家庭理财之标准普尔资产象限图普及篇

在谈理财之前，有一些问题必须先考虑下：

我们今天的努力和拼搏是为什么？

我们赚钱的目的到底是什么？

我们一生赚多少钱才够用？

我们能否一辈子都赚钱呢？

其实理财没那么复杂，只要做好这四个账户就可以了。标准普尔调研了全球十万个资产稳健增长的家庭，分析总结出他们的家庭理财方式，从而得到家庭资产象限图，俗称四个账户。

此图被公认为最合理稳健的家庭资产分配方式。详见下图：

家庭理财之标准普尔资产象限图普及篇

第一是现金账户，也就是要花的钱，用来维持我们日常的基本生活费用，解决我们最基本的衣食住行的问题，正常为3-6个月的正常家庭开支。为什么不是3-6年？因为这笔前就是解决眼前当下的费用，如果投入太多必然导致资金缩水，难抵通货膨胀，通常它是以现金、活期储蓄及信用卡，或者各种宝宝的形式存在；可以随用随取。 其实也可以考虑一个比例，我个人建议总资产的5%左右。

第二是杠杆账户，它是一笔放大的钱，用来帮助我们解决因身故、疾病、意外所导致的财务风险缺口，这是一笔应急的现金，是一笔放大的钱，要有足够的安全性，通常是有社保和商保两部分构成； 这是防火墙，通常10%左右。

第三是保证账户，是一笔保值的钱，这笔钱用来帮助我们解决我们人生中两个必须面对（特别提示，必须面对）的理财目标——子女教育费用和养老费用。为什么说必须？因为即使我们不生病，不发生意外，这两件事都是我们现在及未来一定面对的。这笔钱必须专款专用，保证收益，且具备流动性的现金，通常它是以定期储蓄、国债、分红型理财产品及房地产的形式存在的 。在中国来说，30%比例不足，最好占到总资产50%以上。

第四笔钱是风险账户，也就是生钱的钱，为了财产增殖。用来帮助我们提升生活品质，实现购房换车等心愿的账户，这个账户有一个特点，就是收益越高，风险越大，它一般是通过股票、基金、信托、投连及房地产的形式存在。 图上建议比例比较大，我认为风险敏感的务必占到总资产50%以下，真觉得不懂的话也可以不配置。

计划后续继续学习研究资产配置，敬请关注！