昨天一个童鞋咨询。
小李：我想投保重疾险，但我有点不放心，就是健康告知？
小编：您是健康告知不符合么？
小李： 我不知道我符合不符合健康告知啊。我得去做一个体检，才能知道啊。
小编：嗯，一看您就是一个严谨细心的人哈，但保险公司这个逻辑不是这样理解的哦，一般而言，不要为了投保重疾险专门去体检。
今天我们就再来说一下，健康告知中的内容，与投保前体检的关系吧。
一、什么是保险公司设置的“健康告知”
1、“健康告知”长这样
购买过或准备购买重疾险的童靴们都知道，在投保界面，会有一个“健康告知”事项，里面有各种问题。还要求投保客户“如实诚信作答”。
如果是纸质投保单，就长这个样子（拍照歪了）：
如果是网销在线投保单，就长这个样子：
简言之，里面就是对客户健康情况的调查。
所以有的客户就疑问了，我好多年不检查身体了，前几年曾有过体检是没有任何异常指标的，但毕竟又过了几年了，我怎么知道有没有新出现这些问题呢？
我还是去检一下身体吧。
这个，真的不建议哦。
2、健康告知是做什么用的
保险公司这么关心我们的身体健康异常指标，甚至亲属的身体情况，目的是来判断我们将来发生理赔的概率有多高，然后决定要不要承保我们。
如果你身体条件差，许多毛病，保险公司不想要你。
有歌曲有云：保险不是你想买，想买就能买。健康告知不符合，心急的眼泪流下来……
如果我们买重疾险前去专门做一个体检，等于就是向保险公司举报自己：我身体可能有病哈，你别卖我保险，不然会亏的。
一不小心，为保险公司的核保人员，真是做了很大贡献。
二、健康告知，回答的原则
1、有限告知原则
很简单，有限告知原则是指：
问什么答什么，不问不答
只讲证据，没有异常的证据的就是健康体，不需告知主观感受
显然问什么答什么，不问不答，是保险公司「健康告知」最核心的条款。任何一个健康告知采取均是问答式：即保险公司询问，客户作答，属于“有限告知”的形式。只限这些问询的问题。
只讲证据，不讲感受的意思是，保险健康告知，就是可以查询到的医疗记录和体检报告，是当事双方证明被保险人的唯一判断标准。基于这个理论：
举个例子
一个50多岁老农民王大伯，没有医保。从来没有到医院看过病，也没有做过体检，但几年前城里工作孩子给购买一个血压仪，在家一测量血压偏高。这几年一直都是在小药店自己自费拿点降压药（老农民没医保）。（注意这个证据链条的前提哦~~）
现在假设他孩子小王先生想在城市里给其购买重疾险和医疗险，则用不用告知高血压呢？
虽然秉承诚信的原则，看似应该告知。但实际上，不需要告知。
因为：可以查询到的就医记录和体检记录，是健康证据的唯一标准。保险公司吃亏也没有办法。
这个原理，可以推及到：
有过头晕，阶段性发作，但从没有看过病。
胃一直不舒服，但没有检查过，没有就医记录。
所有没有证据的健康异常，均是没必要告知的。
2、投保前主动体检，反而陷入被动
上面的高血压王大伯的案例告知我们，小王先生和王大伯并没有在医院或体检中心留下“案底”。只要我们自己不说就没人知道，我们就可以直接投保，不算不如实告知。
但假设一种情况，小王先生在给爸爸投保时，一看有问及高血压，就拉着王大伯去医院做了一个检查，大夫在病历上写道，高血压，100-160. 这下就诊断证据“做实了”。不好意思，这就算有“案底”了，因为实名就医，医院都有记录可查。
这就相当于向保险公司举报了自己。所以，不建议大家买保险前上主动去体检。
另外，还有一种情况，就是保险公司一看客户年龄大了，或投保保额过高，出钱让客户去体检，这种免费体检的好事，投保人还是不要去占便宜啦。
因为：保险公司强制要求投保前体检，是怀疑客户存有健康异常，目的是想核实风险。这些机构与保险公司合作，拿了保险公司的钱，会维护保险公司的利益。另外客观从技术上讲，现在的B超CT机器越来越精密，任何小的囊肿＼结节都有可能被发现。从而会被保险公司承保时除外责任。
本来能投保的，反而“无险可投”。
３、无病史，又不体检，保险公司在投保单上“恐吓”我们怎么办？
保险公司有时候，会在投保单上“恐吓”我们：比如，有的保险公司会最后加一句话：
您是否患有或被怀疑患有其它疾病……
您是否感觉近两年有任何不舒服之处……
您是否否其他上述未提及的疾病……
开放性问题不用理会，法律禁止兜底性条款，啥是“不舒服”？啥是怀疑自己有其它疾病？一个人活了几十年，谁没有感冒发热？谁没有不舒服的时候？
这种问题往往会让人感到不知所措。如果要认真做答，估计三页纸也写不完。《保险法》司法解释（二）第六条明确规定：保险公司以投保人违反了，对投保单询问表中所列的概括性条款的如实告知义务为由，请求解除合同的，人民法院不予支持。
三、什么情况下，一定要去体检或复查
上面说了，投保前，无病史就诊史，或以往无体检报告异常史。就一定不要再投保重疾险前，再节外生枝啦。
放心大胆投保吧。
那么在什么情况下，一定要去主动做一个体检或做复查呢？
1、有既往病史，想证明自己好转的客户
比如某位客户有甲亢，曾在医院长期就医，这两年来指标控制稳定。这个时候客户是不能简单告知自己有甲亢的。而是要主动做一次检查，证明自己甲功能，正常稳定
人工核保时，最好把连续两年的就诊单都提供。
如果投网销，用智能核保时，近半年检查单一定要正常。
我们以网销——消费型重疾险的几款最好的代表为例子，看看甲状腺疾病，怎么用最新的体检或复查，来证明自己好转的。
可见，如果甲亢，芯爱与康惠保最宽松。在智能核保操作中：
无突眼或心慌，未被诊断为毒性甲状腺
且近半年甲状腺功能FT3/FT4/TSH，持续正常
可直接通过智能核保问答，即可承保。
这个前提就非常明确了，需要我们做一个近半年来的专项检查。
２、有医保卡外借史，想证明自己其实没有这个病的客户
许多人曾有过医保卡外借史，医保卡外借如果发生在门诊或住院环节，则会被当做持卡人的疾病。
但持卡人明明没有这个疾病啊？
怎么办？
最好的方法就是连续提供三年的，且包含这个指标的体检报告＋两次专项的检查，以证明自己没病。
但有一些医保卡外借看的疾病，并不太好通过体检报告来证明自己没有得这个病，这个就比较悲催了～～～
四、投保后：马上去做个体检？
NO！NO！NO！！！
有朋友会说，买保险前不让体检，那我买保险后体检总可以了吧？
答案还是不可以。
因为我们买完保险后，保险公司是有观察期的，也就是等待期，如果等待期出险，那保险公司是不赔的。
所以我们在等待期体检可是会面临很大的风险的。
如果我们在等待期体检，检查出了身体异常那也是需要向保险公司进行补充告知的，如隐瞒不告知，属于未如实告知。
当然如果我们进行了补充告知后，那保险公司会根据我们的体检结果，然后在重新审视我们的保险，做出除外、加费承保、还可能是退保的决定。
至于保险公司会做出什么决定，会根据我们的体检报告来决定。
如果我们的身体情况非常严重，被保险公司退保，那我们所交的保费，一般由我们自己承担，保险公司不会为我们买单！当然有些保险公司还是比较人性化的，会还给我们保费。
所以，建议大家投保成功如果想体检，也要等过了180天或90天等待期之后再体检。
五、如何避免在投保、体检上范错误
1、找更专业的经纪人
找小编这样的专业的、从业多年的、又了解各家公司投保规则、和健康告知原则的保险经纪人。（这样自夸，呵呵）
我们并不是攻击一些**保险医院，**保险专家的所谓的座席小姑娘，他们给的建议实在是不怎么专业。
在**保险医院买过保险的朋友们，知道那些为你们服务的“专家”都是什么来头吗？
看看招聘***保险医生专家的广告吧。
***保险医院，在网上招聘了500多位手持镰刀的农夫，高中学历、无从业经验，简单培训后即上岗，每天像专家一样，给客户做投保建议，盯紧手中的韭菜，割割割就行了~~
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划一个分界线！！
我们团队的保险经纪人，是正规的经纪公司执业保险经纪人。可以查询中国保监会的经纪人资格。在任何的沟通过程中，可以提供学历和从业经历证明。他们曾经有金融行业的精英，高学历海归，同业绩优，全职妈妈等，因为优秀，所以闪亮。
有北京大学博士，某大型医院副主任医师。
有清华大学硕士，美女学霸。
有北京知名律师，兼职保险经纪人。
更有原银行客户精英，转型做保险经纪人。
我们不招聘大专以下学历，虽然有歧视被攻击，但门槛是必要的，也是对客户的负责任。
2、货比三家，不要在一家保险公司购买多份产品
不同的保险公司会有不同的要求，可找经纪人进行货比三家，全面对比，尽量避开那些强制要求必须体检的保险产品。
据了解，有些产品的健康告知非常宽松，压根不在乎我们的有没有既往症，所以有既往症的朋友，可以选择购买对既往病史无体检要求的保险产品。
3、控制一家公司的保额
许多保险产品有免体检额度。如果大家想要高保额又不想进行体检的话，可以分散投保，在别家保险公司购买保险，叠加保额。但是购买时也要注意保额限制在免体检范围内。
4、趁早购买长期型保险
在年轻时，身体健康状况良好的时候及时投保，年龄越小，免体检额度越高；就算进行体检，也不会对投保造成太大影响。
并且越早买，保费越便宜。保单一旦生效，后续也不需要再进行体检了，即便被抽检，年轻时身体较好，也不会有太大影响。
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