什么是小散户？就是那些钱少，事多，今天一个想法，明天一个主意，看见风就是雨，经过自己无数次的决策后，完美的亏掉了手里的钱。
赚钱容易吗？不容易，赚钱难，赚短平快的钱更难，但人嘛，总有一颗暴富的心，走一走的就走到想着快速致富的大道上去了。
最近有读者在私下给我反映非标不好，也有群里的读者反馈，最近一年玩股票基金，把最近两年的工资都亏光了。其实怎么说了，每个垂直细分品种都有它不同的特征，即使是同一个投资品种，也要进一步的去细分，靠选对方向，赶上风口，就能闭眼投，躺着赚的时代早就一去不复返。
我们绝大多数小散户，因为没有完整的金融系统基础知识，也没有在上市公司或金融类机构的从业经验，自己身边也没有有经验的朋友，投资安全就是靠感觉，看心情，凭个人主观判断，或者听见谁谁谁说，或者是看了某某某文章后，自己马上就改变主意了，这种没有主见而且经常更改自己主见的人，最容易成韭菜。这类人即使踏对了方向，前面尝到了甜头后也拿不住；如果踏错了方向，前面进去错了，亏了，就失败走人了，前面小赚了，出来了，后面还会加更大的筹码，直到深度被套，亏的越来越多，而且三天两头一个主意，一个做法，最后完美的错过了各种机会。
基于小散户的弱点，大佛认为：唯一更容易能赚到钱的方式的典型特征如下：
（1）所选品种大致趋势向上，平均每年都会涨点；
（2）要长期拿得住，不能随意；
（3）要有比自己更专业的人去打理，专业的事交给专业的人；
（4）所投品种具有财政补贴，要靠近政策红利。
同时含有以上这几个特征品种就比较清晰了。
第一位：首套刚需住房
这个才是所有小散户最应该优先考虑的，绝大多数地方的房子未来虽然不会大涨，但缓慢增长依然是个趋势；
另外小散户买的刚需住房，他买了后能拿得住，很多小散户完全有可能要拿一辈子，拿一两年的时间涨幅不明显，你要是拿它个五年，十年，甚至二十年，它的涨幅就比较明显了，即使按每年5%的涨幅，以复利算，14年多点时间就能翻一倍，时间过的还是非常快的，一晃的五年、十年就过去了；
还有一方面，对于刚毕业的大学生、研究生甚至博士们，可以多了解一下当地的租房和购房补贴、落户政策，在这方面，有一部分人也是可以间接拿到财政补贴的，这些政策爽的不要不要的，好区域给优秀人才的补贴，动不动就是奖励几千，几万，甚至几十万的。甚至住房贷款还可以拿去抵扣个人收入，少缴个人所得税，这些都是变相的财政补贴。
所以综合考虑起来，首套刚需房是最应优先考虑的投资品种。
第二位：养老和医疗保险
国内灵活救业人员没买养老和职工医疗保险的人实在是太多了，当然对于这一块，它的位置还是放在首套刚需住房解决之后，但依然是不得不考虑的一块，相对来说，因为这一块需要自己缴钱部分的涨幅一般要小于房价涨幅，而且刚需房能更早些享用，所以还是先解决刚需房。
自己缴的养老和医疗保险，它每年也有点利息，而且上面每年也有财政补贴在里面，缴了养老和医疗的，这些人也能拿的住，绝大多数人往往也能拿一辈子，所以这一块，对于还没有买养老和职工医疗保险的人来说，投资性价比也是极高的。 上面这两个品种是能拿的时间最长，间接变相拿到财政补贴比例比较高的方式，建议优先考虑。
这两者解决之后，然后才是考虑其它金融或者类金融产品的事情。
第三位：政信债
政信债几乎没有短期的，一般最短都是一年的，甚至两年三年的，做了决定后未来一年就没法改变，也不会受到各种因素的影响而改变投资决定，能很大程度上减少出错的可能；
另外纯正的政府融资平台都是不以盈利为目的，他们主要收入来源就是靠财政拨款做一些公共基础设施类的事情，然后再开发房子卖地赚钱，或者开发工业园区建厂房收租金，既然是有财政拨款在做这些事情，实际上投资人也是变相的享受到了财政补贴，过去这些年，政信之所以有信仰的关键原因，实际上就是有地方上在隐形的兜底。而且这些钱让一个地方上去统一调配，运转使用。他们毕竟更专业的多，手里的权力也大的，能调动的自己也更多。你想啊，权力有了，本钱也够大了，做事情的专业能力也够高了，拥有了这些条件后再去做一些事情，成功的概率会成倍的增加。
这一块考虑到政信债有小概率延迟还的风险，像政信非标类的延迟还的几率一般能控制在1%以内，有条件的投资人完全可以适当分散开，分散投到5-10只上，甚至更多，像我个人一共投了19只产品，即使真遇到延迟还的，完全也可以承受，另外政信里面即使遇到1%以内的延迟还，大概率都是一年内就能解决，只有待收越大的越困难的地方解决速度才会超过1年，甚至要3年才能解决的。纯正政信的终极风险目前还没发生过，未来即使要发生，它应该也不会伤您小散户的本息，小散户钱少，事多，容易不按规则出牌乱来。
第四位：人口净流入区域的房子
房子毕竟是实实在在的，看得见摸得着的东西，它是真实存在的，每年也可以把它租出去，获得相对稳定的租金回报率，还是比较有信仰的，国内目前绝大多数地方还没进城的人还不少，手里适当拿个两三套房子，踏实些。
好点区域的非首套房跟纯正的政信可以同时进行，同时配置，目前国内小散户能碰到的最好的资产除了政信，估计也就只有房子。当然还有更好的资产就是城市里面的土地，但那一块我们小老百姓够不到，因为它是限量供应的，而且门槛极高。
第五品种：好点的封闭式纯债基金
这个品种也是可以克服小散户人性弱点，因为小散户一但买入封闭式基金后，他就不能提前赎回，然后也不会跑去各种瞎操作，封闭式基金，它动不动就是锁定投资人18个月，五年甚至十年的，其实我个人一直有一个观点：那些去乱操作的人，还不如就把钱扔给一个能力强的基金公司或者经理，而且就选封闭期长的，让基金经理去慢慢玩，这种最后赚钱的几率可能会比跑去玩普通基金赚的概率要再高的多。 这一点尤其是偏纯债类的封闭式基金，风险要小点，长期看，能跑赢银行理财的几率也比较大，毕竟债券违约的几率比较低，估计也就千分之三以内。
除了以上这五个，还有一个就是基金定投，但基金定投都只能算半个适合的品种，风险都高多了，人啊，一但沾上了高风险的东西，他的赌性就很容易被激发出来，甚至一发不可收拾。
第六种：基金定投
这玩意，即使会买，但不一定会卖！定投的时候谁都会，但选择止盈时间点太难了，止盈了之后，后面是否还进去也难。
另外一个小散户每个月从工资里面扣点钱下来定投进去容易，但给您一百万甚至一千万，难道也跑去每天或者每周定投个千八百的，那几时才能把一百万甚至一千万给定投完啊？估计都还没定投完，就止盈了，然后又开始定投，造成大量的资金闲置，如果定投的金额设高了，手里那点钱又很容易几梭子下去就梭哈光了，后面再继续跌的时候，就只能干瞪眼。
基金定投这玩意，最多也只能克服一半的人性弱点，还有一半也克服不了；另外从过去这些年基金的长期历史业绩看，十年以上的基金，历史平均年化收益率能达到15%以上的基金经理估计不超过20位，但过去那么多年的老基金经理数量应该在200位以上，任何行业，真正优秀的人毕竟还是少数，业绩差的都被淘汰掉，甚至都已经改行了。
当然以上这些品种都仅仅是比较适合追求一些收益的小散户的玩法，如果是大散户，甚至是国内的牛散户，适合他们玩法的又不一样，还有更好的品种适合那些牛散户，那一块区域，我们小散户暂时不讨论，等再过十年二十年以后，具备条件了再议。
以上几种机遇，抓住两三种，就可能改变人一生的命运，不要去瞎搞，瞎折腾，然后到头来，自己都四五十岁了，甚至五六十岁马上要退休了，连属于自己产权的房子都没有，养老保险也没有，手里存款或者金融资产也没有，真到那一步，就真的成了悲剧。
作者简介：乐山大佛，持证理财规划师，拥有基金从业资格，著有《投资理财实战：财商思维与资产组合配置策略》一书，财经专栏作家。公众号：大佛聊互联网金融（ID：lsdf628）。
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