重疾险
一、多次赔付重疾险
1、弘康倍倍加
108种重疾分成6组,每组可赔付1次,最多可赔付6次。注意点:投保2年内,如患重疾,不是一笔赔付,凭住院发票实报实销。
2、光大永明嘉多保
顶配,比倍倍加多加了癌症多次赔付,即重疾分6组,赔6次,可选癌症赔付3次。光大永明,排在国寿、平安后的大公司。
二、单次赔付的终身重疾
1、三峡人寿达尔文2号
附加癌症二次赔付,且间隔时间短为180天。60岁前得重疾,可理赔150%。
2、超级玛丽2020
二次赔付,帮别人拿药可自证,如高血压药。
三、定期重疾
1、国富嘉和保
2、支付宝建康福
医疗险
一、好医保长期医疗
支付宝王牌产品,6年续保,累计免赔1万。
二、微医保长期医疗
无理赔,自动降低免赔额。自带住院津贴和重疾豁免,住院一天给100元津贴。重疾住院,免交剩余保费。
智能核保比较宽松:乙肝大三阳、血管瘤、高血压、糖尿病。
三、尊享E生2019年版
百万医疗开创者众安财险旗下,但不允许6年续保。
增加特需医疗、癌症赴日医疗等增值。
支持智能核保和人工核保,易投保。
百万医疗(相对来说,重疾险更有保障,因为赔付额大、一次给付,百万医疗只赔付所花的医药费且随时有可能停售,但百万医疗可报销医保之外的医药费用)
一、四款推荐的百万医疗
(1)人保好医保长期医疗:费率最低,支持月交;就医绿通、垫付服务都兼顾;每6年为保证续保,保证续保期内停售可续保到其他产品
(2)平安e生保保证续保版:平安健康大公司品牌大,有6年保证续保。乙肝携带、乙肝小三阳可除外承保;但是没有住院垫付服务,费率排第三
(3)复星联合乐享一生,每年交保费,保障期间为5年。可选5千或1万的免赔,就医医院为医保定点的二级及二级以上医院就可以了,私立公立医院都可以;就医绿通、垫付服务都兼顾;费率最高
(4)众安尊享一生2019:费率排第二,没有保证续保,但是停售可以续保到其他尊享系列的产品里面。质子重离子报销100%,限额100万,好医保长期医疗只报销60%。最优秀的是它的增值服务:绿色就医通道、住院垫付、免费基因检测赠送、外购靶向药定点药房支付等。现在也支持月交。
选择比较的依据:1保障内容,如住院天数、门诊责任、特殊门诊、手术材料费等。2续保条件,3增值服务,4保额和免赔额,5就诊医院,6外购药报销
二、二款推荐的百万医疗
定心丸乐享一生、平安E生保
三、尊享E生------可以全家一块投保
重疾险在重症这项比什么?
1)比赔付的次数
从优到劣依次为:不分组赔多次、分组赔多次、赔1次+癌症赔多次、赔1次。
2)针对分组重疾的好次
每组疾病仅赔1次,因此,最高发的癌症最好单独分为1组,其他前5高发重疾均匀分布不同组。
3)重疾的赔付额度
重症赔付额度通常是按照100%保额赔,所以有句话叫“买重疾,就是买保额”,买同款产品,买50万保额的保费是10万保额的5倍。
部分产品在保险期限的某个时段会额外赠送重疾保额,目前最优的,60岁前首患重疾按照150%保额赔,送得有点多。
轻症保障怎么对比呢?
1、既有中症又有轻症的重疾比仅有轻症的重疾更优些。
2、轻症数量越多越好,特别是前25种重疾对应的轻症越多越好。
3、轻症的赔付额度越高越好,最好不分组,没有间隔期。
癌症2次赔付的区别如下:
1)间隔期:间隔3年、间隔5年,当然间隔期越短越好。
2)是否保障持续和复发,好的产品会保障新发、复发、专业、持续,稍差的保障新发和转移。
5,被保人豁免、疾病定义宽松度等等。
经比较,信泰人寿的超级玛丽2020max最便宜。
超过45岁,不要买重疾险了,因为可能会出现保费倒挂现象,就是交的比最后拿的还多。
老年人的配置一般为医疗险和意外险。
老人若超过60岁,购买不了百万医疗险,可考虑购买防癌险或防癌医疗险。
预算有限的情况下,可考虑只买险种数量少的重疾险。
重疾险中包含国家规定的25种重大疾病,这25种已经覆盖了95%以上的重疾发生率了。剩下的无论是100多种还是200多种险种都只占那剩余都5%。
预算有限的情况下,可考虑只买一次赔付的重疾险。
一是绝大多数人一生可能就生一次重病。二是多次赔付的重疾险一般有复发年限规定和疾病限制。
重疾病有3种理赔标准:
1、确诊即赔。
医院确诊疾病,保险公司就赔。但国家规定25种必保的疾病中只有3种是「确诊即赔」的。
2、实施某个手术才赔。
肝脏移植,动脉搭桥手术等这些手术做过了就赔。当然整容这块目前还很少相应的保险赔付。
3、有对应症状才赔。
生病后出现某种对应症状才能赔。比如脑中风后遗症,确诊后,还需看180天内是否生活不能自理,如果是才能赔。
机能损伤且是不可逆的才能赔付。比如双耳失聪,双目失明等。
前几天一个同事说有个保险业务员给她推荐了一份1万多保终身的重疾险,保额只有30万,向我咨询是否合适。
我赶紧叫停,并告诉她要相似的保险内容,网上价格才一半左右。
这也不难理解,线上推广没有线下保险业务人员的分润和其他费用支出,相对来说成本自然就低。
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