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有妹子问我，想投资P2P平台，应该怎么选。
我问她理财本金有多少，占到所有可用资金的多大比例，为什么想投P2P。
其实这三个问题囊括了理财必须考虑的三个基本点：
抗风险能力、目标收益、流动性。
今天就顺便讲讲理财的话题，老规矩，从原理说起。
理财，是为了实现财产的保值和增值。简单讲，就是做好两件事：开源和节流。
节流不是说要多么节俭，而是只花必须要花的钱，不浪费。
开源可以分两块内容，一是增加收入，二是增加收益。
收入是你用自己的劳动力换来的新增资金，收益是用已有的资金赚取利息，简称钱生钱。
那开源和节流，哪个更重要呢？
理财总收益的高低取决于本金，本金是壹，利率只是后面的两个零。不论是开源还是节流，只要对提升理财本金有帮助的，都要去做。
比如说，年化利率10%的一个理财产品，投资10万本金收益是1万，投资100万本金收益是10万，差了十倍。10万本金得投资个年化利率高达200%的项目，才能和100万本金的收益打个平手。200%，除了去趟澳门，貌似正经理财是没戏的。
把理财的本金数额提高，即使理财手段只是低利率的余额宝，总收益也秒杀高利率、小投入的理财方式，风险还更低。
顺便说一句，本金不多的话，就不要搞什么分散投资了，踏踏实实的选一个低风险产品一股脑投进去。鸡蛋不要放在一个篮子里的前提是，你得先有很多的鸡蛋。
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最简单的理财手段，人人都知道：存银行，吃利息。
这里说的利息是指利率和本金的乘积。而利率，是评估理财预期收益的重要指标。
随着互联网技术的发展，现在的理财手段已经非常丰富了。除了存储，你还可以选择余额宝、银行理财产品、互联网金融等等，共性就是：利率比银行存款高，但风险也比银行存款高。
利率与风险成正比。这是理财时必须牢记的一个基本原则。最典型的例子就是股市了，同一支股票可以前一天涨停，也可以后一天跌停，收益可以高达100%，也可以触底血本无归。
相比之下，银行各种理财产品3%-4%的利率，对应的保本保息概率就高得多。只要不出现系统性风险比如金融危机银行倒闭，或者是违规操作比如理财顾问飞单，基本都能到期拿回本金和利息。
另外，利率还和理财产品的锁定期限成正比。同等条件下，锁定期越长利率越高。比如，一年期的理财产品利率是高于六个月期的。
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在做理财规划之前，还是回到文章开头提到的三个基本点上：
抗风险能力、目标收益、流动性。
下面一个一个说。
抗风险能力，可以简单理解为你能承受的资金损失上限。比如年收入十万，拿出五万炒股结果全亏了，剩余的五万够不够维持你的正常生活。
这里提到的正常生活费用，包括两个部分：一部分是维持目前生活品质的各项必要开支，比如房租、水电、吃饭、通勤等等；另一部分是遇到突发状况时的应急支出，比如家具家电坏了的维修费用、看病的费用等等。
为什么我要解释一下正常生活费用的范围，因为理财是为了让生活更美好，而不是更差。如果是连生活品质都无法维持的理财，可能改名叫投机更合适。
找到损失上限的方法很简单：列账单。把一个月的收支明细列出来，就能很清楚的知道必要支出有多少，能用来理财的资金有多少了。同时还能提醒自己，有哪些不必要的开支需要控制。这也是节流的一个方法。
流动性，在经济学里指的是资产变现能力，个人理财角度可以理解为可供支取的资金存量，大致上等于你个人账户的活期存款余额。
流动性是衡量个人财务状况是否良好，是否有足够的现金偿还债务的重要指标。常听人说“手里有钱心中不慌”，强调的就是流动性。尤其是有刷信用卡习惯的同学，保持流动性非常非常重要，如果不能算好账期和还款日，很容易出现拆东墙补西墙的情况，给自己额外增加了财务负担。
目标收益，就是你期望通过理财获得的总收益水平。这里涉及到本金和利率两个部分，可能很多人并不太清楚怎么选择利率，按照近两年的统计数据简单提供一个的利率范围：比CPI涨幅高，比银行基准利率的4倍低。具体数值，就要根据抗风险能力、流动性需求以及个人投资偏好来确定了。
超过银行基准利率4倍就是高利贷了，收益不受法律保护；CPI涨幅反映的是通货膨胀率，通货膨胀可以简单理解为货币贬值。我们总说薪酬涨幅要“跑赢CPI”，理财收益当然也要超过货币贬值速度才有意义。
假设按照现在的CPI涨幅，十万现金一年后只能买到价值九万的物品，那么你的理财收益再低，也必须够填满这一万块的空缺，不然就只会理的越多亏的越多。顺便说一句，钱放在银行活期就是个不断贬值的过程，趁早买点灵活存取的货币基金吧。
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经常会有人说自己是月光族，没必要理财。这个想法是大错特错。就算每个月存100块，按照货币基金利率计算，一年也有1200+块呢，都够一个月午饭钱了；再对自己狠一点，每个月存500块，年底妥妥换个苹果7；豁出去了每个月存1000块，过年都能带爸妈韩国游了 。
看出理财和不理财的差异了吧，这是质的飞跃。
每个人财务状况不同，理财计划也会千差万别，但都得考虑到抗风险能力、目标收益、流动性这三个方面。所以，第二篇，我打算拿自己和妹子做案例，详细解释一下理财计划的制定步骤。第三篇，可以搜罗一些比较好用的理财工具推荐给大家。
不知不觉又开始写理财专栏，写的都是我个人的理解，有值得探讨的地方可以给我留言或者在下方直接评论吧。
#写满100天#
DAY 33
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