人得癌症。
全球男女癌症发病率和死亡率
随着现代社会的发展，大气污染、水污染等环境污染日益严重；生活水平的提高，也导致现代人工作压力大，长期熬夜等不规律作息；不合理的饮食结构及食品添加剂的滥用等原因形成的食品安全问题，是目前癌症高发的三大发病原因；并且肺癌、胃癌、心脑血管疾病和糖尿病等疾病发病及死亡年龄都有年轻化的趋向。
值得庆幸的是，据世界卫生组织调查——随着科技发展，重疾治愈率已达50%，重疾5年存活率：男性60%，女性76%。
随着医疗水平的不断提高，癌症的治疗方法越来越多，特效药也越来越多，其中最突出的就是靶向药物，最常见的肺癌靶向药：易瑞沙、特罗凯、9291、到现在最新的单抗。还有很多种特异性的靶向药，比如间质瘤最常用的格列卫，淋巴瘤最常用的美罗华，胃癌最常用的阿帕替尼。当然还有很多我们没有听说过的其他的靶点药物或者处于临床试验中的靶向药物。
《我不是药神》电影里所描写广大慢性粒细胞性白血病患者所长期购买的续命药——格列卫，就是一种标靶向的治疗，针对一个靶子攻击而不误伤，结果就是只有癌细胞通过药物而死亡，不会损伤到正常细胞。
部分癌症用药名称及价格
由于国内靶向药开发尚不成熟，临床治疗使用的靶向药多数是进口药。根据FDA批准上市的抗肿瘤药物开发成本数据来看，平均研发周期8.2年，平均研发成本7.2亿美元。
这些因治疗重特大疾病需要使用一些费用较高、疗效确切且无其他治疗方案可替代的特殊治疗药品就是我们所称的“特药”，因存储、运输等原因很多特药不作为医院常备药品，一药难求，成本巨大。
比如小黄最近遇到一件尴尬事儿，她想给母亲购买治疗癌症的靶向药“阿昔替尼”，这个药医院不卖，只能到药店买，可是药店不能报销，这让小黄很难接受。
视频截图
视频截图
高昂的药费使得很多人因病致贫，他们中的绝大多数人只能眼睁睁地看着“贫穷”一点点吞噬自己的生命。明明有相应的靶点可以进行精准治疗，但因为动辄一月好几万的价格而望而却步，实在是可惜。
人一定会生病，生病一定会去治疗，这是人求生的本能，而治病就一定有人为此买单。那么，如何做到生病不花自己一分钱或者少花钱呢？
有一个黄金公式，是真正专业地站在解决问题角度设计的多工具组合：
黄金公式
第一，一般重大疾病确诊后都会要求住院，用高额度的信用卡来支付住院押金，然后去保险公司申请重疾理赔金，在56天免息期结束之前，理赔款出来了，理赔款跟上还款节奏，连垫款都不用发生。
第二，治疗事件过程中产生的费用，用社保和商业医疗险来解决，现在商业医疗险越来越强大，为什么还要用社保？一般什么人最想要买保险？那就是已经生病的人！这个时候号称“雪中送炭”的商业保险，会给他买吗？不会的！所以，截至目前只有社保可以带病投保。很多商业医疗险是在社保报销后100%报销，就是为和社保一起组合设计的。
第三，用重疾险和防癌险来解决后续康复和收入损失的费用。防癌险虽然保障范围窄，但是也是一种健康险，费率便宜，病种里面开支很高的是癌症类，重疾险+防癌险的组合，花同样的钱，性价比更高。当然，在钱不是问题的时候，优先考虑重疾险！因为保障范围宽泛，防癌险会挤占寿险年检保额，一般情况下，缴费能力能支撑的时候，优先考虑重疾险。
总之，健康险能解决什么问题？第一，首笔医疗费用支付，医生说先拿十万块钱，虽说有信用工具，还是觉得不够，因为不知道会不会有第二个十万第三个十万，后续需求从哪来？从重疾险来。因为重疾险只要确诊就能理赔，医疗险要一个结算周期结束，才能理赔。这是一个过程，往往资金链断就断在这个时期。《北京流感下的中年》中主人公是一个有钱人，并不是没钱，而是现金中断才会放弃治疗。普通工薪阶层很难支撑那么长时间。
用医疗险解决眼前的问题——此次医疗事件过程中产生的经济损失。
重疾险解决未来的问题——康复和收入损失，以及关爱家人。
它们解决问题的时间段不同、特性也不同，是两个不同的险种，互相不能取代。既然是工具，那么肯定是有长有短，一个的时候扬长避短，两个或两个以上的时候扬长补短。所以健康类保险既要买医疗险也要买重疾险。
这个完美组合就能很好地解决我们面临至少一次健康风险带来的金钱损失。
回到前面提到的很多癌症患者出院后需要服用很长一段时间的特效药来维持生命，而特效药的【购买渠道】和【购买费用】却成了广大病友家庭的痛点。
比如赫赛丁是乳腺癌病人的救命药，价格昂贵，2018年9月1日纳入国家医保目录，对乳腺患者是喜讯，但近期很多医院出现缺货、断供、患者无法买到。
我特意去咨询了在武汉某三级甲等医院工作的闺蜜，得到的答案令人唏嘘。
聊天截图
医保支付限额中涉及药占比考核：通过控制药品在治疗过程中的使用比例，进而降低患者治疗花销，也是为了防止医生多开药实行的一项政策。按人头、按病种，实行总额预付制度。规定某人、某病、某医院，一年医保只能报销固定的金额。
那么超过限额怎么办？院长可能地位不保、扣医生工资、医院自己掏钱补上缺口。比如，一盒靶向药2万，多开几盒药，药占比肯定超标。所以，医院很难让这种药进药房。就会出现前面小黄遇到的买药难的那一幕。
现在，这个问题也能通过提前做好风险管理，而得到妥妥的解决了！
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保障范围
囊括药品 多：药品范围囊括甲磺酸伊马替尼片、纳武利尤单抗等64种特定抗癌药品。
保障额度 高：年度药品费用报销额度最高可达50万。
支持延保 暖：若不幸患病，且保障期满时治疗未结束，还可延保1年。
药店直付 赞：病症、处方一经审核确认，即可在指定药店领药，全国线下药房覆盖，尊享直付服务。
这么好的东西一定特别贵吧？
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不做风险管理，就做危机处理。
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