一个保险经纪人眼中的保险商品结构~原创6/21

        参加日记星球的培训已经进入第6天，每天都必须完成一篇日记，并于当天晚上12点之前上交。刚开始信心满满，做到第四、五天的时候，已经开始熬夜完成了，而且字数也是越写越多。想想还有长长的15天需要坚持，还真是个不小的挑战呢！

        但我在日记星球的课上听到一句话：成功的人都会坚持去完成不可能完成的任务。所以他们才是成功的。虽然我还算不上什么成功的人，但锻炼自己一下，让自己先具备成功人士的特质还是有必要的。

        吸引力法则说：当你想成功的时候，你身边的人都会为你让路。老公得知我要完成21天日记的工作，主动承担起陪伴格格的任务，早早地把我解放出来，让我全心全意完成我的作业。谢谢老公~

        今天写点儿什么呢？

        想起明天的晨会上刚好是我为大家讲解《商品结构》，所以，索性来个二合一，今天就给大家讲讲关于保险的商品结构的小故事吧！

        既备了课，又给大家普及了保险商品结构的小知识，一举两得，岂不很好？

        刚要落笔，突然间，我停住了。像往常备课一样，我会想像一下，坐在台下的听众都会是什么人？

        而这次，我突然意识到，看这篇文章的朋友们一定有很多都对保险很陌生。那怎么才能让没有任何保险知识的好朋友们一看就懂呢？

        有了，我来讲个卖鸡蛋的故事吧！

        其实，大家在市场上听到最多的无外乎也就那么几种险，比如：意外险、大病险、住院险、养老险、投连险、万能险，还有什么分红险、寿险。无论是哪一种险，它们都有着各自的商品结构。了解了商品结构，您就可以明明白白选商品了。

第一种：

各种消费型意外险、大病险

特点：这种产品，全是保障，没有任何其它的，是最纯粹的保险。

代表产品：各种消费型的意外险、大病险、住院险

优点：保费便宜

缺点：交一年保一年，不保证续保。

  这种产品，其实就是我们常听到的意外险。它是怎么出现的呢？有这样一个故事：

        话说，从前，long long ago，村庄里有个小伙子，靠卖鸡蛋为生，每天都提着一篮子鸡蛋到集市去卖，但有时山路陡峭，鸡蛋不小心就打碎了。于是有一个老头就跟他商量，说：小伙子，这样，你每天给我一个鸡蛋，我保证你，如果不小心打碎了，我负责赔你，但是如果你这一天没事儿，这个鸡蛋我也不还给你了，你觉得怎么样？

其实，这就是市场上各种消费型保险的概念，我们每年交给保险公司很少的钱，保险公司给我们一个大的保额。但实际上，鸡蛋打碎的机率也不是很高。所以，没发生任何事情，保费就是白交了。但我们只付出了一个鸡蛋的代价。

第二种：

以返还型大病险为代表

特点：这种产品，除保障以外，加入了现金价值的部分。

代表产品：以返还型大病险、固定期限返还的寿险为代表

优点：不会感觉白交，总能拿回至少本金，有时候是拿回保额。

缺点：如果没发生风险，不到保障期最后基本上见不到钱。

刚刚，小伙子卖鸡蛋，不是有老头的保证了吗？

但是小伙子觉得每天都交鸡蛋，麻烦不说，如果没发生蛋碎事件，交的那个鸡蛋就白交了。于是跟老头商量，老爷子，要不这样，我也别一天给你一个了，我多给你一些，你保我一年的，如果这一年发生了蛋碎事件，你赔我，如果一年没发生，你再把我交的蛋还给我，怎么样？

老爷子一合计，一下子收这么多蛋，存在我这里，有的蛋还可以孵小鸡，这生意可以做。

于是，市场上出现了，保障期长，保费比刚刚消费型贵一些的带有返还性质的大病险啊，身故险啊~双方乐得其所。

第三种：

分红型大病险

特点：这种产品，除了退保可退出一部分现金价值以外，平时还有额外的分红可以领，或者存在保险公司复利计息。

代表产品：分红型大病险

优点：有分红，让客户有期待，如果演示的好的话，通常会吸引客户的眼球。

缺点：保费比上面第二种的保费会贵，永远记住羊毛出在羊身上的道理。

老爷子收了小伙子一次性交来的鸡蛋以后，对鸡蛋爱护有加，果然孵出很多小鸡。小伙子一看，又跟老爷子商量，你用我的鸡蛋都孵出小鸡来了，你得分我两只。老爷子说，不行啊，咱们说好的。小伙子想了想说：要不这样，您养鸡也有成本，要不我再多给你交点儿鸡蛋，你孵出小鸡来，每年给我分点鸡蛋就行，好不好？老爷子说：这样行，没准儿弄好了，我可以给你分最高一筐鸡蛋呢！小伙子一听特别高兴，欣然接受。但老爷子小声嘟囔说：但是我可不能保证我每年给你分几个鸡蛋。没关系，反正合同签了，我上面也写了，我分鸡蛋的数量是不保证的。

第四种：

以分红型养老险为代表

特点：年金类产品，大都保障部分很少，主要功能就是为了在固定的时间返钱。如果不领，存在保险公司复利计息，额外有分红。

代表产品：分红型养老险

优点：比大病险更吸引眼球，尤其是业务员给客户演示高红利的时候。

缺点：固定返还，领取受限。以孩子为被保险人时收益较高，但通常作为父母的投保人在孩子18岁之后就失去了掌控权。

老爷子养鸡的技术越来越高，生意越来越好。于是，老头又找到小伙子商量。其实，咱这买卖不一定要保证你的鸡蛋是不是被打碎。你每天去卖鸡蛋也挺辛苦的，总有一天你身子骨不行，走不动的时候吧？

要不你这样，你再多交点儿鸡蛋，这回我保证你，在以后你没有力气去卖鸡蛋的时候，也有鸡蛋吃，你觉得怎么样？

小伙子一听，这个主意不错~想想自己每天这么奔波，也确实辛苦，总有一天，要休息休息，开始享受生活呀~那卖鸡蛋工作一旦停止，就没有收入了，但老头这个主意不错，在我没有收入的时候，还能给我钱花。于是，有了分红型养老保险。

第五种：

2008年前后超级火爆的险种

邻村的有钱人家听说隔壁老头收鸡蛋的生意越做越红火，分外眼红。于是也做起同样的生意，但是为了吸引更多的“小伙子们”来投鸡蛋，他们发明了另一种新玩法儿。让小伙子交更多的鸡蛋，甚至放宽条件，交完五年十年以后，愿意交接着交，不愿意交可以不交，而且想用这里面的鸡蛋也可以随时来取。小伙子们一听，这么优惠的条件，而且又有这么好的收益，都纷纷来投。这次，鸡蛋不仅是孵小鸡等着下鸡蛋这么简单，还引进了各种新的技术，被制成各种鸡蛋制品，在市场上捞了大把的收益。有钱人家还许诺给小伙子，赚了咱们一起分，赔了你也得跟着一起赔。这就是后来连银行都在卖的投连险和万能险。

投资连结保险，简称投连险，保险公司收了客户的保费之后，扣除一定的费用，除了给客户一个保额不太高的保障以外，剩下的钱全部用于投资与股市相关的各种投资品，所以，投连险的收益是跟随着股市波动的。

那万能险比投连险风险小一些，因为不与股市挂钩，通常都是一些固定收益类的产品，所以，收益比存外银行强一点。

故事讲到这里，按说鸡蛋生意也没有什么新的玩儿法了。但有一天，从很远很远的山那边来了一群超有市场经验的外埠人。他们跟村里人说，未来的市场将越来越不好做，鸡生蛋、蛋生鸡的能力越来越差了。所以，不要期许那些生意人们会给我们多高的收益。我们只要跟生意人签订好一纸协议，不要听他们瞎忽悠，不管未来发展如何，我们只要让生意人保证：我给他10个鸡蛋，给他20次，以后他保证每年让我有9个鸡蛋吃，并且保证到我的儿子可以吃到105岁，最后再把当初交给他的200个鸡蛋再还给我，就OK了。

于是，有了我们经纪人的这款专属退休养老产品。

那些外埠人是从遥远的台湾来的~

他们不是帮老头设计产品的，他们是教我们（卖鸡蛋的人们）如何买（老头的）产品的~

（本故事纯属自编，如有雷同，纯属巧合）

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      我是裴金玉，一名保险经纪人，从业11年的时间里，连续5年完成全球寿险届最高荣誉MDRT会员资格。热爱自己的事业，专注于退休养老与高净值人士的税务规划与资产配置。

        我要帮助更多的人了解保险的真谛、了解真正的保险经纪人事业。我相信：只要肯付出，人人都可以像我一样拥有一段草根逆袭的传奇故事。

一个保险经纪人眼中的保险商品结构~原创6/21