这几天有朋友和我讨论，保险究竟是买返还、储蓄型的划算，还是消费型的划算？我今天就给大家算算，究竟哪个更划算。
以我朋友的保单为例，一年交7172元保费。保障的种类如下：
1、终身寿险，保额20万
2、终身重大疾病保险，保额19万
3、40年的意外险，保额15万
剩下的还有一些小的消费型保险，基本没有用，但是也花了900左右。
我们忽略小的消费型保险，因为太鸡肋了。我们从主要的3个来看。先看第一个，终身寿险。
寿险的意思是，不管你什么原因身故（当然除了蓄意谋杀，图谋赚取保额），或者全身残疾，都会给你保额相对应数字的金额。
那终身寿险的意义就是。人终归有不在的一天，也就是说，你这个保额相对应的钱，是肯定可以给到下一代手里的。保险销售有人员一般都会说，如果你真的出了事（全残或身故），你还能给身边人留一部分钱。不会给身边人造成负担。如果没出事的情况下，还能传承给后代一笔钱。
实际上寿险的主要意义，应该是分担家庭收入主要来源永久性消失的风险。其次才是它的传承性。
比如，家庭中收入主要来源是老公。如果老公突然遭遇不测身故，这时候比如家里还有100万的房贷。剩下妻儿还不起这个贷款，这时候银行就会对房产进行回收。妻儿就必须得搬出去。所以，寿险的意义，主要就是家庭收入主要来源永久性消失的风险。如果老公有100万的寿险，在他遭遇不测的时候，保险公司就会给予100万的理赔。这样房子就不会被银行收走，妻儿也不必搬走。
而其次才是它的传承性，虽然终身寿险有一定的传承性。但是我觉得对于大多数普通人而言，终身寿险也没什么太大的必要。不如多研究研究理财，然后为自己多购买资产项，以后传承给后代。
不推荐普通人买终身寿险还有个原因是，终身寿险太贵了，买的额度小了又没什么用，因为还有通货膨胀。拿我这个朋友的保单来看，终身寿险额度20万，他现在30岁，等他身故最起码是40年以后了。40年以后的20万，购买力有没有现在的五万值钱，都是个问题。买的额度大了吧，费用又特别高，如果用高额的保费去投资理财、购买资产项，我个人认为是比买终身寿险传承更好的方式。如果你是土豪的话，请忽略。土豪钱多，肯定不能在一个篮子里放着，所以买高额的终身寿险，也不失为给孩子留一笔财富的方法之一。
寿险总结
终身寿险对于普通人来讲没太大的作用，不如多学理财，购买资产项。但对于土豪来讲，不失为是给子女留一笔财富的好的传承方法。因为土豪钱多，不能再一个篮子里。我们普通人的钱少，还是用在更需要、性价比更高的地方最好，没钱就要精打细算嘛！
接下来再看重疾险
重疾险就是以患重大疾病为给付条件，一旦确诊保单中的重大疾病，保险公司不管你治不治病，都会给你约定的金额理赔。
比如你重大疾病险买了100万，一旦确诊患了保单中的重大疾病，马上就会给你100万。
重大基本也分两种，定期和终身。和寿险一样，好当然是保终身的好，但是终身的贵，关键还要看自己的经济能力。如果现阶段经济能力不够，先买定期的，等以后经济富裕的时候在补充终身的即可。
然后再看我这个朋友的20万终身重大疾病。还是一样的问题，虽然现在买的是终身重大疾病。但是现在的20万几十年以后，有没有现在的5万值钱？不好说。所以，买终身重大疾病固然好，因为人到老年生病几率很大，有人给掏腰包看病，那当然好。但是额度一定要高，额度低了真心鸡肋，我听说有90年买的3万的重大疾病保险，那会儿的3万是真的能救命，可是在现在呢？
所以还是，经济条件好的，请买终身，保额一定要高。经济条件不允许的，就直接买消费型就好。但是等以后经济条件好起来了，一定要给自己补充终身重大疾病，这个保险还是很有用的。
再来看意外险
其实意外险都很便宜，一年一年的买就可以。没必要买长期的，我在网上看的很多意外险，也可以保到70岁。而他这份保险，至少40年的长期意外险，一年就要780，太贵了。
最后很多人会说，虽然她这份保单保额不高。但是带储蓄功能，以后出事就保，不出事以后这笔钱还可以拿出来，相当于存了一笔钱还带保障。但实际上，买一份不带储蓄功能的保险，保费比它低。然后你把省下来的保费去理财，最后得到的数字肯定比这个高。关键是终身的寿险和重大疾病好是好，经济条件允许的情况下，肯定是买终身的，但是额度一定要高，她这份保单额度太低了，几十年以后如果真出事了，这点保费真的能抵抗风险吗？而且意外险，和一些小的消费型险种完全没必要，还特别贵，最起码多花了2000左右。这2000拿去理财，加上复利，以后又是一笔不小的收入。
其实我们买保险的时候，没必要算过多的帐。我要明白保险真正的意义是什么？保险真正的意义应该是对冲生活中的风险。我们真正应该去仔细思考的是，我们家庭的保障缺口是什么？
比如寿险对应着是贷款。就拿刚才我举那个例子来说。老公承担家庭中的主要收入来源。而家里买了个房子房贷100万，如果不幸老公身故，那主要收入也没了，那妻儿是不是还不起贷款，就必须从家里搬出去？寿险要对应家庭中的贷款，而且要先给家庭中的经济支柱。如果这时候有100保额的寿险的话，老公身故以后会得到身故赔偿100万，这样妻儿也不用卖房子，从家里搬出去了。
我们买保险，最重要的是帮我们分担我们承受不起的风险。而随着我们年龄变大，生老病死是很正常的。好在我们老了以后，儿女也都长大了，不需要我们在操心了，父母也在另一个世界了。这时候保险能起到的作用就很小了。所以还是那句话，不要本末倒置，买保险就是为了让我们的生活更保险，而不是什么都要让保险公司理赔。我们是算不过保险公司的，保险公司专门有一群人就是精算师，就是专业算这些帐的。人老了以后重大疾病是高发区，那为什么保险公司不给保的时间长点，额度高点，并且保费低一点呢？要明白保险公司可不是慈善机构，它也是要盈利的。
所以我们买保险，就是给自己生活上个保险就可以了，没必要太较真，把自己老年以后的都算进来。如果真心想安享晚年，不如多理财、多购买资产项。比方说，买几套房子或者门面房，租金养老，遇到大病之类的也完全可以卖一套。更或者是老了以后，感觉不行了，干脆就不看了，拿钱多出去走走，多出去看看，最后在家人的陪伴下平静的离开，也不失为一个好的选择。
最后给大家附一个我自己总结的买保险的对比吧，帮助大家理解。感觉说了一大堆有点乱，也不知道自己表达清楚没有。我自己总结的还是很清楚的，因为只给自己看，不需要解释太多。
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