今天给大家聊一个保险概念，叫“附加险”，买过保单的人在拿到合同条款的时候，经常会发现自己交的保费，签了不止一份合同。
那这些额外的附加险合同里面，会不会有坑呢？
肯定有啦，不然一向珍惜读者时间的八哥会白白浪费口舌么？
本文所有分析均是精算师严谨思维推导，禁止转载。
第一，大家要明白，附加险这个概念是与主险对应的，两者都是具有法律效力的。
附加险是保险合同的一部分，在法律本质上与主险合同没区别。
第二，附加险之所以叫附加，是因为其合同约定内容一般与主险有关。
比如重疾险里一般都有“轻症保费豁免”这个附加险责任，得了轻症进而保费被豁免，附加险合同被触发，直接导致主险(重疾险)的后期保费不用再缴纳。
第三，附加险不单卖，想要附加险的保障就要连同主险一起购买。
这条也好理解，毕竟附加险在内容上是为主险合同服务的。
第四，区分哪个是主险哪个是附加险也很容易，产品名字里面带“附加”两个字的就是。
以平安福为例，就是1个主险(终身寿险)加6个附加险(轻症、重疾、意外、医疗等)。
看到这里，很多小伙伴就明白坑在哪了。
保险计划/组合的本质就是主险和附加险捆绑着一起卖，很容易发生两种情况：
一是捆绑的保障不是投保人需要的，这种夹带私货的做法很讨厌，何况这个夹带还是要收费的。
二是即使保障是投保人需要，但是因为捆绑销售最后交钱时是一个费率，会给投保人比价带来负担麻烦。
附加险的设立初衷，其实是给投保人多一个选择，这个选择权应该属于投保人的。
还是以重疾险为例，轻症提前额外赔付与保费豁免是常见的附加险保障责任，投保人可以自行选择是否购买。
公司经常有组织体检的，买了就划算，因为轻症可以早期发现。
但是也不排除有些人因为经济负担，只想保重疾，那么他就可以不买这个轻症的附加险责任。
买不买，投保人自己应该说了算的。
如果说重疾主险配的这个附加险还是可以说的通的话，那么我买了个终身寿险，凭什么捆绑再卖我意外险/医疗险/重疾险呢？
投保人想买，额外再去买意外/医疗/重疾主险不就好了？
幻想一份大而全的保障，那么你就要为你的懒惰多付费。
凡是可以拆开去市场上单独能买到的保障，再以捆绑销售附加险的形式，就需要十分警惕了！
很可能你离冤大头，只隔一场冲动。
下面我拿复星康乐E生这款保单的里的附加险举例，教大家怎么判断附加险到底值不值。
这款保单主险就是重疾险，附加险有2个，一个是轻症保险，一个是投保人豁免保险。
按照前文逻辑，我们看这两个附加险市场上是否存在同类型保单。
轻症保险，即以轻症疾病作为赔付的主险保单合同，恕八哥知识有限，目前还不知道市场上有这种保单。
而且如果没有重疾主险存在，得了轻症豁免保费这个功能更是无从谈起。
所以轻症保险这个附加险，从设计本质上，并不是夏天的棉袄，冬天的蒲扇。
接着看价格，即使存在合理无可挑剔，也不能贵的离谱。
想要比价，就要拿行业其他公司的明显保单做对比。
30岁男性，20年期交，保至终身，无身故责任，重疾50万保额，百年康惠保不带轻症5850，带轻症7650。
也就是说，康惠保这个30种轻症，只赔一次的轻症附加险，价值1800。
同样条件，复星康乐E生35种轻症，分组赔3次的轻症附加险，价值693。
单看附加险来说，康乐E生远比百年划算。
因为附加险不单卖，合起来呢，带轻症的康乐E生是7765元，比百年贵115元。
可以这么理解，百年康惠保把主险价格定低了，附加险价格定高了，打包卖价格合理。
康乐E生附加险贵点也可以理解，毕竟轻症多了5种，赔付还多2次，所以总体上来说，复星康乐E生的附加险还是没啥问题。
最后再回头看看万安福，带身故责任的全套主险+附加险，保费15516，复星的是10323，贵了近5200。
两者的差别是，万安福规定得了1次轻症，重疾保额增加20%(10万)，因为是分组3次赔付，所以重疾保额最多增加60%(30万)。
10万保额的重疾险，价格1170。
患一次轻症的概率较大，接连得两三次不同类型轻症的概率较小，轻症的这个特性，估算价值2000元左右合理。
那万安福还是贵3000，也就是说，贵了30%。
本文涉及很多保险里的生涩概念，最后八哥再帮忙通俗易懂的总结一下。
1. 附加险本身是为主险服务的，其存在是有合理性的，两者均具有法律效力。
2. 附加险的保障责任如果能在市面上单独购买到，那么这个附加险就有捆绑销售嫌疑。
3. 因为不能单独购买附加险，其费率很难对比，没有专业人士指导，基本是一踩一个雷。
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