年金保险的长期收益仅仅4%左右，购买的意义在哪里？—冯妈简书

年金保险的长期收益仅仅4%左右，购买的意义在哪里？—冯妈简书

年金险的收益率知多少？

年金保险，就是在保险公司开个账户，固定存入一笔钱，分3年、5年、10年、15年、20年交不等，在5年后，账户每年收到一笔固定返还的年金，一直领取到老。年金险拥有合同载明的固定年金返还，和不固定的分红，再附加一个保底复利计息的万能账户，以保证未来时点的款项提取。

年金保险，各家公司的产品形态不同，但是最终都是在保监会的监管下保持4%左右的年化利率，为了保证客户的收益，保监会要求保险回归保障，禁止追逐短期收益的恶性竞争。

无论利益演示得多么不同，最终还是要看合同载明的固定收益、稳定的分红、稳定的万能账户利率，毕竟年金保险是与生命等长的现金流……一生相伴，本就不是眼前的一纸演示。

年金保险的意义何在？

年金保险的意义，我们需要从家庭理财的普尔图说起：

年金保险的长期收益仅仅4%左右，购买的意义在哪里？—冯妈简书

普尔图给我们的启示是：平衡规划家庭资产，不同用途的资金对家庭都有意义。

1、流动资金做日常开销，保证生活质量

2、杠杠资产规划意外和健康保障，以小博大保护其他资产在面临风险时的安全性

3、激进类投资收益高风险高，根据经济大环境和家庭的承受能力配置

4、长期收益类是激进类投资的保镖，收益不高却非常稳妥，激流勇进中，家庭需要具备随时返航的能力。

年金险就是属于长期收益40%的资产配置里的一种，这部分资产不是高收益，却为家庭理财保驾护航，重点在于长期、稳定的增值或保值，在投资收益不稳定或亏损的时候，家庭生活靠这部分稳定收益维系平衡。

年金险可以解决什么问题？

如果您想把资产的10%-20%配置为稳健收益，年金险可以帮您解决：

【强制储蓄，安全稳定】

如果您有“钱去哪儿”的困惑，年金险可以实现积少成多、长期存储。年金险不具备“宝宝类”产品（支付宝等）分分钟花掉的便利，也不会面临银行存款降息、查封、冻结的风险。尤其是保险金信托具备很强的私密性。

【教育基金，养老储备】

专款专用是保险的优势。儿女终究要长大求学，我们也终将老去，总有收入骤减、费用居高的一日……然而，责任感是我们这代人的标志，未来不会愿意成为孩子的负担，那从什么时候规划儿女教育金和自己的养老金，才能稳稳地保证孩子的学业，和自己养老无忧呢？一路走来，总是有些风险是不可控的，尽早规划才会更加从容。

【保单借款，应急之需】

大额年金险在购买几年之后，如果账户价值的80%还算可观，可以启动保单贷款，用于临时的资金周转，，实现长期资金变现的功能，借款利率与银行贷款利率持平。小额年金险因为投入的资金少，此功能的意义不大。

【税务筹划，资产保全】

房产是目前家庭投资的核心，房产也的确是保值增值的好工具，但是对于房产过多的人，也思考一下国家政策和李嘉诚的做法，及早地预见未来房产的前景、税务成本和变现能力，有利于家庭资产的平衡。而且房产的继承会面临房产税、遗产税和继承分配问题的考量。对于资产继承的法律程序，也许会让孩子非常无奈……

【风险隔离，家人放心】

企业经营与个人资产能够清晰地分隔开吗？这是许多企业主很难解决的问题……一旦经营出现问题，您的个人资产能完好地从企业抽身吗？您有一份确定的、不被影响的账户，专门为家庭支出准备吗？我们不逃避法律责任，我们也不忽视家庭责任，所以，钱都有各自的用途，谁也替代不了谁，合理配置就好。

【一生呵护，婚姻稳定】

年金保险的长期收益仅仅4%左右，购买的意义在哪里？—冯妈简书

年金险可以实现一次投入婚嫁金，一生返还年金，为女儿提供稳定的婚后财产，收入稳定也是婚姻稳定的重要因素。此外，中国人不习惯做婚前财产公正，即使房产、车子都可以婚前公正，但是婚后转卖房产和车子，还得重新公正，这是很难面对的问题……然而，保险拥有指定受益的功能，信托有指定隔离婚姻风险的功能，都是君子协定。合理地运用一门工具，让生活轻松而简单。

【资产传承，信承致远】

年金保险的长期收益仅仅4%左右，购买的意义在哪里？—冯妈简书

齐家之道，追求和谐。经营之道，崇尚和顺。

创富以智，守富以稳。传富以睿，颐和长远。

如何将资产世代传承？是目前许多一代创业人比较关注的焦点，为此，保险金信托应运而生，为我们提供了解决方案。

年金险购买须注意什么

1、请先完善意外和健康保险，之后，如果还有可以长期规划的资金，再考虑年金险。如果您的资金需要短期周转，切勿投放在年金险上，因为年金险短期内看不到收益，退保有风险。

2、如果是身体原因无法购买健康类保险，可以直接考虑年金险。

3、老年人在新年到来之际，为了实现呵护孙辈的意愿，可以购买年金险助力孙辈的学业及未来成长规划。

4、如果您有“钱去哪里了”的困惑，年金险可以帮您实现“钱在哪里”的功能。️

5、切忌追逐收益率，年金险不是获得高收益的风险投资，而是拥有稳健收益、实现一些其他投资渠道没有提供的功能。

6、如果打算购买10万的年金险，尽量趸交（一次性存10万）或10万分3年期交，因为复利的基数越大，也就是初始雪球越大，利滚利滚出来的雪球才能越早帮您解决教育和养老问题，有资金的情况下，切忌月缴保费。

7、理性选择投保人、被保险人和受益人。年金险买在大人或孩子身上，都可行，尤其是返本的年金险。您的资金规划在哪里，根据个人情况选择保单的投保人、被保险人、受益人。

8、受益人是债务人的时候，年金险不具备风险隔离作用。