一、做好生活预算和控制花销
做好生活预算和控制花销的核心都是规划，如果没有做好生活预算，财务会变成你的糟心事。下个月不会饿死，这个月就敢背包去流浪，信用卡没有被刷爆，就敢去商场血拼。每月工资到账立马用在信用卡还款，不仅月光而且成为卡奴，这样的生活非常不好。
当我们有了规划意识，自然会改掉挥霍无度的坏毛病。如果我们不做预算，那么对于吃饭、购物的花费一点都不感到敏感，100元左右的钱觉得都不是事，而我们需要想想自己的收入究竟能拆分成几个百元呢？其实并不多。我们用10W元的本金进行投资，放入余额宝内收益率4%，每个月平均下来才300多元，可能还不够请女票吃饭的饭钱，这可是10W元一个月的收益啊，这样想想真心肉疼。再想想我们冒着赔本的风险，去投资更高收益的产品为的就是每个月多赚几百块，整日提心吊胆，却抵不过一次购物的浪费，真是不该。
控制花销的第一个手段就是记账，每月要存多少钱，固定支出和额外支出需要花费多少，能存下多少，信用卡欠下了多少，我们必须做到心里有底。同时我们可以与预算对比，看出哪些是不合理的消费，从而在下个月做出改进，这样我们的财务状况会越来越好。
二、努力提高工资收入
原始资本积累不多的时候，给你100%的收益你也上不了天。手头里就几万元，真的翻不了什么大浪，风险较低的余额宝、银行理财、债券等产品能有4%以上的收益就已经很不错了。玩P2P、可转债之类风险较高一点的产品，收益撑死10-15%，还需要你花费较多的时间了解平台和产品去规避风险。有这些精力，还不如努力提高自己的工作能力，在工作中拼一把，升职加薪，这样可以更快的扩充自己的金库。如果没有钱，即使你穿越到过去，了解了房价行情，首付都拿不出来，也只能徒增烦恼。所以在存款不多的时候，必须要做的就是尽最大可能的提高工资收入，等资金积累到一定程度时，理财才可以为我们带来更高的收益，要在正确的时间做正确的事情。
三、存钱
赚的多不代表存的多，关键在于你会不会存钱。存钱是最高效最明智的“投资”，巧妇难为无米之炊啊，没钱怎么理财。现在很多人被及时行乐的消费观所迷惑，朋友圈内经常可以看到一些《女人不一定有钱但一定要会花钱》之类鼓吹小资生活的文章，什么女人一定要买名贵的包包，一定要用什么样的化妆品，一定要达到什么样的逼格，这样才能获得所谓的成功优秀的男人的青睐，殊不知跟你同期的女孩都已经靠自己的本事攒出一套房了，而你只能看着自己出租屋内的包包感叹生活的艰辛。所以我还是主张，在我们需要积累的时候，要尽量存钱。
四、尝试低风险理财
低风险的理财投资开始的越早越好，不要认为我现在存款不多，即使收益达到10%，每年也赚不到几个钱，白白浪费精力，往往这么想的人，肯定赚不到大钱。理财是一个循序渐进的人生必修课，在你只有几万本金的时候不做低风险理财学习经验，就无法理解各种理财产品的属性、风险大小、定价方式，对于风险没有判断能力，以后也没能力获得高收益。等到你有了一百万时，往往是你最忙的时候，没有理财基础又畏惧风险的保守派只能将钱放入银行睡觉，也就勉勉强强跑赢通胀，一旦跟风冒险投资踩坑的可能性很大，而资金越多损失越大，进而可能影响生活。所以无论钱多钱少，从现在开始尝试低风险理财，为未来投资打好地基，除开余额宝这里给大家推荐几款好的产品。
1、信托活期
安全性：★★★★★
流动性：★★★★★
门槛：低
收益率：5%-7%
信托产品是信托公司发行的，通过银监会的审批，风控机制良好。信托公司的股东都是地方政府、央企，这样看来风险也很低。在过去相当长一段时间，都没出现违约。近年来传统信托的收益逐年降低，从三年前的最高的17%到17年平均收益只有7%，而且准入门槛100W也吓退了不少投资者。但最近出现了一种新型的信托产品，产品门槛降低至1元，流动性也有了很好的改善，比较适合小白，收益率都还不错。
懒财宝（信托质押）：
时间价值秒利宝:
2、互联网理财产品
安全性：★★★★
流动性：★★★★★
门槛：低
收益率：5%-7%
大型互联网企业近年来都在金融板块大做文章，纷纷推出旗下理财产品，为了抢占市场份额，纷纷给出补贴，可以趁着红利期薅一把羊毛。这类理财产品的安全性也很高，原因主要有两点。第一点是对接的金融产品本身风险就不高，且经过平台层层的筛选审核；第二点是有百度、阿里这样的互联网企业背书，短期应该不会出大问题。
目前互联网理财产品收益已经大不如前，目前推荐3个收益尚可的产品。
百度理财：百度近几年干什么都处于跟风的状态，百度理财也远远落后于阿里和腾讯，所以其收益要略高一些，6个月可以达到6%。
新浪微财富：新浪微财富目前性价比较高的是新浪分期，12个月收益有7.5%，微财富是新浪的亲儿子,而且新浪微财富之前经历过一次风险，入驻的产品没办法兑付，后来新浪自己全赔了。这件事教训深刻，所以现在对平台上的产品是严防死守，风险比较低。
暴风金融：暴风快活宝，今年刚上线，最初收益10%（5%实际利率+5%补贴），年初时降为7%（5%实际利率+2%补贴），现在已经降低到6%，估计再过几个月会降到5%。互联网金融产品刚上线都会有补贴期，抓住这个补贴期，可以大幅提高收益。
五、找到更多适合自己的高性价比理财产品
市面上理财产品众多，许多产品给出了非常诱人的高收益，但是高收益一定是伴随着高风险而来的。理财产品的选择，一定要以自己为中心，我们要清楚的知道自己对于风险的承受力和能够承受的时间，从而选择稳健的理财产品还是更高风险的理财产品，适合自己的才是最好的，这里给大家推荐几个产品，风险、流动性、收益率都有注明，可根据自身情况选取投资。
1、P2P理财产品
安全性：★★★
流动性：★★★★
门槛：低
收益率：7-10%
P2P产品水较深玩转它需要多花些精力。目前P2P只有5%平台风险较低，符合我们的要求。
陆金所：安全系数高，首先背靠平安大集团，有集团做隐性担保，而陆金所现有市值已超过平安集团、预计几年内将要上市。看其内部资料可以发现，其对于底层资产环节设计非常严格。综合起来看，目前陆金所，整体风险很低。其收益率在7-9%之间，在低风险品种里，性价比较高。
宜人贷：宜信财富旗下P2P平台，中国第一家P2P上市公司。目前宜信的市值达到80多亿，平台去年已盈利11亿，坏账数据清晰可见，整体风险很低。同时平台对于新人有补贴收益率能达到9.6%，12期以上的投资可以获得7.5%-8.8%之间的收益。
拍拍贷：虽然没有背靠大集团，但背后红杉、诺亚等财团实力不可小视。作为中国第一家成立的P2P平台成立了9年之久用户破千万，拥有几个亿的风险备用金。且拍拍贷近期将要在美国上市，风险也较低，收益率可以达到9%左右。
2、可转债
安全性：★★★★★
流动性：★★★★
门槛：中
收益率：10-30%
可转债下有保底，上不封顶，非常安全。它的本质是上市公司发行的一种债券，期限为5-6年，与传统债劵不同的是，它具有股票的特性，在股市上涨过程中，可转债与之同步上涨，它的收益明显超过债券；而在股市下跌过程中，可转债走势类似于债券可保底，能较好地规避股市的下跌风险。
可转债如果投资得当，可以获得10%-30%的收益。
对于普通人，这边给大家提供一个简单粗暴的方法：110元以下买，130以上卖出，最多放两年。请坚持这个标准不动摇-
可转债有如下特点：面值以下100%保底和到期之前99%的可转债会达到130元的特性，保证你会赚钱。
但你要避免犯这样的错误：
买早了，看着下跌后悔不已，等跌的再多了就想赶快卖了。
卖早了，看着可转债继续上涨，心中郁闷不已，想着还能再涨，就又去高价买。
最后左右被打脸，不但不赚钱，弄不好还会亏钱。
价格130元是你心中唯一的标准，这个是一个难点。坚持这个规则，平均年化约15%左右是没有问题的。
3、基金定投
安全性：★★★
流动性：★★★★
门槛：高
收益率：10%以上，10%-30%之间
基金定投指在固定的时间以固定的金额购买基金。其本质是放弃择时，持续小额买入，降低成本。股市最大的特点就是波动无序，你不知道他什么时候涨，也不知道什么时候跌。这让我们投资人很难把握规律，备受折磨，投入很多心血最后还倒亏钱。但股市有个确定的规律就是牛熊交替，熊市久了就会有一波牛市，牛市久了自然要跌到熊市。基金定投本质就是以不变应万变，在市场低点的时候定投，坚持不动摇，总有一天股市会涨起来，那个时候我们必然盈利。
怎么投？
（1）定投买入，止盈不止损
（2）定期不定额：如果到了阶段性低点，原来每个月投500的，这时可以双倍投资。如果市场不好，可以将投资减半。如果持续上涨感觉有异常，可以不投甚至可以卖一部分出去。
（3）产品池管理：季度或半年，筛选市场上的基金品种，确认几个好的标的然后放入自己的产品池里观察。好的标的指的是业绩长期靠前、夏普比例较高、基金规模适中、基金经理风控经验好的产品。（更具体的方法可查看我的公号，智多星理财师）
（4）选取好的基金：在主动型基金中筛选部分长期中期业绩优异、短期业绩尚可，而且业绩稳定性强的偏股型基金；在被动型基金中筛选部分成长性好的宽基指数基金和行业指数基金。
如果你是个懒人，那很简单，定投中证500就可以了。选择一个相对的历史低点，或者阶段低点，开始定投，结构性设定20%的止盈，大牛市设定100%止盈，平均一年收益10%以上没有问题。
六、科学配置，提高理财收益率，分散风险
投资收益的90%由资产配置决定，择时只占2％。择时真的简直是投资的猪队友，就拿基金和股票来说，广大股民都有一个共同感受那就是买了就跌，卖了就涨。任何的投资产品都有风险，余额宝收益低但是风险小，股票收益高但是赔掉老婆本的可能性也很大，即使是大神也不能保证他的每一项投资都是正收益，将所有资金仅投入一个或者一类产品的人明显是赌徒。简单的举个例子，大家都知道P2P产品的风险较高，将所有的资金全部投入其中，收益率大约为8.5%-11%左右。如果我们进行一个资产配置，结果会如何？
加权收益（最小）=5%*3.8+35%*7.4+40%*8.5+20%*10=8.18%
加权收益（最大）=5%*3.8+35%*7.4+40%*11.1+20%*30=13.22%
最终通过基金、余额宝、房产reits、P2P配置的结果是风险大大降低了，但是收益率并没有明显的降低，最大加权收益反而增加了。所以科学的资产配置，能在帮助我们规避风险的同时为我们提供更高的收益。当然资产配置并不是一个简单的事情，如果这么简单哪里还有穷人呢。理财产品和市场都在不断变化，产品的收益率和风险也在不断波动，所以资产配置需要深刻了解每种投资产品和金融市场走势，定期调整。
七、降低风险发生的概率
这里所说的风险有钱，更多的却是身体。理财为的是提高我们的生活品质，而没有身体我们连生活都难以继续。作为社会人，我们在生活关注的太多与至于忽略掉了健康，在什么时候让我们突然意识到身体健康才是最重要的？头发掉的越来越多了，生病花很多钱时，邻居家朋友刚结婚就被查出癌症时等等，在事业丰收的欢愉过后会发现，失去健康远比失去名利，痛苦的多的多，失去名利会对生活带来一些影响和改变，失去健康会彻底失去生活。所以我们需要强健自己的身体，为自己办一张健身卡，请一位专业教练，剩下的是找一个好朋友一起坚持锻炼。其次是买保险将风险转移给保险公司，当我们发生一次意外少则需要几千多则上十万，大多数人都承担不起，买保险的核心就是为了买个保障，市面上所谓的保险投资收益和返还就算了吧，唯一需要考虑的就是保险的种类，还有这个保险是否便宜，对于普通人来说30岁之前购买重疾险、寿险、医疗险三种就够了。
按着上面的过程循序渐进：做好生活预算和控制花销→努力提高工资收入→存钱→尝试低风险理财→找到更多适合自己的高性价比理财产品→科学配置，提高理财收益率，分散风险→降低风险发生的概率（身体健康、买保险）。那么我们的生活会开始良好的正循环，随着时间的积累，我们的财富会越积累越多。
文/智小星( 微信公众号 zdxlcs ), 与小星一起体验钱生钱的乐趣
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