前两天一个理财小白朋友找我咨询一个银行理财产品，但是后来产品停售了，需要等下一期，在这期间，银行的客户经理给她推荐了一个教育金，并且给他发了一张标准普尔配置图。朋友不懂，问我到底能不能买？买多少合适？
在朋友刚跟我说到教育金的时候，我的第一反应是一种保险理财，再细问之后，果然如此。那对于这种保险理财类的教育金，到底应不应该买呢？
在回答这个问题之前，我们首先需要了解保险的本质，以及保险理财的定位。保险的初心和本质就是用少量的钱去转移自己个人能力难以承受的风险，注意，转嫁的是“个人能力难以承受”的风险。
所以保险的本质是保障，它最核心的作用是保证当下的生活品质不会因为一些突发的状况而降低，守住生活品质的下限，其他所有的功能都是随着社会的进步与变化增加的附加功能。
而保险理财，顾名思义也就是带有理财功能的保险，听起来，既有保障又能有一定的收益，是非常不错的选择，但是，我们每一种保障都是有保障成本的，享受的权益越多，当然付出的成本也就会越多。
同时，因为保险毕竟是带有保障的性质，所以即使是它去理财投资，也因为受政策的限制，只能投向一些低风险低的领域，这也意味着我们的收益是非常低的。
但是一种产品它既然能够存在很多年，并且存在很大的市场，就一定说明其自有它的价值，并且一定能解决一部分客户的痛点，满足他们的需求，所以，面对保险理财，很多人会说这是一个非常鸡肋的产品，但是这种说法并不十分准确，因为不能一概而论，要针对不同客户的不同需求，来判断它适不适合配置。
一般说保险理财没有必要配的，基本上都是源于它的收益非常低，认为自己理财，通常是能够跑赢保险理财的收益的。但是，对于一部分非常保守的客户，不具备独自理财的能力、也没有自己投资渠道的客户来说，保险理财也不妨是一种强制储蓄同时保值的一种方式，可以用来规划未来的教育金以及自己的养老金。
另一类人也是可以配置保险理财的，那就是对于有资产传承需求的。这一部分资产追求的是资产的绝对安全性，同时实现资产保值，安全传承。
好了，回答我们最开始的问题，我的这个朋友到底应不应该买教育金呢？如果是你的话，你会怎么选择呢？
我的这位朋友虽然有子女教育的需求，但是，根据我帮她梳理的财务状况，他的保障账户是缺失的，家庭所有人员均没有保险配置，也就是说，一旦家庭中的经济支柱出现了重疾或意外等风险，她没有任何的工具可以转嫁这种风险，将会面临重大的经济损失，一旦遇到这种情况，给孩子规划多少的教育金，都是没有什么用处的，甚至未来每年的教育金都会对她造成极大的负担。
所以，在这个阶段当中，她的首要任务是拿出一部分资金配置在保险账户，而非教育金。等到家庭的保障账户配置齐全时，再考虑教育金也不迟。
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