人有成长和反思的能力,回头看自己最初那个可笑的行为,我能明白为何当初坚持不下来——存钱的动力不足,为了获得朋友之间的一点赞誉,为了满足自己的一点虚荣心,完全不足以让我去改变自己的生活状态和消费模式。
1,明确目标开始行动
万事开头难,难的不是具体的做法,而是如何确立方向和目标。在一切计划开始之前,我需要弄清楚几件非常重要的事情。
首先,弄清楚存钱到底是为了什么?
存钱是为了能够摆脱父母的指手画脚,让自己可以自由地做出选择?是为了日后摆脱穷游,享受出国旅游的乐趣?是为了能够尽情地买下自己心仪的名牌包包?或是为了三五年后可以存下10万元和朋友们炫耀?
其实,弄清楚动机很简单,拿一张白纸,把自己想在未来5年内做的事情都写下来。
其次,寻找最切实的存钱目标
在我列出一长串的存钱目标中,我发现一个有趣的现象:每一个目标都很想实现,但似乎每一个目标都遥不可及。更可怕的是,似乎它们之间,还有着各种各样的牵绊和制约。比如我想买一套小房子,就没有钱去国外进修;我想周游世界,就没有时间去读MBA。
所以,我必须尽快找到自己在当下最渴望、最迫切实现的事情。为此,我请教了身边的理财达人——朱丽姐。她在上海外企工作不过六七年,但已经在市区附近买了一套属于自己的小公寓,一时间羡煞不少的朋友。在当下自己摸索理财道路的时候,向她请教必不可少。
朱丽姐看了我的一连串存钱目标后说:“你知道狗熊的故事吗?”
我点点头说:“知道啊,不就是说狗熊是笨死的吗!”
朱丽姐用看白痴一样的眼神看了我一眼说:“我是说狗熊拿着玉米扔了西瓜,拿了芝麻扔了玉米的故事!你这一箩筐的目标,有大有小,有重要和次要,先要把真正最值得去努力的目标挑选出来。否则,你这个目标要完成,那个目标要完成,多线作战,最终的结果就是什么事情都干不成。”
我恍然大悟地点点头,继续问:“那该怎么选呢?是选择金额大的,还是金额小的,是选择容易做到的,还是不容易做到的呢?”
朱丽姐摇摇头,否定了我的区分标准,在她看来,我需要先弄清楚两个要点:
第一,自己当前的收入情况和所在城市的消费水平。这意味着收入越高,存款目标就要定得高,也不是说,收入相对较低,存款目标就可以定得较低。打个比方,一种情况下,一个人每月收入10000元,城市的硬性消费水平接近6000元;另一种情况下,每月收入6000元,城市的硬性消费水平不过是1500元。明显,后一种情况下,存款目标可以定得相对高一点。说到底,存钱的目标是与个人的收入水平、消费水平紧密相关的。
第二,存钱数额既不可高不可攀,也不可少得可怜。比如,每月的收入不过5000元,却想用5年的时间存下100万元,甚至是500万元,除非买彩票中大奖,否则这只能是一场笑话。就算不吃不喝,一年净收入也不过是6万元,即便算上每年10%左右的工资涨幅,5年下来也不过是30多万。何来的100万元呢。当然,也不能定得太低,每月5000元的收入,却只想5年存下2万元,那么存钱就没有任何影响和意义了。
最后,制定合理且清晰的规划。
朱丽姐最后总结说:“存钱需要一个合理且清晰的规划。类似上面的那个5年100万元的数值,你存钱的用途也不能定得太高。比如你存钱是为了5年后去美国读MBA,这个梦想虽然美好,但除非你有足够的实力拿到MAB学校的全额奖学金,否则,这一笔支出将是非常巨大的,根本不是你当前实力可以支持的。”
我问朱丽姐:“如果我的目标就是未来几年可以去美国读MBA,该怎么办呢?”
朱丽姐说:“目标是美好的,但按照你当前的情况,实施起来非常难。如果你坚持目标不变,就需要变动你的收入。尽一切可能地将收入提高,要么选择收入高的领域重新开始,要么考虑在日常收入外兼职增加收入。当不愿意改变目标的时候,你能做的就是改变自己。
我继续问朱丽姐:“那如果我有很多的目标都想完成,既想出去读书,还想在未来能够开一家小店,还想存钱出国旅游,那这些目标能够同时完成吗?”
朱丽姐反问我:“你告诉我,身边有多少朋友是一边玩耍一边旅游一边学习一边考级一边泡吧,最后都做得非常出色的?”
好吧,朱丽姐说得没有错,存钱目标不能太杂,就好比到处留情,最终得不到任何真心的垂青。定目标也不能今天想要这个,明天想要那个,要弄清楚自己在这三五年中最渴望实现的是哪个。比如打算用5年时间存够买房子的首付,或者打算用3年时间存够未来进修的学费。又如打算用5年时间存够自己创业的第一桶金。这些目标没有高低之分,也没有先后之分,但必须分清楚当前最需要完成的目标,然后尽心尽力地去做一件重要的事情。
很快,我便对照朱丽姐的话,掂量了一下自己的收入情况,所在城市的消费水平,然后回头看自己的存钱目标,在大大小小的目标中,留下了近5年内最重要的三个目标:
然后我对朱丽姐说:“我知道同时做这三件事情根本不可能,所以我重新换了一个角度来想存钱这件事情,我把这三个目标都量化一下,发现30万元是一个保险的数字。如果我能够靠自己拥有30万元,那么我就有底气辞职出来创业,或者去美国进修,或者买自己的小房子。我也不知道自己5年后会选择这三个最重要目标中的哪一个,但至少先努力去实现这30万元的梦想,然后才有本钱让自己去选择。”
幸好,朱丽姐的微笑给了我很大的信心。这或许也是她认为我当前的所思所想中最靠谱的了。
目标分解+量化资金(步骤)。
先储蓄,再说。
先用1~2年的时间来存钱,同时不断地学习财务知识,当存款到了一定的数额,再去想如何提高收益率,如何加大存款等其他的问题。”
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