全国近 3 亿人领取着养老金，里面有我们的爸妈，甚至爷爷奶奶......
据国家最新通知，2020 年养老金整体会上涨 5%，今年的退休金能多领一些。
养老政策的调整，牵动着每个人、每个家庭。谁都有老去的一天，如何过上一个安稳体面的老年生活，值得我们思考。
今天，深蓝君和大家聊聊养老，主要内容如下：
1）养老金上涨，每个月能多领多少？
2）社保养老 VS 商业养老，哪个好？
3）一个体面的养老生活，该如何规划？
一、养老金上涨，每个月多领多少？
养老保险的原理很简单，年轻时，每月交一笔钱给国家存起来；退休后，再从国家手里每月领一笔钱，保障老年的基本生活。
国家养老金几乎每年一涨，到 2020 年已经连续涨了 16 年。说到今年的政策，具体如下：
1、哪些人能上涨 5%？
今年养老金整体上涨 5%，主要针对职工养老，居民养老不在调整范围。
根据文件规定，只有企业和机关事业单位的退休人员，养老金才会上涨 5%。
但由于地区经济水平不同，5% 是最高上涨幅度，也就是说，部分省市涨 3%、4% 都是可以的。
2、上涨 5 %，能多领多少钱？
截至今天，上海、湖南、宁夏等地区已经公布了具体上涨方案。以上海为例：
举个例子，70 岁的老李是一名退休工人，退休前缴了 30 年的养老保险，去年 12 月领取 4000 元。
那么，老李 2020 年的养老金能多领多少？深蓝君给大家算一下：
定额增加：75 元
按缴费年限可增加：30 年 * 1.5 = 45 元
按本人基本养老金上涨 2.3% 可增加：4000 元 * 2.3% = 92 元
符合高龄人员特殊增加：20 元
合计得出，退休工人老李每月能多领 232 元，一年下来多领 2784 元。
而上海的退休居民是定额增加，每月多领 90 元，一年下来总共 1080 元。
因此，无论是退休职工还是居民，调整后都能领到更多钱，是实实在在的福利。
这次上涨是从今年 1 月开始计算的，由于上海率先公布了具体方案，所以发放也最快。
如果你的城市还没开始补发，也不需要担心。结合过往的经验，7 月份应该是各地集中发放的时间，但无论什么时候补发，这笔钱都少不了。
二、社保养老 VS 商业养老，哪个好？
中国有十几亿人，国家养老只能保证我们的基本生活，想过得优雅体面是不可能的。
深蓝君也常常收到这样的留言：买商业养老险，是不是比交社保更划算？
这个问题很难直接对比，因为职工养老每年缴费和领取都是变动的，它会跟着社会平均工资增加。而商业养老金是固定的，这里需要运用 IRR 工具来对比。
我以 30 岁的北京何先生为例：
直接说结论，职工养老金建议要买，商业养老金可以作为补充。
它们的差异如下：
收益要看寿命：如果长寿，例如超过 75 岁，职工养老金的收益更高，否则商业养老金更好。
职工养老回本更快：如果只看每年领取的金额，职工养老金一般回本更快。在这个案例中，职工养老 66 岁就回本，比商业养老早 4 年。
职工养老能抵御通胀：职工养老金会跟着社会平均工资上涨，能抵消物价上涨的影响。不过将来工资上涨多少，是无法预测的。
商业养老领取稳定：商业养老金每年领取的钱是固定的，胜在稳定，现在就知道退休后能领多少钱。
案例中的职工养老保费，是按何先生自己交来算的，实际上如果你有上班，公司会帮你交大头。
换句话说，其实你每月不需要交这么多，但领取金额不变，相当于你的收益会更高，回本也更快。
三、商业养老，真的够用吗？
从前面的例子看，商业养老年金每年都能领 4.27 万，看上去还不错，真的是这样吗？大家千万别忘记了通货膨胀，我们的钱在未来会缩水贬值。
为了让大家有更直观的认识，这里做一个对比：
直接说结论：
何先生的商业养老金，现在每年要交 2.8 万，压力并不小。可在退休后，每年领 4.27 万，仅为当年社平工资的 10% 左右。
翻译一下就是，年轻人每月 1 万块工资，而到你退休了只有 1000 块，只能勉强解决温饱。
因此，商业养老金的优势是安全稳健、持续的的现金流，但缺点是收益不高。想单靠一份保险来养老，并不现实。
四、安享晚年，该如何规划？
俗话说，“长寿是福”，但有时候，活太久也是一个问题，毕竟每天都得花钱。
1、养老要准备多少钱？
每个人对退休生活的期望都是不一样的，你想过的生活，要准备多少钱？
假设你今年 30 岁，60 岁退休，预期寿命 85 岁；现在每月生活支出 5000 元（即 6 万/年），希望退休后维持同样的生活水平。
不考虑通货膨胀：需准备 150 万
考虑 3% 通货膨胀：需准备 561 万
考虑 5% 通货膨胀：需准备 1365 万
由此可见，考虑通货膨胀后，需要准备的钱会大幅度上涨。
大多数人对通货膨胀是没有意识的，像 80 年代的 1 万块能买套房，如今只能买台 iphone max。
因此做养老规划时，千万别忘记通货膨胀，这个金额不一定要非常准确，但起码要心中有数。
2、养老的钱，该如何准备？
深蓝君身边有一些老人，把多年攒下来的钱放在床底下、锁进柜子里，等拿出来用时，发现已经发毛了，甚至快要被通货膨胀白白吃掉......
要长时间跑赢通胀，太稳健的投资是很难做到的。
因此在年轻时，我们可以适当冒险，增加 “权益类资产” 的比例，比如股票、基金等。市场是有波动周期的，坚持长期投资，做时间的朋友，才能收获丰厚的盈利。
但在年老时，我们没有收入来源了，根本就输不起，所以要增加 “固定收益资产” 的比例，比如国债、银行理财等。
此外，老人体弱多病，很多人的积蓄都花在了医药费上。如果年轻时就买好保险，就不会因病返贫。
五、写在最后
养老如同爬山，如果我们在 20 岁出发，难度不会太大，我们需要的只是时间而已；但如果 55 岁才出发，不仅吃力，甚至根本爬不动了。
因此，养老规划最需要的是提前认知、坚守纪律和耐心执行。只要用心灌溉，花终有一天会开。
如果今天的分享对你有用，欢迎分享给更多有需要的人。
愿大家都老有所依 ：）
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