利率那些事（二）

二、复利和单利的差别

看不见的利率损失——

单利，100万本金，5%的年利率，第️1年收益100万×5%=5万，持有的钱变成105万。第️2年收益5万+5万=10万，持有的钱变成110万以此类推，10年收益50万，持有的钱变成150万。

公式：持有的钱=100万×5%×N年+100万

本金投入开始是100万，每年的计算基数都是100万

【复利计息】

100万本金，5%的年利率

第️1年 100万+100万×5%=100万×（1+5%）=105万

第️2年 105万+105万×5%=100万×（1+5%）^2=110.25万

【按复利计息】

第10年 100万×（1+5%）^10=162.88万

公式：持有的钱=100万×（1+5%）^N

本金投入开始是100万，每年的利息再次作为本金，继续计算，利滚利。

下面这个银行定期存款，五年期，2.75%，收益其实是单利……

买理财，存定期，要看清楚，是单利还是复利——

差别在下图：

本金投入️1万元，单利5%和复利5%的差别，在3年到5年之间差别在200块钱，而到80年，复利收益是单利的10倍！

【真诚的建议】

我们的钱要想持久增值，肯定首选复利产品，再加上全球利率下行的大趋势下，还要选择终身锁利的工具。

年金险和万能账户，就是以复利终身滚动的产品，目前复利区间通常在2.5%-5%之间，有些是固定的，有些是浮动的，也有些是固定加浮动的，利率固定的会把收益白纸黑字写进合同，确定一定以及肯定，不会出现“小磨损”情况。利率浮动的，比如万能险的结算利率，也会明确：日复利月结息。相对来说，少折腾就会极大减少磨损。

配置年金保险，终身复利，可以有效避免“利率磨损”，中长期有效的理财工具。