很多朋友都有这个想法，已经交医保了，为什么还要考虑给自己或家人配置一份商业医疗保险呢？我之前也有这样的疑惑。考虑到大家对我们的医保体系还不够了解，当然也没有时间去深入学习，没关系，今天姐姐我就带大家一起好好聊聊这个话题吧。
一、医保是如何在我们生活中发生作用的 ？
首先医保是国家给予老百姓的一项基础福利，是基本医疗保险的简称。特点之一是广覆盖，目的是让大家都看得起病，避免发生灾难性的医疗费用的支出；二是可带病投保，就是不管你身体的健康程度如何，只要交钱都能保；三是长期有效，职工医保缴费满一定年限，达到退休年龄后（我们杭州的要求是累计缴满 20 年）就能享受终身医保报销福利。各地的医保政策受当地的经济发达程度不太一样，以下仅对杭州地区适用。
医保主要分为两类：1、城镇职工医保，这是面向上班族的，每月由公司统一代缴。2、城乡居民医保（含新农保）：这是面向小孩、学生，以及没有工作的本地居民交的，需要自己每年缴费。医保按统筹管理，分成2个帐户，即统筹帐户和个人帐户。那么我们去医院看病的时候，医保是怎么报销的呢？我们来细细看一下：
1、【城镇职工医保】报销规则
图中的免赔额是指起付标准，超过1000元后，医保就按不同医院等级门急诊中产生的费用再根据不同比例报销。那么低于1000元时怎么办呢？由个人账户当年资金支付，个人账户当年资金不足支付的，由个人先行承担；超过门急诊起付标准以后的医疗费用，才由统筹基金和个人共同支付。而退休人员，超过300元就能报销，不同医院等级的报销比例也比在职人员要高6%，这是很人性化的设计。
从报销比例来看，社区医院会更划算，因为报销比例高。在社区医院首诊，在职人员免赔额降为 700 元，退休人员为 0 免赔；如果是签约全科医生就诊的，报销比例提升 3%，达到 89%。因此一些小毛小病的，去社区医院看又方便又省钱，而且也能给大医院实现分流，减轻压力。
在一个结算年度内，城镇职工医疗保险最高报销额度为2万元，超过就要自己掏腰包了。
2、【城镇职工医保】住院报销规则
住院报销是按医院等级及医疗费用等级来划分的，不同医院等级报销比例不同，这里不赘述，自己看图便能了解。住院医疗最高限额是36万（刚调整的，以前是30万）。超过36万就要个人自己承担，也可以买大病保险报销，这个是需要另外购买的哦，作为对医保的一个补充，但是这个不是商业保险。在免赔额与36万之间，退休人员的报销比例又能提升4%，很棒。
3、【城乡居民医保（含新农保）】门急诊的报销比例
对于城乡居民医保（含新农保）门急诊的报销免赔额设计上会照顾更多，在一个结算年度内到300元就开始可以报销了。还是一样，小毛小病去社区医院，报销比例会高很多，大的毛病就一定得去专业性的大医院，但报销比例就会低很多。
城乡居民医保（含新农保）门急诊的报销上限也是2万。
4、【城乡居民医保（含新农保）】住院的报销比例
居民住院报销也分为两部分，具体包括：基本医保报销，最多报销 25 万（大学生除外）；超过 25 万，由大病保险报销。
此外：杭州的医保卡个人账户还有不少优点： ①：如果余额超过 4000 元，可以刷医保卡买商业健康保险。②：交满一年后，就可以与配偶、夫妻双方父母、子女共同使用，实现家庭成员互助共济。但是要注意，千万不能用自己的医保卡给家人挂号看病。要不然病历记录都会记在自己头上，对以后自己购买保险和理赔都有影响。
二、那商业医疗保险能干什么呢？
对医保有了大致的了解后，另外一个问题又来了，商业医疗保险到底能干什么呢？回答这个问题之前呢，我们首先要来了解一下，医保的局限性。
我们知道在医院产生的费用分三大目录，分别是药品，检查耗材，服务设施。但是只有进医保的目录才能报销。比如说药品，药品目录分为甲类、乙类和丙类三种。第一类甲类，“甲类”药品是临床治疗必需的，使用广泛、疗效好，同类药品中价格较低的药品；这类是全部进入医保报销范围，按当地医保比例100%报销的；第二类乙类，此类药需个人先按一定的比例承担部分费用后（一般是5%-35%不等），剩余部分进入医保报销范围，按医保比例报销；第三类丙类，主要包括新药，进口药，靶向药等，这部分的药是不报销的，全部由个人承担。再者，上面也讲过了，不论是门急诊还是住院，医保都是有报销上限的。最后如果是异地就医的，比如说不满意当地医疗水平，要转到好点的医院去，就需要转诊证明手续。如果拿不到转诊证明，只能自己先垫付再回来报销，也是麻烦的。
上图中间的可报部分就是医保的可报销部分，自费指报销范围外全部由个人承担的费用（比如目录外自费药和超出报销最高限额的费用）。自付指报销范围内但需要个人承担一部分的费用（一般是乙类药或乙类医疗服务项目，要求个人自付一部分，发票上药品明细中打印“乙10%”就是乙类药自付10%），个人支付是报销范围内根据医保政策不予报销必须个人负担的费用，一般就是起付线。
三、商业医疗保险，如何选择？
这个时候应该医疗保险出场了，为了大家理解方便，还是先看图。
目前市面上有各种各样的医疗保险，我们拨开迷雾，看其本质，就分这四个类型：低端医疗、中端医疗、百万医疗和高端医疗。四个类型的医疗保险满足的需求各不相同，各取所需。
1、 低端医疗险。限定可报销的医疗费用为医保范围内的甲乙类治疗费用，通常一年报销额度不高，比如1万，年保费价格也低，30岁左右一年就1-3百。如果不设免赔额的话，价格会更低。意外医疗险也属于低端医疗哦，1万的保额通常价格不足百元一年。因为限制太大，而且不能独立存在，不建议考虑。
2、百万医疗险是这几年才开始在市场上出现的产品，一出来就非常火爆，特点之一就是突破医保的限制，也就是可以报销丙类药，一年可报销的额度也非常高，比如说300万。一般有很高的免赔额，比如说一万（但我家的百万医疗险的免赔额是5千哦，还是非常有竞争力的），这么高的免赔额会使应用场景受局限，也可以理解为防大病的保险。
3、中端医疗险跟百万医疗差不多，也已经突破了医保的限制，可以报销丙类药，一年可报销额度可选，比如20-100万，一般不设免赔额，但这也是比百万医疗价格高的主要原因。
4、高端医疗是在中端医疗的基础上，突破二级医院普通部的限制，包含医疗机构特需部，也就是常说的VIP部/外宾部/国际部，也突破了地域的限制，不仅局限在国内。高端医疗险简单来说，不是为了报销基本医疗费用的，而是专注于医疗资源和医疗体验。当然，价格也是很美丽哒。
其他在这里不再赘述。有意向了解更多的，可以微信私我哈。希望帮到大家，感谢。
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