普通人也要学会的财富管理思维

普通人也要学会的财富管理思维

每次有新认识的朋友我告诉他们我是做财富管理的，他们的第一认知都是一定是有钱人才会去做财富管理，虽然我的大部分客户都是高净值客户，但是，财富专管理并不是富人的专利，即使是普通人，也可以通过科学的财富管理，慢慢的积累自己的第1桶金。

至于财富管理到底是什么呢？其实它涉及到非常多的方面。小到一张信用卡的使用，大到个人公司的股权，都在财富管理的范畴。

今天就给大家分享一个实际的案例，帮助大家理解什么是管理财富。

普通人也要学会的财富管理思维

客户王先生的儿子要结婚，王先生准备全款给儿子买套房和车，并给他准备了一笔创业金。
这种做法是很多家长都倾向于用的方式。好处是一次性解决问题，但是这其实不是最好的方法，也会有它的一些缺陷。

比如，通常情况下，婚前如果只写自己儿子的名字的话，会让儿媳妇的家庭产生一些不满。通常女方会希望在房本上写上女方的名字。因为房本上写不写双方名字的事情导致婚姻告吹的事情，新闻上已经屡见不鲜啦。

第二，孩子特别年轻的时候，这应该是奋斗的年龄，但是因为家境的优越，没有经过任何的努力就有了车和房，一来从财商的角度上来说未必是一件好事，再者也不利于培养孩子对家庭的责任心。（当然不排除有一些家庭的子女是非常优秀的）

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第三，房子车子全款付清，意味着这些资产的所有权完全归属了儿子，那未来儿子把这些资产加上了儿媳妇的名字，父亲则丧失了对这些资产的处置权，也很难干预，一旦子女的婚姻发生风险，资产损失是非常大的。（我身边就有客户在孩子婚前全套购买了房产并且给了孩子大部分积蓄。后来儿媳给儿子闹离婚，给儿子的资产全部被分割。几乎赔上了客户的毕生积蓄）

同时这种情况下，如果儿子创业失败，有了负债，那这些资产都将面临被执行的风险。

第四，全款购买房车，将会占用一大笔流动资金。假如总花费500万，就意味着这500万变成了固定资产，想要获取更多的金融价值，几乎就很难了。

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那站在财富管理的角度有没有更好的解决方案呢？
我们来看用财富管理思维的解决方案：

1. 买房买车，同时写上儿子与儿媳妇的名字，但是父亲只付首付，并且以最长的按揭年限进行按揭，以等额本息的方式进行还款。

2. 同时购买两份保单。第1份保单是以父亲为投保人，儿子为被保险人购买一份理财险，设定父亲为受益人。（保监会规定年金保险需要等5年才可以领取第1笔生存金，因此这份保险最好应该在子女婚前就开始规划）

3. 第2份保单为以父亲作为投保人，儿子为被保险人购买一份健康险，设定儿媳为受益人。

   
   普通人也要学会的财富管理思维
   

   这个方案设计的思路和原因给大家解读一下：
   首先来看第1点，房产证主动写上两个人的名字，会避免二人产生一些情感上的隔阂，同时因为两个人一起还房贷，对这个房子就更加的具有归属感和认同感，也能培养两个人的家庭责任感。

即使未来夫妻二人发生婚变，父亲财产方面的损失也会降到最低。

同时，因为只支付了首付，剩余的70%的现金，可以用来去做投资理财，创造更多的资产价值，并且也非常好的解决了资金的流动性的问题。

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第二，我们来看这两份保单。理财险的保单主要是为了帮助儿子偿还房贷。根据房贷金额来推算理财险的保额，公式为：用理财产的生存金和分红除以12个月+儿子儿媳的住房公积金=每月房贷金额。

这样做既满足了父亲帮儿子减少负担的心愿，同时。因为理财险的投保人是父亲，即使二人离婚，这笔保单也是不会被分割的，可以很好的起到保全资产的作用。

而健康险的保单，保额设定为覆盖未还的车贷房贷以及未来的子女教育，儿子的重大疾病医疗费用以及5-10年的收入损失金额，这样既给孩子有了一个完善的保障，同时也解决了后顾之忧。即使儿子发生重大疾病的风险，也能保证他们的家庭生活质量。

保单受益人建议一定要写儿媳妇的名字，保险的功能就是传递爱，让儿媳妇当做受益人，技能增强两家的情感关系，也让这份保单更有温度。

假如未来儿子和儿媳妇离婚，因为保单是在婚前购买，所以这份保单也不会被分割，直接更改身故受益人就可以了。

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这就是保险作为一种金融工具，帮助我们科学管理财富的应用。当然，保险工具性不仅仅体现于此，像保险金信托也是一个非常好的，管理财富的工具。

其实财富管理并不难，重要的是我们一定要具有管理财富的思维方式，通过管理让财富发挥最大的价值。

最后，跟大家分享一个我非常认同的游森然律师关于财富管理的一个观点，就是财富管理的最高境界不是真正的拥有财富，而是能够不拥有却控制财富。只有当你不拥有财富却能够控制财富的时候，才能够真正的实现财富的流转和传承。

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