实际上,关于配置应急资金的概念,早在学习理财投资之初就有了,然而苦于自己自制力不强、使用无标准等各种问题,应急资金库里的资金总是来来往往,从本质上而言也就不是应急资金了。
直到今年初才下定决心要补齐应急资金,甚至前三个月把基金定投暂停,这才算是第一阶段完成。
这篇就来做一个小总结。
为什么要配置应急资金?
当然是为了应急,比如裸辞之后没有了经济来源,生了一场病需要支付医药费用,不能上班又没有稳定现金流入账等突发情况,如果有一定准备的应急资金的话,处理起来可以相对没有那么被动。
对于投资或者准备投资的朋友而言,应急资金的配置就更加重要了。因为投资产生不错的收益至少需要经过一轮熊市到牛市,特别是对于中国熊长牛短这样的市场来说,资金有很大可能要一直被“套”在证券市场上,如果在这时候发生突发情况,那就不得不打断自己的投资规划,甚至得“割肉”来应急…相信这都是大家不愿意看到的,所以就要提前有所准备。
如何进行应急资金配置?
通常会从短期和长期两个角度考虑。
短期的话,以每月的生活费用为基准,准备3-6个月的资金量作为应急资金储备即可。这样即使发生一些暂时性的“断粮”状况也足够保证最低生活了。
但从长期而言,仅仅储备一些应急资金我感觉还是不够的,特别是逐渐长大之后,一方面深感身体不如前,而此时正是作为家庭主要经济支柱的时候,一旦发生一些不太好的状况,对于一个家庭来说可以说是毁灭性的伤害。所以我个人的情况是,会在长期为自己配置一份意外险和大病险。
现在很多公司除了基本的社保之外,也会给员工配置一些补充商业保险,这部分通常会作为一种福利被提及,但具体保障哪些很多人其实都不知道……所以在配置保险之前,要先了解公司的补充商业保险能帮你“补充”到什么程度,然后再根据实际情况为自己配置,避免重复消费。
具体大病和意外险的配置我自己也在研究中,是今年二季度的重点项目,到时候有结论再来进行分享。
什么时候才能启动应急资金?
在这里我有血淋淋的教训,比如去年因为想跟朋友出去玩就动用了其中的一部分,而实际上这只是冲动消费而不是应急。这样大大小小的情况还有很多,因为没有一个固定的标准而让资金不断进进出出,最后只是变成了活期存款。
所以今年我给应急资金制定的使用标准仅限于以下三种情况:
1. 个人失业/无法工作,没有经济来源了;
2. 家里人有紧急情况,需要资金支援;(优先采用小额贷款,实在不行再动用)
3. 靠谱的朋友有紧急需要,比如朋友本人或其家人生病,但资金要做好拿不回来的准备。
同时,为了避免这种一次性大额支出再补漏的情况,也制定了一个常规性的资金进账计划,每月拿出工资的10%左右用来充足应急资金池,保证不断有流水进来。
应急资金只能吃活利息吗?
应急资金为应急,但紧急情况发生的概率毕竟比较小,所以我也一直在考虑怎么能更好的利用这部分资金。
还是先说标准:为了应急,那么资金的安全性、流动性是第一位的,收益则是锦上添花的部分。
目前我的方法是先把应急资金的50%放入招商银行的货币基金朝朝盈中,流动性上随用随取,安全性短期来看也没什么问题。
剩余的50%则筛选安全性高的p2p平台进行短期投资,以期获得略高于货币基金的收益。流动性上,通常是新手标30天和90天标搭配使用,保证30天之内有到期标的,安全性上则需要通过各方面指标进行考察筛选,这里就先不赘述了。
关于应急资金我学到的几条教训
1. 应急资金是要先于投资和消费提前配置的,不能总想着有结余再放进去就行,基本实现不了;
2. 应急资金的进出都要有明确的标准,特别是出,必须达到一定的标准才能动用,避免频繁的进进出出;
3. 短期来看,应急的状况用钱就能解决,长期还是要通过保险进行有效保障,并且越早配置越好;
4. 不用想着靠应急资金获得不错的收益,安全性和流动性才是第一位的,投资收益靠投资的资金来获得就可以了;
5. 每月都要拿出工资的10%做应急资金,不断充实资金池,避免大额支出伤元气。
不过,最好的情况当然是我们每个人都不需要动用应急资金,平平安安最重要。
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