1、
当一个人考虑买保险，他可能会陷入两种懵圈儿，一种是被业务员忽悠得懵圈儿，另一种是自己研究了半天，陷入不可自拔的懵圈儿。
传统上，保险业是信息严重不对称的行业。
现在获取信息非常方便了，每个人的朋友圈里基本都有人发保险广告。到网上搜索的话，也有很多推荐文章，甚至有精算师出来，从定价的角度，教大家买“最便宜”保险。但是大部分人看完还是懵圈儿。
我个人不太赞同也不热衷直接推荐某一款或者几款产品。
很显然，一个医生不会直接推荐某一款药品，除非它是划时代的普适性产品，比如伟哥，或者一款特效抗癌新药。保险业有这样的东西么？而且保险也不是速效的东西。
今天之所以讲几款产品，主要是让旁友们了解下经纪人手上有什么东西，对保险产品体系有一个概念，还有就是产品甄选的一个思路。至于看完懵不懵，我也没法保证。
没有完美的产品，更不可能一款产品打天下。保险，可以买也可以不买，或者买这个那个，都是做一个选择，然后接受选择的结果。
经纪人就是尽可能提示风险（人身的、家庭的、方案的、产品本身的），甄选并推荐适宜的产品，最终还是客户根据自身的情况来做决定。
2.
今天讲的呢，是到2019年春节时期，市场上比较主流的消费型重大疾病险。
消费型是和储蓄型相对应的，并不是专业的分类，算是约定俗成吧。
简单来说，消费型重疾险就是纯粹的健康险，不带身故责任。而储蓄型重疾险则带有身故责任，有寿险的性质。
对于消费型重疾险来说，只保大病（现在一般都带轻症），保障期间内得病了就赔，没得病就一拍两散皆大欢喜，花钱保平安，类似买了道辟邪的灵符。
人不一定会得大病，但是人都会死。所以，带有身故责任保障终身的储蓄型重疾险，是肯定会赔的。就是你交了保费，最后无论如何，都会有个回报。
注意，储蓄型都是保障终身的，消费型可以保终身，也可以保到某个时期，比如70岁、80岁。因为人不一定会得大病，所以，即使保障终身的消费型重疾险，也可以会用不上。
那为什么要选择消费型重疾险呢？
因为费率低，杠杆高，可以小搏大。同样的保额，保终身的消费型重疾险，价钱可能只是储蓄型的三分之一；如果保到70岁，就可能是五分之一。
消费型重疾险适合什么人买？
预算有限的、比较年轻的、第一次买重疾险的，都可以优先考虑消费型，作为一款打底衫来搭配。
三十岁左右的年轻人，保到70岁的话，三千多块钱就可以有50万的保额，过几年收入增加，可以再补充保终身的多次赔付的储蓄型重疾险。都是极好的啦。
消费型重疾险有什么风险？
在最不幸的状况下，购买消费型重疾险可能会“人财两空”。因为重疾险的疾病需要达到约定的标准才能赔付的，没达到人就走了的话，是不能赔付的。
例如：
终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）指双肾功能慢性不可逆性衰竭，达到尿毒症期，经诊断后已经进行了至少 90 天的规律性透析治疗或实施了肾脏移植手术。
而如果储蓄型的话，因为有身故责任，即使重疾标准达不到，也可以赔付身故。
还有一种风险，就是重疾的发病年龄越来越低了；如果年纪轻轻就出险，消费型重疾险只能赔付一次，合同结束，以后也基本买不上其他重疾险了，只能裸奔。
所以，预算充足的话，还是要考虑多次赔付的终身型重疾险。消费型重疾险就类似和保险公司对赌，愿赌服输，下注前要做好心理准备。不能只看重高返奖率，最后又骂保险公司骗人。
3、
上面很大白话了，希望大家能看得明白。
接下来进入正题——2019年七款主流消费型重疾险深度测评。
它们分别是：
弘康人寿的健康一生A+B
复星联合的康乐一生C
百年人寿的康惠保
百年人寿的康惠保旗舰版
昆仑健康的健康保
招商仁和的仁爱相伴
支付宝的好医保重疾
以上七款产品，是综合考量了保障、费率、市场热度等因素，从几十款产品里挑选出来的，是目前比较热门主流的消费型重疾险。当然并不是说大家一定要从这几款里来挑选，可以参考。
(点击查看大图)
首先综合来看：
1、消费型重疾险的产品形态很简单，没有身故责任，保障期间可以到70岁、80岁或者终身；重疾只赔付1次，目前还没有重疾多次赔付的消费型；
2、重疾的种类都很多了，行业约定的25种高发重疾都会包含在内，而且定义是一样的，剩下的至于50种、80种、100种，其实意义不太大，除非个人有什么罕见的家族病史；
3、都带有轻症责任，保额从20%-40%不等，一般都会多次赔付。轻症很重要，但是目前全行业还没有统一的定义，所以各家都会不一样；
4、都有被保险人轻症豁免，就是在缴费期间，如果被保险人患了轻症，后续剩下的保费都不用缴了，合同依然有效；而且缴费期间最长可达30年，被豁免的可能性还是很高的。
结合轻症来看：
(点击查看大图)
分解来看：
1、没想到吧，昆仑健康保的轻症是最齐全的，25种高发重疾对应的轻症基本都有了。这也是我个人的第一款重疾险，不过我买的时候，百年的康惠保旗舰版还没有上市。
2、百年人寿的康惠保旗舰版是最新上市的，也是唯一一款带中症责任的，轻中症责任非常齐全，也是费率最低的，价格之低，令人发指，已经到了地板了。
3、复星联合的康乐一生C和老款康惠保是两款比较均衡的产品，不多说。
4、支付宝的好医保，因为有癌症的两次额外赔付，前10年还有保额增长，所以价格是最高的，也合情合理；但是好医保只能保终身，而且轻症赔的额度有点低了。
5、弘康的健康一生A+B，因为资格有点老（其实上市也才两年多），轻症责任显得弱了很多，只能说够用，不知道今年会不会升级。
6、招商仁和的轻症只赔付一次，而且没有轻微脑中风，有点不够意思，不过六种高发癌症如肝癌、胃癌、肺癌、肾癌、脑癌、胰腺癌，可以额外赔付50%保额，还是非常有价值的。
之前讲过，买保险就是买保额。当大病发生的时候，第一次拿到的理赔金额才是最重要的，所以，仁爱相伴对这些癌症提供1.5倍保额，也很值得考虑。
5、
进一步而言：
康惠保旗舰版和好医保，都可以选投身故责任，就是变身储蓄型。康惠保旗舰版还可以选择附加男女少儿的特定重疾，我把它佩奇了，拉出来和好医保单挑一下：
(点击查看大图)
总结：
1、康惠保旗舰版身故是返还已交保费，而好医保可以返保费，也可以选择赔保额，为了便于对比，都选择身故返还保费；
2、康惠保旗舰版多两次中症，轻症赔付额度更高，还有13种男性特疾7种女性特疾以及6种儿童特疾（投保时三选一），可以额外赔付30%；
3、好医保相当于有一个癌症的多次赔付，而且保障范围包括癌症的新发、复发、转移和持续，非常有诚意，不过要注意两次癌症的赔付间隔为3年；另外，40岁之前投保，前十年出险保额还有35-50%的增长，有点类似香港的重疾险；
4、虽然从价格上看，康惠保旗舰版更便宜，但是两款产品保障责任不尽相同，可以说各有千秋，都是很极致的产品。
其实还可以找一款身故赔保额、有癌症多次赔付的储蓄型重疾险，来和好医保重疾PK一下，但是天太晚了，这次先这样吧。
6、
看到这里，大家可能会说，没什么好对比的啊，康惠保旗舰版呈碾压之势，直接买不就行了？
确实，康惠保旗舰版上市以来，炙手可热，精算师们也纷纷推荐这一款“性价比最高”的消费型重疾险。但是，纯粹以价格为导向，也会误入歧途。
比如，有懂行的旁友就会担心，百年人寿这家公司怎么样？“听说最近换股东啦”、“偿付能力不足啦”？
在刚刚过去的2019年1月份，百年人寿更换了两大股东。原来的大连万达出清了股份，转让给了杭州绿城，后者成为百年的最大股东；原科瑞集团的股份转让给了国测集团，后者成为百年的第三大股东。
保险公司更换股东也不足为奇，但是大家比较担心的是，百年这两年不断下降的偿付能力。
百年人寿三季度偿付能力报表显示，第三季度公司综合偿付能力为101.37%，这是自2016年四季度以来的第八次下降。
而根据《保险公司偿付能力管理规定总则》：
第三十七条 中国保监会根据 保险公司偿付能力状况将保险公司分为下列三类，实施分类监管：
（一）不足类公司，指偿付能力充足率低于100%的保险公司；
（二）充足I类公司，指偿付能力充足率在100%到150%之间的保险公司；
（三）充足II类公司，指偿付能力充足率高于150%的保险公司。
中国保监会不将保险公司的动态偿付能力测试结果作为实施监管措施的依据。
所以，百年的综合偿付能力距离监管红线已经很近了。百年是不是快破产了？
这个嘛，其实还差得远的远。
根据上述规定：
第三十八条 对于不足类公司，中国保监会应当区分不同情形，采取下列一项或者多项监管措施：
（一）责令增加资本金或者限制向股东分红；
（二）限制董事、高级管理人员的薪酬水平和在职消费水平；
（三）限制商业性广告；
（四）限制增设分支机构、限制业务范围、责令停止开展新业务、责令转让保险业务或者责令办理分出业务；
（五）责令拍卖资产或者限制固定资产购置；
（六）限制资金运用渠道；
（七）调整负责人及有关管理人员；
（八）接管；
（九）中国保监会认为必要的其他监管措施。
另外，百年虽然净资产和偿付能力在下降，但是近五年保费复合增长率超过50%，增速行业领先；而且自2016年第二季度至今，净利润也是一直正增长的。
这次，一个月内换了两个大股东，应该不会看着百年人寿滑落到监管红线内。所以，百年的偿付能力值得关注，但也不用过分担心。
最后，大家记住啊，这几款产品已经是从几十款里跳出来的了，都是值得选择的。综上，给七款产品做一个简单的星级评定：
总结一下：
1、消费型重疾费率低，杠杆高，适合预算有限、年轻人、第一次买重疾险的旁友，用来打底；
2、消费型重疾险是和保险公司对赌，有可能赔不到，下场之前，风险要知悉；
3、康惠保旗舰版是目前最炙手可热的消费型重疾险，百年人寿的偿付能力值得关注，但跟“快破产了”完全不是一回事；
4、买保险综合考量，不用追求极致的性价比。
END。
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