意外险，常常是人们主动配置的第一份商业险保单——媒体时不时就爆出个新闻，大事件如桥塌事件、地面塌陷事件等，小事件如各种车祸、溺水、烧伤、失足坠落致伤致残等，看得人心惶惶，不能不考虑为家人和自己买个保障：“上帝总在扔骰子，永远不知道意外和明天哪个先来。”
意外险价格低廉，绝大多数人都买得起，防止意外带来的经济损失，何不提前给自己来个安心的准备？
我在为客户整理保单的时候，常常就看到他们主动配置意外险，然而进一步了解之后发现他们只买了返还型百万意外险。
我问：“您购买的这个返还型意外险，清楚它保障内容吗？”
客户：“意外嘛，发生了意外事故就能赔啊。”
或者“当时朋友业务员只介绍这个给我妈妈，于是就买了它。”
或者“业务员说，发生意外能赔百万，如果没事返还保费，多好啊！”
我再问：“您真的清楚它的保障内容吗？”
客户懵了，有人摇头，有人反问：“意外险不都一样吗？”
我说：“单独靠它，保障是不全面的。”
举个苦逼的例子：如果杨过先生买了这类返还型意外险，后来断一只手，能赔吗？听我慢慢解释这背后的原因。
举个栗子
一、意外险的分类和核心内容
看似简单的意外险分类有点复杂，不同的产品差异大。意外险的核心内容是提供意外身故、意外伤残、意外医疗保障。
意外险的分类
二、什么是意外伤残？
2014年1月起，国内采用新的《人身保险伤残评定标准》(以下简称新残标)评定伤残等级和给付比例。新残标将人身保险伤残程度划分为1至10级，最重为第1级，最轻为第10级，共281项，各级给付比例分别为100%-10%，依次10%递减。
伤残等级和赔付比例
给付伤残保险金的公式：伤残保险金=意外伤残保额×伤残等级对应的比例。
例如杨过先生在意外发生前买了100万一般意外伤残额度的意外险，他不幸断一只手后是5级伤残，获得的意外伤残保险金是100万×60%=60万。
三、返还型意外险保的什么？
市面上号称百万身价的意外险，常见的有以下产品：
中国人寿—百万如意行
平安人寿—百万任我行
平安人寿—安心百分百
人保寿险—百万身价B款
新华人寿—畅行无忧A款
太平洋人寿—安行宝3.0版
中宏人寿—畅行无忧
友邦保险—安行无忧A、B款
天安人寿—安行天下17
先看一下我见过的最多人购买的平安百万任我行的主险保障内容吧，用红色框标注重点内容。
百万任我行广告内容
是的，保障“意外身故/全残”，有些产品用的是“意外身故/高度伤残”或“意外身故/高度残疾”字眼。
什么是全残？伤残 VS 全残，差一个字，千差万别。
看看平安安心百分百的广告页面注释：
安心百分百广告内容
看看中国人寿百万如意行条款解释：
百万如意行的全残注释
它们的全残定义，指1-3级伤残，伤残等级很高，是生活难以自理的状态。
那是否达到1-3级伤残，返还型意外险都能赔？
未必。举个例子：躯干及四肢III度烧伤，面积大于等于全身皮肤面积的40%，是“皮肤和有关结构和功能”的3级伤残。平安的安心百分百和百万任我行(18)的全残定义里有这项内容，可以赔付；而在中国人寿的百万如意行就不能赔付，它的高度残疾定义并没有包含皮肤类的伤残内容，除了列举的8项内容，并没有包含新残标里完整的1-3级伤残内容。
我将自己接触过的返还型意外险主险保障内容汇总一下，形成下面的表格。主险不包含意外医疗，需要的话要附加，有些甚至没有意外医疗附加险。
市面上主流的返还型意外险
四、全残在意外伤残的赔付占比
2017年，由中国保险行业协会组织，发布了《中国保险人群意外伤害风险研究报告》，123家产寿险公司参与，针对总量8.9亿件意外险保单大数据分析。
意外伤害风险原因的排名中，跌倒坠落为第1位，其次是无生命机械力量，机动车驾乘人员交通事故排在第4位。
在意外导致的伤残中，8-10级伤残占比接近80%，而1级伤残占比5%，2级和3级伤残各仅是1.3%，1-3级伤残占比一共7.6%。
意外全残在意外伤残中的占比不高。
生活中常见意外，如意外溺水、失足坠落、高空坠物、烧伤烫伤、操作机器不慎致残、走在马路被车撞伤致伤残，冬天洗澡煤气中毒……
如果达到身故或全残，在返还型意外险中几乎按“一般意外”赔付。
如果未达到约定的全残，对不起，赔不了，因为那份合同就是这样写的。
试想一下，意外受害者是否忍受着巨大的身体痛苦？是否伴随不小的医疗开支？身体缺失的部分功能是否长期影响往后生活和工作？
所配置的返还型意外险不赔，或赔得很少，与广告所说的“性价比高，为您提供全方位百万保障”不符，内心是什么感受？
敲黑板：这类返还型意外险，只能用来补充特定意外场景的身故或全残额度，不能当作综合意外险！
一套好的家庭保障方案有两个指标：保障全，保额足。
我是珠珠，一个陪你理性看保险的朋友。
我不属于任何一家保险公司，站在您的立场，为您选择市场上合适的保险产品，
保险咨询/方案设计/管理保全/协助理赔，
欢迎关注我、私信我。
网友评论