文/清姝小栈（qingshuxiaozhan）

每次宝宝保险都提一句大黄蜂，不过一直没正式写过。

主要因为大黄蜂和慧馨安都是安邦和谐的少儿险，像的地方比较多，以前一直拿慧馨安说来着。不过大黄蜂11月份要变严格，主要是线上不能投保附加300万的医疗险，以后主险和附属医疗险要搭配，不能低额主险配高额医疗险了，所以清姝觉得还是提醒一声比较好。

一、优势

1、针对儿童高发疾病

大黄蜂保障的是60种重疾，30种轻疾。

当然数字不重要，重要的是保障范围，清姝仔细看过大黄蜂的保障范围，儿童高发的恶性肿瘤（含白血病）、严重脊髓灰质炎（小儿麻痹）、严重手足口等等都是涵盖的。

唯一缺点没有严重心肌炎、严重肌营养不良症和溶血性尿毒症。

总体上比起大部分保险，大黄蜂在针对宝宝高发的重疾、轻疾病上已经做得很走心，很不错了。

没有对比就没有伤害。少儿平安福中儿童高发16种疾病有6种不包含，分别是成骨不全第三型、溶血性尿毒症、严重川崎病、严重瑞士综合征、重症手足口、严重幼年性类风湿炎。

2、高额医疗险

升级后的大黄蜂最大的亮点是保障续保的30年高额医疗险。

如果得了重疾，先得到一笔赔付，后期治疗还可以用这个医疗险，实际上花费不了太多钱，主险的钱可以细水长流的进行长期治疗。

得了保险范围内的其他疾病，依旧可以继续使用医疗险。

这个医疗险比起百万医疗险的优势是保险存续期保障续保，也就是买20年保险保障续保20年，30年保险保障续保30年。只要保额没用完，在保障期内得不同的病后续还可以继续报销。

百万医疗大部分是一年期保险，随时面临着不能续保和停售的风险。有可能这次得病百万医疗报销后，到期不让续保了，后面再得疾病没有保障。就算不会因为身体原因涨价或者不允许续保，百万医疗销售个三五年保险停售，也就没有办法续保，到时候可能因为年龄或者身体原因，买不了其他保险处于裸奔状态。

大黄蜂医疗险是0免赔额，而一年期的百万医疗每年都有1万的免赔额。有些疾病可能需要长期治疗，百万医疗就算保障续保也是每年少报销一万。

大黄蜂医疗险非社保范围治疗报销比例是70%，大部分百万医疗险无论是好医保、尊享e生还是钢铁侠报销比例都是60%。当花费不多的时候这10%可能区别不大，花费高昂的时候可能就会差好几万呢。

3、豁免

得轻症可以豁免后期保费，重症和医疗险依旧有效。得重症豁免后期保费，医疗险依旧有效。

本来清姝觉得保险有轻症豁免是标配，谁家没有啊？结果看了一眼少儿平安福，竟然没有。

清姝这两天忽悠同事退保少儿平安福未遂，现在看平安福极度不顺眼。清姝对这种自己和老婆几乎裸奔，给孩子每年花费7000+平安福的人不理解，很想对他说“出门别说认识我。”

二、缺点

只说优点不说缺点，不是清姝个性。

1、医疗险

大黄蜂的医疗险只保障重疾保障中剔除一些没法继续的疾病留下的45种疾病，保障范围是比较窄的。真的是只保大病不保小病。

另外，医疗险只赔付一种疾病，比如同样是癌症。第一次确诊的是肺癌，重疾险赔付医疗险报销过之后，过了几年诊断出白血病，就不能继续报销了。

2、价格

大黄蜂如果不附加医疗险，还是很便宜，其实也能满足基本的保险需要。

比如我家3岁宝宝，30万保额交20年保30年，大黄蜂是240，童乐保是325，慧馨安是399。

附加上医疗险大黄蜂就贵了不少，清姝没找到合适对标医疗险来比较价格，主观感受不算太便宜，不过考虑到0免赔和合同期内续保，也可以接受。

再说个题外话，最近很多人问清姝太平医无忧。医无忧是一款0免赔额的医疗险，和大黄蜂一样重疾险赔付后医疗险继续保障续保发挥作用，本身价格虽然不算便宜但是还说得过去。

但是医无忧需要附加在非常不划算的重疾上，为了买七八百的医疗险去买保费三五千保额才十万二十万的重疾那是非常不划算的事情。和大黄蜂重疾才80块钱，加不加医疗都还不错的是完全不一样的。

希望大家不要做买椟还珠的事，买东西还是要看本质的东西。

最后说个官方通知

大黄蜂投保规则调整

1.自即日起到10月31日，风险保额系数仍为0.3，11月1号起风险保额系数调整为0.6。

2.自即日起到10月31日，附加重疾医疗300万能线上投保。11月1号起无法线上投保，只能线下。

3.自即日起到10月31日，大黄蜂的附加险保额没有限制。11月1号起主险和附加险有搭配限制，较低重疾保额不能搭配较高保额医疗附加险。

4.自即日起到10月31日，本产品全国通赔。11月1号后仅在和谐健康保险公司区域销售，黑龙江、辽宁仅限省会城市。

解释一下风险系数，保险公司不许咱买太多保额，尤其同一家保险公司对同一个人是有保额上限的。

10月31日前，大黄蜂重疾保额*0.3+慧馨安重疾保额*0.6≤50万。比如买了慧馨安50万保额的保险，50*0.6=30万。大黄蜂还能再买60万。11月1号起大黄蜂保险系数调整为0.6，那么买了50万慧馨安后只能再买30万的大黄蜂。

这个官方通知主要还是卡大黄蜂的医疗险，线上不能买300万的保额，也不能10万重疾对标高额医疗险了。

现在咱们觉得100万和300万没啥区别，反正也花不了100万。但是随着医疗发展和通胀，十几二十几年后，100万很容易就花完了也不一定。百万医疗险说不定都停售了，大黄蜂这样保障续保30年的大额医疗险也许是咱们的救命稻草。

写这次文章，清姝仔细研究了儿童高发疾病，像脑膜炎、小儿麻痹、智力障碍等很多病，致残不致死，后期需要非常大的精力和金钱来支持后续治疗，有一款高额医疗险傍身其实还是很不错的。

大家买不买大黄蜂，是不是附加医疗险，看个人需要吧。大黄蜂、慧馨安、童乐保都属于那种闭着眼随便买也不会买错的保险。

在家庭保险配置上还是本着先大人后小孩的原则，把大人的保险配齐了再根据预算来选择小孩保险。