工伤保险和商业保险到底有什么区别？

在平时的工作中，经常有企业经办人来问：你们这的工伤保险和商业保险到底有什么区别？下面简单地来聊聊。如果有不足的地方，欢迎专业人士指正。

一、是什么（定义、性质不同）

工伤保险是国家强制要求企业为员工购买的五险之一。目的是保障工伤员工的切身利益，具有互助性、福利性。而商业保险是由保险企业经营的，通过订立保险合同、以营利为目的的保险形式。商业保险的种类有很多，而类似工伤保险的险种名称是雇主责任险。

二、购买条件、金额不同

五险统征后，工伤保险的购买前提是参加养老、医疗等险种。按基础缴费基数算，五险月缴费金额在一千多元（单位承担+个人承担）。

雇主责任险的购买条件各大保险公司都大同小异，一般有人数上的要求，比如15人以上等（不同保险公司的规定不同，具体可以了解）。年缴费金额在500~1000元左右，具体看参保人数及工种情况。

三、参保年龄不同

工伤保险：年满16周岁，男的到60周岁，女的到50周岁。超龄人员若继续在原用人单位工作，且没有享受退休待遇的，原单位可出面为其继续参保工伤保险。

雇主责任险：16~65周岁

四、理赔金额不同

工伤保险：具体的伤残等级及工亡补助都有统一标准。医药费理赔只要在报销目录内上不封顶。一年内也会碰到好多起四五十万至一百多万的药费报销事件。

商业保险：看各公司购买的保额而定，有封顶线。一般伤残十级理赔金额为保额的5%等等。医药费有封顶，一般保额50万的话，医药费的封顶是5万。具体看合同保额。

五、是否影响次年保费

工伤保险：工伤发生率和收支比是影响次年工伤费率的重要因素。小企业大不了明年换个厂名，大企业一来人数多，二来因品牌效应不可能重新注册新公司，费率稍微上调可能会多很大一笔费用。

雇主责任险：商业保险公司自负盈亏。这家保险公司理赔多了明年保费涨，大不了换另一家商业保险公司投保，选择性大。

总之，有条件的企业要尽可能地参加工伤保险，毕竟有政府兜底，享受普惠政策。

对于资金有压力的小企业，或者员工流动性强、员工拒绝参加五险的情况，企业亦可暂时通过参加雇主责任险来分担用工风险。