2023年度里，我读过最有启发的一本理财书，就是作者比尔·帕金斯的《最优解人生》，英文名字是《Die With Zero》。这本书还有一个非常贴切的副标题，就是「如何花钱，才能无憾」。

其实，从名字上来看就很有颠覆性。大部分理财书都是交大家如何理财赚钱，赚到更多的钱过更好的生活，而这是一本少有的教大家如何花钱的书，而且「死前花完」。

01  推荐原因

说起跟这本书的缘分也是很神奇，是在我一位研究生同学的公众号里读到的推荐书评，而且当时我看到推荐的重点在于——人生最大化地体验，收集人生不同阶段的美好回忆，才不辜负这短暂的一生。

这本书的作者，更是把这个最优解人生的信念，用一整本理财书来表达，系统而又落地的讲述如何实现这个「最大化的人生体验」。

那我为何强烈推荐这本书呢？原因有以下三点：

1）这本书是帮我们重新审视理财目标的一本书，搞清楚到底人生最重要的赚钱目的是什么，回归到人生的体验上，而非为了囤积财富浪费生命能量。

2）本书作者提出了一个全新的财务规划目标和思路，实现「死前归零」，更是把如何计算和量化这辈子的财务支出也清晰地做了说明，可以进行自助计算。

3）这本书是一位投资行家和财经频道作者所写，内容专业且读起来乐趣多多，一个个生动的案例引人深思，是一本不可多得的理财好书。

基于以上三点原因，推荐感兴趣的小伙伴们找来原书细细品读。

02  核心要点

在本书中，作者总结了实现最优解人生的九大准则，分别如下：

准则1   正面人生体验最大化

准则2   提早开始投资体验

准则3   以死前归零为目标

准则4   利用所有可用的工具实现死前归零

准则5   在钱能发挥最大作用时，将其交给子女或慈善机构

准则6    不要随波逐流

准则7    将人生视作不同季节

准则8    知道什么时候停止财富增长

准则9    在没什么可失去时，冒最大的险

本书的核心内容也是围绕这九大原则一一展开，并论述了如何才能实现「最优解人生」。

一个真正的「最优解人生」是体验了人生最好体验，拥有人生美好的的回忆，既不会为了赚钱而错过陪伴孩子与家人，也不会忙到没有个人生活和乐趣，又不至于到老了没有足够财富应对人生财务的下行周期。

在这几个章节中，每一处都充满了作者的智慧以及现实情况的调研数据，值得细细品味。在此，我就把最打动我的几个关键点梳理总结一下，分享给各位小伙伴们。

首先，作者比尔在第一章里提到了自己是被一位前辈点醒，20多岁存下1000多美元的他而被指出「脑袋进水了」，重新定义了时间和财富的关系，并开始思考自己人生中重要的是什么。很多人可能都是「存太多，花太少」，并没有最大化人生体验并赚取「回忆红利」的概念，往往也是一种不经过深思熟虑而随波逐流的人生。

这个部分作者还提到比尔盖茨的例子，他是早早地赚够了人生几辈子花不完的钱，并开始投入到他关注的慈善领域，用他的财富投入到他认为价值最大的地方。其实，这样的魄力和行为，是极其少有的，也是充满智慧的。

在第三章中，作者反复提到了「保险」这个工具，不得不说作者是一个很好的「保险代言人」。他把为何要买「寿险」和「年金保险」的理由写得非常清晰，前者是应对「死得太早」之风险，后者是应对「死得太晚，钱花没了」的风险。

与此同时，作者也用事实和数据告诉我们，大多数中产家庭过度谨慎地应用自己的财富，属于「存得太多」那一群人。这个问题归结到底，还是在于大多数人并没有请专业人士计算清楚这辈子财务收支曲线，过于担心未来的危机，才导致过度储蓄而浪费生命能量。

的确，如果我们调整人生的目标是「死前归零」，就是需要清晰地计算一下长寿生命和不工作之后的可能开支，并把各类型的风险用保险工具进行优化调整。这样有了清晰的目标值之后，就不太会出现钱花不完，却又要辛苦工作的惨剧。

本书还有一个重要课题，也是作者认为也是我们「一生的功课」，即平衡健康、财富和时间。随着生命的推移，我们可自由使用的时间会由多到少、再到多的变化，而健康可能会持续往下走，年轻时候的美好体验，可能年纪大了就无法体会。还有一个不可逆的事情是对于孩子的陪伴，如果过度专注于工作而忽视了家庭，则是得不偿失的选择。

而财富则是随着时间累积，往往在55-65岁才会到达巅峰值。那到底该如何使用财富、时间和健康，就是一个艺术活了。核心原则其实也很简单：死而无憾！那些不可后退的、不可逆的事情就需要即刻行动！

还有最后一个必须要重点分享的，就是本书最感人的故事——作者刻骨铭心的45岁生日。虽然比尔不是在45岁时候财富最巅峰，他却花了很大一部份的流动净资产在加勒比海的美丽小岛办了最难忘的生日，邀请了家人和朋友们，实现了一个小小的梦想，创造了绝佳的体验与回忆。

而感动的是，当他50岁生日的时候，如果同样的生日聚会，可能他财务更轻松了，而母亲身体已经无法到场参与，有些好友也无法参加了。这个故事之所以感人，是作者在实践他自己的人生信念——最大化人生体验，活出一种死而无憾的人生，实现生命的峰值体验。

03  即刻行动

回到我们的生活里，读完这本书可以即刻行动的又有哪些呢？

就我个人而言，我打算做的事情如下：

1）明确那些随着年龄增加，可能没办法到达的目的地，做出5-10年内实现的愿望清单，比如特别想去的南极、亚马逊热带雨林等等；

2）盘算清楚财富的巅峰日期，经常提醒自己享受工作和生活，提前给孩子们赠予财富的时间，让他们在未来年轻的时候有机会充分体验人生；

3）常常回去陪伴父母和孩子，不为短时间的财富创造而忽视最重要的亲情！

以上是我对于《最优解人生》的总结与体悟，希望对小伙伴们有所启发!